Ein sehr altes Fahrzeug, bei dem der Wert sich in Grenzen hält, muss nicht kaskoversichert werden. Hier reicht es, nach der günstigsten Haftpflichtversicherung Ausschau zu halten. Ist das Auto erst wenige Jahre alt, lohnt sich zumindest eine Teilkaskoversicherung. Nur bei relativ neuen Gebrauchtwagen sollte man über die Vollkaskoversicherung, vielleicht sogar ohne Selbstbeteiligung nachdenken. Ein Gespräch mit dem Versicherungsmakler des Vertrauens oder eine gründliche Recherche im Internet ist hilfreich bei der Entscheidung.

Nach dem Kauf eines Autos ist man meistens finanziell etwas klamm. Wenn hier ein Schaden durch einen selbst verschuldeten Unfall zum Thema wird, ist es besser, diese durch die Versicherung abgedeckt zu wissen. Hat man dann wieder genug Geld gespart, um auch einmal eine Reparatur durchführen zu lassen, kann man die Art und Weise der Versicherung zum nächstmöglichen Zeitpunkt ändern lassen. Auch hier hilft im Zweifelsfall der Vertreter der Versicherung. Ein neues Fahrzeug nur mit einer Haftpflicht zu versichern, wäre riskant, eine Vollkaskoversicherung für ein 500-Euro Auto sinnlos.

Tut er das, beispielsweise indem er Sicherungssysteme einbaut, so kann er mit einem geringeren Beitrag zur Versicherung rechnen. Ein Weg, um die Sicherheit zu erhöhen ist es, sich an die Detektei SES zu wenden. Diese bietet verschiedene Dienstleistungen an, darunter auch spezielle für Galeristen abgestimmte Pakete. Entscheidet sich ein Galerist für das Hinzuziehen einer Detektei, so wird er zuerst einmal einen ersten Beratungstermin vereinbaren. Dieser findet in der Regel in den Räumlichkeiten der Galerie statt, da der Fachmann dann meist schon sehen kann, welche sicherheitsrelevanten Einrichtungen benötigt werden.

Für eine Galerie ist eine Überwachungs- und Alarmanlage eigentlich zwingend notwendig. Die technische Beratung und Wartung dieser Anlage sollte in den Händen einer Detektei, zum Beispiel der Detektei SES, liegen. Wie groß der Umfang der Überwachungsanlage sein muss, stellen die Mitarbeiter der Detektei vor Ort fest und besprechen alles weitere mit dem Inhaber der Galerie. Ebenfalls ein wichtiger Punkt bei einer Galerie ist der Objektschutz. Auch dieser wird von einigen Versicherungen vorausgesetzt, wenn man in den Genuss niedrigerer Beiträge kommen will. Dabei kontrollieren Mitarbeiter der Detektei die Galerie in regelmäßigen Abständen. Bemerken sie etwas Verdächtiges, so können sie die Polizei informieren, die dann die weiteren notwendigen Schritte einleitet.

Egal, ob man nun einen Gas Grill, einen Holzkohlegrill oder gar einen Elektrogrill verwendet, alle bringen eine gewisse Gefahr mit sich und können bei falscher Handhabung oder zu hohem Alter Schäden verursachen. Den Grill oder eventuell andere beschädigte Gegenstände können mit Geld ersetzt werden. Jedoch ist die Verletzung eines Menschen um einiges schlimmer und kann schwerwiegende Folgen nach sich ziehen. Aus diesem Grunde ist die Versicherung sehr wichtig.

Schließt man eine Haftpflichtversicherung ab, um sein Hab und Gut und andere Eventualität abzusichern, so sollte man auch darauf achten. Nicht bei jeder Versicherung ist der Gas Grill mit inbegriffen. Und um eine böse Überraschung im Ernstfall zu vermeiden ist es sinnvoll sich vorab über diese Situation zu informieren. So kann man sich sicher sein, dass der Gas Grill mit versichert ist und Schäden auch bezahlt werden. Fragen kostet in der Regel nichts und kann betroffenen Personen sehr viel Ärger ersparen. Auch der Vergleich von verschiedenen Haftpflichtversicherungen kann Geld sparen. Den Überblick bei dieser Masse zu behalten ist jedoch nicht immer so einfach. Kompetentes Fachpersonal kann einem bei der Auswahl helfen und die Entscheidung erleichtern.

Wir meldeten alles unserer Versicherung und kümmerten uns schon einmal darum, die Schäden zu reparieren. Eine komplette Sanierung des Wohnzimmers und auch großer Teile der alten Leitungen war zu erledigen. Die Versicherung ersetzte alles, was durch das Wasser zu Schaden gekommen war, so auch das Fotobuch, das wir zur Geburt unserer Tochter hatten anfertigen lassen. Es war noch gar nicht so lange her, dass wir das Fotobuch hier bestellt hatten. Die Bestellung kostete nicht viel Geld, das Buch an sich stellte aber einen für uns sehr großen Wert dar. Dieser war aber für die Versicherung nicht von Belang. Was war ich froh, dass wir die Bilder auf einer CD als Sicherungskopie gespeichert hatten. Diese war unversehrt geblieben.

Als wir mit der Renovierung fertig waren, setzten wir uns an den Rechner, und bestellten das Fotobuch einfach noch einmal. Kurze Zeit später hatten wir das Buch wieder in Händen. Natürlich wussten wir nicht mehr ganz genau, wie wir die Bilder angeordnet hatten. Dennoch waren wir nach alle dem Stress froh, als wir die Wohnung wieder ganz normal benutzen konnten. Alles war renoviert, die Leitungen erneuert. Die Versicherung hatte bezahlt, und auch die Erinnerungen an die ersten Monate unserer Süßen waren wieder da.

Auch ein privater Hausbesitzer, der einen Kredit aufgenommen hat, um sich den Traum vom eigenen Haus ermöglichen zu können, landet oftmals in einer Schuldenfalle, für die er selbst wenig kann. Es reicht schon, in einer Firma beschäftigt zu sein, die selbst Konkurs anmelden muss. Findet man dann nicht schleunigst eine neue, gleichwertige Anstellung, kann man sich die Raten für seinen Kredit oft nicht mehr leisten. Die Bank fordert trotzdem ihren Tribut, und oft ist die Zwangsversteigerung nicht mehr zu vermeiden. Hat man keine Verwandten, die einspringen können, muss man einsehen, dass man das Haus nicht halten kann. Auch solche Immobilien findet man im Internet. Natürlich wird niemand dieser in Not geratenen Hausbesitzer in seinem Inselrate auf seine Notsituation hinweisen, um nicht im Verkaufspreis gedrückt zu werden. Natürlich stehen neben Immobilien aus unverschuldeten Notverkäufen auch solche, die verkauft werden müssen, weil sich ihre Besitzer oder Erbauer einfach nur heillos verkalkuliert haben.

Hier hat der Gesetzgeber nach der Flut von Klagen und Beschwerden von Seiten der bisher betroffenen Versicherungsnehmer mittlerweile erkannt – und nun auch geregelt -, dass der Versicherungskunde generell als Laie einzuschätzen ist und damit üblicherweise nicht wissen kann, was Versicherer mit dieser allgemeinen Formulierung meinen. Versicherungen müssen nun also generell die genauen Gefahrensumstände individuell erfragen und können dann je nach den Umständen die Absicherung verweigern. Tun sie dieses nicht und wird das Vertragsverhältnis ohne weitere Nachfragen policiert, dann können sie im Schadensfall die Regulierung auch nicht mehr verweigern.

Zum Beispiel, wenn der Versicherungsnehmer bei einer Hausratversicherung einen Adresswechsel meldet: nach der neuen Rechtssprechung muss das Versicherungsunternehmen damit ab sofort die genauen Daten und Umstände des neuen Versicherungsumfanges genau hinterfragen und unter Umständen den Versicherungsnehmer ganz neu beraten und danach unter Umständen explizit schriftlich darauf hinweisen, dass eine Anpassung der Versicherungssumme nötig oder sinnvoll ist.
Sämtliche Veränderungen im Versicherungsumfang einer Hausratversicherung müssen seit dem 1.1.2008 bei einer solchen Umzugsmeldung von Seiten des Versicherers nun genau hinterfragt und ggf. beraten werden.

Das gilt nicht nur für die Veränderung bezüglich der Wohnfläche. Unter Umständen kann es darüber hinaus auch sein, dass zum Beispiel durch den Umzug bisher mitversicherte Risiken wegfallen oder neue hinzukommen. Zum Beispiel in Bezug auf Ceranfelder, Aquarien oder große Vitrinen. Diese Veränderungen im Versicherungsumfang müssen nun vom Versicherungsgeber explizit hinterfragt und dokumentiert werden, auch bei Altverträgen.
Und sofern Änderungen nötig oder sinnvoll sind muss das Versicherungsunternehmen nicht nur das Abfragen des neuen Versicherungsinhaltes, sondern auch die entsprechende Beratung schriftlich dokumentieren.

Solche Informationen können jedoch nur erste Hinweise geben, denn bei einer tatsächlichen Baufinanzierung sind weit mehr Dinge zu beachten als diese einfachen Berechnungen. Ein Kreditgeber prüft vor Kreditvergabe noch wesentlich mehr Umstände, die nur im Zuge einer individuellen Beratung seriös betrachtet werden können. So ist zum Beispiel der für den Kreditgeber relevante Wert einer Immobilie nicht unbedingt der Kaufpreis. Und für die Feststellung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers gelten spezielle Vorgaben, die weitreichende Abfragen bezüglich der individuellen Lebensumstände bedeuten.

Die Angebote verschiedener potenzieller Kreditgeber unterscheiden sich meist erheblich, deshalb sollten mehrere Finanzierungsvorschläge eingeholt und genau miteinander verglichen werden.

Diese bisherige Vorgehensweise ist jetzt neu geregelt, das so genannte Policenmodell ist nun abgeschafft. Jetzt müssen dem Anfrager bzw. potenziellen Versicherungsnehmer alle vertraglichen Bestandteile schon vor Vertragsabschluß vorliegen, also auch die allgemeinen Geschäftsbedingungen des Versicherungsunternehmens.

Was also schon seit langem im geschäftlichen Verkehr selbstverständlich ist findet nun auch im Versicherungsgewerbe endlich eine gesetzliche Grundlage: der Kunde kann das „Kleingedruckte“ auch schon vor Vertragsabschluss studieren.

Für eine Hausratversicherung bedeutet dieses nun zum Beispiel, dass die Versicherungsgesellschaft das Risiko für einen Einbruch durch Beschreibung der direkten Nachbarschaft direkt bei Vertragabschluss genau erfragen muss. Ein nachträglicher Vertragsausschluss durch erhöhtes Einbruchs-Risiko zum Beispiel durch erhebliche Laufkundschaft in der näheren Umgebung der Wohnung ist damit ausgeschlossen.

Reisekrankenversicherungen sind meist sehr preisgünstig und unproblematisch abzuschließen, bei Pauschalreisen werden sie oft direkt über den Reiseveranstalter vermittelt. Es gibt aber auch viele Angebote im Internet, hier können Reisekrankenversicherungen meist direkt online abgeschlossen werden.

Üblicherweise wird keine Gesundheitsprüfung durchgeführt, Vorerkrankungen müssen jedoch angegeben werden. Ein ausdrücklicher Ausschluss besteht allerdings bei allen Versicherern für bereits im Vorfeld geplante Behandlungen im Ausland – zum Beispiel Schönheits-OPs – oder wenn schon vor Reisebeginn feststeht, dass eine regelmäßige ärztliche Behandlung während der Urlaubsreise ansteht.

Die meisten Reisekrankenversicherungen decken nur reine Urlaubsreisen ab. Ist der Aufenthalt im Ausland beruflich bedingt sollten beim Versicherer die Bedingungen genau unter die Lupe genommen werden, denn oft sind Geschäftsreisen ausgeschlossen. Reisekrankenversicherungen werden in zwei Varianten angeboten: als Jahres- oder als Tagespolice. Eine Jahrespolice ist empfehlenswert, wenn mehrfach pro Jahr eine Urlaubsreise ins Ausland ansteht, diese jedoch einen Zeitraum von 6 Wochen nicht übersteigt. Bei längeren Auslandsaufenthalten ist eine Tagespolice sinnvoller.

Sehr positiv für Versicherungskunden: diese haben von nun an mehr Rechte, vor allem in Bezug auf die Beratung. Doch auch hier gibt es weiterhin Fallstricke, denn die Versicherer können diese mit ein paar Kniffen geschickt umgehen. Weiterhin gilt auch: diese neuen Rechte müssen Versicherte einfordern, Versicherer haben in dieser Beziehung keine Bringschuld.
Versicherungskunden sollten sich also weiterhin vor Vertragsabschluss genauestens informieren.

Versicherer sind ab sofort sehr viel mehr in der Beratungspflicht als bisher. Und sie müssen Kunden nun gezwungenermaßen nicht nur umfassend, sondern vor allem fair beraten. Die ausführliche Beratung und die Gründe, warum nun gerade diese eine Versicherung sinnvoll ist müssen dokumentiert und vom Kunden und vom Vermittler unterschreiben werden.
Diese Dokumentation stärkt und vereinfacht Schadenersatzansprüche nach Falschberatung.
Auch ein Verzicht auf eine ausführliche Beratung muss von nun ab dokumentiert werden, und zwar mitsamt dem schriftlichen Hinweis an den Kunden, dass er dadurch eventuell Schadenersatzansprüche verliert oder deren Einforderung erheblich erschwert wird.

Bisher gilt die Regelung: wer bereits vorher chronisch erkrankt war, zahlt nur ein Prozent seines Jahreshaushaltseinkommens.

Dieses kann sich jedoch ab Mitte 2008 ändern, denn dann werden auch bereits chronisch eingestuften Patienten von den gesetzlichen Krankenkassen erneut auf den Prüfstand gestellt. Den ermäßigten Satz von einem Prozent Zuzahlung erhält dann nur noch derjenige, der sich absolut therapiegerecht verhält und spezielle Auflagen seiner Krankenkasse erfüllt. Zum Beispiel an einem kasseneigenen Chronikerprogramm teilnimmt. Und zusätzlich weitere Kriterien erfüllt: entweder mindestens Pflegestufe 2 in der Pflegeversicherung, ein festgestellter Grad der Behinderung von mindestens 60 Prozent oder ein Attest des Arztes, dass eine spezielle medizinische Versorgung notwendig ist, um eine lebensbedrohliche Verschlechterung der chronischen Krankheit zu verhindern

Das dachte sich auch der Gesetzgeber, und der reagierte mit einer allgemeinen Versicherungspflicht.

Schon seit April 2007 gilt die Versicherungspflicht für alle Krankenkassen und alle Versicherten, die aufgrund ihres Einkommens dem System einer gesetzlichen Krankenkasse zuzuordnen sind. Das bedeutet: Krankenkassen müssen nun jeden Antragsteller aufnehmen, akute oder chronische Leiden sowie Vorerkrankungen sind keine Grund für Ablehnung der Versicherung mehr. Für gesetzliche Krankenkassen kein Novum, aber ehemalige Privat-Versicherte können nun auch zu ihrer privaten Krankenvollversicherung zurückkehren, selbst wenn sie mittlerweile chronisch erkrankt sind.

Die Versicherungspflicht bedeutet jedoch auch, dass sich alle Personen versichern müssen. Und die Versicherungsbeiträge bei längerer Nicht-Versicherung rückwirkend zum April 2007 nachzahlen müssen. Sollte hierfür nicht genügend Geld vorhanden sein, kann beim Sozialamt ein zweckgebundener Zuschuss beantragt werden, auch wenn ansonsten kein Anspruch auf Hilfe zum Lebensunterhalt besteht.

Bis zur Änderung des Erbschaftsgesetzes unterscheidet das Finanzamt noch bei der steuerlichen Bewertung des Erbes: Kapitalvermögen wird nach dem Nennwert bzw. aktuellen Kurswert veranschlagt, hier ist der Wert relativ einfach festzustellen. Immobilien und Grundstücke hingegen werden momentan noch mit nur 50 bis 60 Prozent des Verkehrswertes bewertet, und das ist für die Erben bisher entscheiden günstiger gewesen. Ab 2009 werden Erben hier wohl tiefer in die Tasche greifen müssen, wobei die Regierung schon vor ab ankündigte, dass auch nach der neuen Gesetzgebung auch weiterhin ein klassisches Einfamilienhaus ohne weitere Steuerlast vererbt werden kann.

Trotzdem: wer ganz sicher gehen will, sollte die Übergangszeit ausnutzen und einen Weg finden, dem Finanzamt trotz des neuen Gesetzes ein Schnippchen zu schlagen.
Zum Beispiel können Immobilien bis 2009 noch verschenkt werden. Eine Schenkung in solch großem Rahmen muss natürlich genauestens geregelt werden – zum Beispiel in Bezug auf Wohn- und Nießbrauchrechte -, spart aber unter Umständen eine ganze Menge Steuern.

Noch steht nicht endgültig fest, ab welchem Lebensalter regelmäßige Untersuchungen zur Früherkennung von Krankheiten nachgewiesen werden müssen. Sicher ist jedoch: wird ein gesetzlich versicherter Patient chronisch krank und kann keine regelmäßigen Vorsorgeuntersuchungen nachweisen, darf die gesetzliche Krankenkasse zukünftig zwei Prozent von Einkommens des Versicherten einbehalten. Sozusagen als Zuzahlung für fahrlässig herbeigeführte Krankheitskosten.

Natürlich werden noch Ausnahmeregelungen festgelegt werden, denn nicht jede späterhin auftretende chronische Krankheit ist schon im Vorfeld durch Vorsorgeuntersuchungen feststellbar. Und nicht jede Vorsorgeuntersuchung ist in allen Fällen wirklich sinnvoll.
Aber: gesetzlich Versicherte, die in diesem Jahr 45 Jahre und älter sind sollten dieses Thema unbedingt weiter verfolgen, um im Ernstfall nicht unnötig hohe Kostenbeteiligungen zu riskieren.
Es ist übrigens schon heute sinnvoll, an regelmäßigen Vorsorgeuntersuchungen teilzunehmen und diese auch dokumentieren zu lassen, denn viele gesetzliche Krankenkassen honorieren dieses bereits jetzt mit Bonuszahlungen oder günstigeren Tarifen.

Im Bereich der Zahnbehandlungen und des Zahnersatzes zahlen die gesetzlichen Krankenversicherungen nur noch die Hälfte der festgelegten Regelversorgung. Für viele Patienten bedeutet dies oftmals, auf qualitativ weniger gute und unästhetische Zahnersatzprodukte zurückgreifen zu müssen, da finanziell einfach nicht mehr drin ist. Für solche Fälle, die ja wirklich absolut jeden treffen können, bietet sich eine sogenannte Zahnzusatzversicherung an. Diese kann für einen geringen monatlichen Beitrag bei verschiedenen Anbietern abgeschlossen werden und den Zuzahlungssatz der Krankenkasse sogar verdoppeln, also eine wirklich lohnende Angelegenheit.

Heutzutage nehmen stressbedingte Erkrankungen drastisch zu. Z. B. Migräne oder Rückenbeschwerden können häufig nur durch extrem starke Medikamente oder alternative Heilmethoden, wie z. B. Akupunktur, Akupressur usw. gelindert werden. Jedoch übernehmen die Krankenkassen die Kosten für Besuche beim Heilpraktiker so gut wie nie. Für den Einzelnen sind solche Heilmethoden undenkbar, weil sie finanziell nicht tragbar sind. Für solche Fälle bieten einige Versicherungen ebenfalls eine Zusatzversicherung zur bestehenden Krankenkasse an, mit der diese Kosten abgedeckt werden.

Ebenso ist es möglich, Zusatzversicherungen für diverse andere Bereiche abzuschließen, wie eine Reiseversicherung für den Aufenthalt im Ausland oder für Brillenträger ist auch eine Brillenversicherung sinnvoll und sich so aus der Position eines „Patienten zweiter Klasse“ eine Ebene höher zu katapultieren. Zu beachten ist jedoch, dass es sich bei Zusatzversicherungen um Vorsorgeversicherungen handelt, d. h. dass sie vor Eintreten einer Krankheit abgeschlossen werden müssen, um unnötige Zusatzkosten, wie spezielle Risikozuschüsse zu vermeiden.

Bestes Beispiel für die gesetzlich geförderte Altersvorsorge ist wohl die Riester-Rente. Geringe monatliche Sparbeträge und Zulagen von Seiten des Staates pro Sparer und pro Kind des Sparers machen dieses Angebot sehr interessant. Doch auch hier gibt es große Unterschiede in der Anlageform. So sind für ältere Sparer die Riester-Banksparpläne sehr interessant, weil sie so gut wie keine Nebenkosten verursachen und sehr sicher und flexibel sind. Für jüngere Leute hingegen sind Riester-Fondssparpläne besser geeignet. Und dann gibt es noch die Riester-Rentenversicherungen. Diese sind äußerst statische Versicherungen, bei denen jede noch so kleine Änderung des Vertrages mit enormen Kosten und Einbußen verbunden ist. Klarer Gewinner ist hier nur, wer die vereinbarten Monatsbeiträge in voller Höhe bis zum Ende der Laufzeit zahlen kann.

Natürlich gibt es auch diverse Anbieter für Sparmodelle zur privaten Altersvorsorge. Da gibt es z. B. private Rentenversicherungen, fondsgebundene Rentenversicherungen, klassische Kapitallebensversicherungen, fondsgebundene Kapitallebensversicherungen, Sparpläne, Aktienfonds, Rentenfonds und Anlage in Immobilien. Jedes Modell hat seine Vor- und Nachteile. Altersabhängig und auch je nach Temperament des Sparers muss das passende Modell gewählt werden. Fachmännische Unterstützung kann bei der Auswahl von Vorteil sein.

Wichtig ist einzig und allein, dass sich jeder möglichst frühzeitig Gedanken um die finanzielle Absicherung im Alter macht. Es gilt auch hier: Je früher desto besser und effektiver.

Die klassische Variante der Unfallversicherung ist die Einzel-Unfallversicherung. Diese bietet Einzelpersonen umfassenden Schutz, der anhand des Leistungsangebotes individuell zusammengestellt werden kann. Natürlich gibt es auch die Möglichkeit, einen Unfallschutz für die gesamte Familie abzuschließen und die Leistungen für den Schadensfall dementsprechend anzupassen.

Eine andere Variante stellt die Unfallversicherung speziell für Kinder dar. In das Leistungspaket eines solchen Angebotes sind diverse Risiken, die besonders bei Kindern auftreten, mit eingeschlossen, wie z. B. Vergiftungsfälle. Sie sind normalerweise nicht im Leistungsumfang enthalten.

Besonders interessant erscheint inzwischen die Freizeitversicherung, eine weitere Variante der privaten Absicherung im Falle eines Unfalls. Hierbei wird einzig und allein der Freizeitbereich des Versicherungsnehmers abgedeckt, d. h. alles, was außerhalb des Berufslebens passiert. Bei der Auswahl des entsprechenden Versicherungsangebotes ist unbedingt zu beachten, dass gerade die selbst praktizierten Sportarten, die evt. ein erhöhtes Verletzungsrisiko mit sich bringen können (zum Beispiel eventuell: Kraftsport oder Fallschirmspringen) nicht vom Leistungsumfang ausgeschlossen sind. Bei einem Unfall können Leistungen, wie z. B. das Krankenhaustagegeld oder das Genesungs- oder auch Tagegeld, die finanziellen Engpässe, die durch umfangreiche Behandlungsmaßnahmen entstehen könnten, auffangen und abdecken.

Was lange währt wird ewig halten – dieses Motto kann das bisherige Versicherungsvertragsgesetz leider nicht mehr einhalten. Im Zuge der Modernisierung des gesamten Versicherungssystems und mit Zutun der Europäischen Union wird das Versicherungsvertragsgesetz nun komplett umgearbeitet. Unnötige Passagen werden gestrichen bzw. dem Zeitgeist angepasst und der Versicherungsnehmer bekommt eine völlig neue Rolle zugeschrieben. Die bisherige Verteilung von Pflichten und Rechten innerhalb eines Versicherungsvertrages wird in Zukunft ad acta gelegt. Vielmehr soll nun darauf geachtet werden, dass eine gleichberechtigte Rollenverteilung bei Versicherungsnehmer und Versicherungsgesellschaft vorliegt.

Was das neue Gesetz wohl bringen mag? Fest steht, dass das neue Versicherungsvertragsgesetz ab 2008 greifen wird, womöglich bereits ab Januar des neuen Jahres. In Folge dessen wird beispielsweise auch die Schadensregulierung aufgelockert. Was früher an verstaubten Gesetzestexten scheiterte, hat nun mehr große Chancen auch tatsächlich als Versicherungsfall anerkannt und abgewickelt zu werden.
Hinzu kommt, dass sich auch die Versicherungsprämien um ein Vielfaches auflockern werden. Neue Rabattsysteme, Einstiegsprämien und weitere Vergünstigungen warten auf den Versicherungsnehmer.

Die Zulagenförderung des Staates ist eine feine Sache, allerdings muss man schon etwas dafür tun. Einfach einen Vertrag abzuschließen bringt recht wenig, denn die Förderung erhalten Sparer tatsächlich nur, wenn sie einen Antrag stellen.

Wer diesen Aspekt in den letzten Jahren außer Acht gelassen hat, hatte sozusagen noch eine Gnadenfrist. Bis zum 31.12.2007 konnten die Zulagen bis 2005 noch rückwirkend beantragt werden. Und es lohnte sich, aus dem Winterschlaf zu erwachen, denn für jedes Jahr sind es mehrere Hundert Euro, die andernfalls verstreichen.
Der Antrag beläuft sich auf schlichte vier Seiten, die entweder alleine oder mit Hilfe des Versicherungsmaklers ausgefüllt werden können. Scheinbar recht unbürokratisch wird nach dem Vertrag und der privaten Steuernummer gefragt – vielmehr ist es nicht.

Für die Vergesslichen und den Sparern gibt es einen Dauerzulagenantrag. Einmal ausgefüllt, erfolgt die Förderung automatisch und wird auch dementsprechend vom Finanzamt verarbeitet.

Die Werbebotschaften sind meiste eindeutig – schnelles Geld, wenig Zinsen und natürlich glückliche Bankkunden. Zahlen wie 4 % oder gar 3 % werden vage in den Raum gestellt und machen Kreditnehmer glauben, dass sie ein günstiges Angebot gefunden haben.
Das Kleingedruckte wird dabei oft außer Acht gelassen. Denn je höher die Kreditsumme, umso höher sind auch die Zinsen. Die versprochenen 4 % vervierfachen sich dann gern einmal. Hinzu kommt, dass einige Banken eine Besicherung erwarten. Nicht immer genügt ein Bürge. Gerade bei Baufinanzierungen muss eine Restschuldversicherung her, die selbst redend mit zusätzlichen Kosten verbunden ist.

Schon mal Gedanken über eine Zinsbindung gemacht? Viele online Sofortkredite arbeiten nicht mit einer Zinsbindung, so dass auch bei einer Laufzeit von beispielsweise 5 Jahren eine enorme Zinsbelastung auf den Kreditnehmer zukommen kann. Das Zinsen einem stetigen Auf und Ab ausgesetzt sind, ist kein Geheimnis.
Ein weiterer Aspekt ist, dass Zinsen gern nach der Bonität des Kreditnehmers vergeben werden. Je nach Einstufung ist die Bank einem erhöhten Kreditausfallrisiko ausgesetzt, welches in erster Linie durch erhöhte Zinserträge ausgeglichen werden soll.

Vergleichen lohnt sich also. Wer aus Angst einer Absage gleich zum erst besten Kredit greift, muss unter Umständen tief in die Tasche greifen. Eine Kreditaufnahme, egal in welcher Höhe, ist eine finanzielle Belastung. So sollte bereits im Vorfeld geklärt werden, ob die monatliche Rückzahlung mit den aktuellen Vermögensverhältnissen problemlos abgegolten werden kann.

Gerade die Problematik der Pendlerpauschale sollte Arbeitnehmer dazu anregen, sich Freibeträge eintragen zu lassen. So ist es ratsam, sich für das Jahr 2008 dennoch die Pendlerpauschale eintragen zu lassen, denn nach wie vor sind die neuen Regelungen noch nicht ganz durchgesetzt und schlüssig. Wichtig ist dabei nur, dass die Werbungskostenpauschale von 920,00 Euro überschritten wird.

Das gute Arbeitszimmer, oft Knackpunkt in mancher Steuererklärung, hilft Arbeitnehmern jedoch Geld zu sparen. Am besten ist es, mit dem Vorgesetzten praktisch eine Home Office zu vereinbaren. Auch wenn das Arbeitszimmer als solches in der Steuererklärung nicht mehr geltend gemacht werden kann, so lassen sich zumindest in den meisten Fällen Nebenkosten anteilig absetzen.

Bilden Sie sich fort! Alles was in den Bereich Weiterbildung fällt, kann als Werbungskosten abgesetzt werden. Wie dies gehandhabt wird, obliegt jedem Steuerzahler selbst. Günstig ist es, die Kurse bereits im Vorfeld zu bezahlen, da die Rückerstattung der Werbungskosten dann mildern auf die Steuerlast wirkt.

Thema Riester Rente: Riestersparen lohnt sich! Wer einen Riestersparvertrag abgeschlossen hat, kann mit der Steuererklärung die staatliche Zulagen einstreichen. Für 2007 sind es 114 Euro Grundzulage und 138 Euro Kinderzulage.

In den letzten Jahren unterlag der Zweig der Lebensversicherungen jedoch einem Tief. Zwar konnten die Versicherungsnehmer noch immer von Ihren einbezahlten Beiträgen profitieren, die Überschussbeteiligung, also die Verzinsung der Sparbeiträge, blieb jedoch auf einem niedrigen Niveau.

Für das Jahr 2008 ist allerdings eine Kehrtwende angesagt. Glaubt man den Prognosen und Experten soll die Überschussbeteiligung der Versicherungsgesellschaften erstmalig wieder steigen. Für den Versicherungsnehmer bedeutet dies ein dickes Plus hinsichtlich der zu erwartenden Rendite.
Durchschnittlich wird der Zinssatz um 0,5 Punkte steigen, wobei dies noch immer keine feste Zusage auf eine Überschussbeteiligung ist. Ferner ist davon auszugehen, dass die Zinssätze von Versicherer zur Versicherer immens schwanken werden.

Als Spitzenreiter wird die Allianzgruppe favorisiert, die mit 5 % eine sehr gute Überschussbeteiligung erringen wird und diese hoffentlich auch in diesem Maße an seine Versicherungsnehmer weiter geben wird. Den zweiten Platz nimmt die Stuttgarter mit 4,8 % ein, dicht gefolgt von der LVM mit 4,75%. Als Schlusslicht gilt die Alte Leipziger mit immerhin 4,0 %.

Ein Vergleich der Girokontoangebote der verschiedenen Banken lohnt alle Mal und sollte absolutes Muss sein. Während es kostenlose Girokonten mit guter Guthabenverzinsung auf dem Markt bereits seit einiger Zeit gibt, werden arglose Kunden von anderen Banken immer noch quartalsmäßig überfallen. Kunden sollten gerade jetzt zum Jahresende Bilanz ziehen und sich über Alternativen Gedanken machen.
Bei immer weiter abnehmenden Service und Filialbanken die Ihre Kunden nicht mehr persönlich im Schalterraum sehen möchten, ist es fraglich wie sich Kontoführungsgebühren in bis zu dreistelliger Summe im Jahr noch begründen lassen.

Wer vergleicht wird auf die unterschiedlichsten Angebote stoßen, so bieten manche Banken eine sehr gute Guthabenverzinsung auf dem Girokonto an, andere wieder stellen ein kostenloses Girokonto bei einem Mindestkontostand zur Verfügung und wieder andere Banken fordern einen regelmäßigen Gehaltseingang in einer gewissen Höhe um eine kostenloses Girokonto bereit zu stellen. Bei gleichem Service sollte hier die Entscheidung klar sein, wer Geld sparen will, sollte schnellstens einen Girokontovergleich anstreben und das passende Angebot für sich persönlich finden.

Nur so kann man dem Raubrittertum, welches sich bis ins Jahre 2007 gehalten hat, ein jähes Ende bereiten. Setzen Sie die Tradition als Opfer von ungerechtfertigten Gebühren nicht fort. Beginnen Sie das Jahr 2008 mit einem kostenlosen Girokonto und sparen Sie Geld und Ärger.

Verbraucher und Anleger müssen allerdings mit der richtigen Strategie nicht um ihr Vermögen bangen. Um Kursschwankungen oder ähnliches auszugleichen, sollte eine Risikostreuung unbedingt in Betracht gezogen werden. Dabei geht es nicht darum, auf hohe Renditen zu verzichten, sondern vielmehr um die Streuung von Renditechancen und Verlustrisiken. Ob nun ein Mix aus Aktien-, Renten- oder Dachfonds oder völlig fremde Anlagen, für jeden Anlagehorizont und jedes Anlageziel lässt sich eine geeignete Kombination finden.
Experten raten jedoch dazu, Anlageformen zu wählen, die nicht in direktem Zusammenhang miteinander stehen. Das Risiko, dass eventuelle Börsenverluste die Rendite schmälern ist viel höher, als wenn beispielsweise auf einen Mix aus Staatsanleihen, Aktienfonds oder auch Rohstoffe.

Selbstverständlich erfordert eine derart immense Streuung ein gewissen Knowhow, welches jedoch auch durch einen Anlageberater eingebracht werden kann. Nachteilig ist jedoch, dass es wahrlich schwerfällt, den Überblick zu behalten. Für jede Anlage gibt es in aller Regel jeweils verschiedenartig strukturierte Dokumente. Wer jedoch von Anfang an am Ball bleibt, sich über die aktuellen Geschehnisse informiert und seine Anlagen im Auge behält, wird die Übersichtlichkeit wahren können.

Wichtig ist jedoch vor allem, den Aspekt der Altersvorsorge vor lauter Angst nicht aus den Augen zu verlieren. Wer kein Risiko eingehen möchte, kann auch immer noch auf eine herkömmliche und überschaubare Rentenversicherung zurückgreifen.

Meist wird der Sachwert des eigenen Hausrates völlig verkannt. Nicht selten winken Versicherungsnehmer ab und denken sich, ach das Bisschen muss man nicht versichern. Was es dabei allerdings nicht zu vergessen gilt ist, dass der Wert des Hausrates bereits durch die Neuanschaffung eines Fernsehers, einer Sitzgarnitur oder sogar durch Besteck immens ansteigen kann. Im Zuge dessen kommt es leicht zu einer Über- oder auch Unterversicherung, was im Schadenfall immer zu Lasten des Versicherungsnehmers fällt. Im Falle einer Unterversicherung ist der Wert des Hausrates nicht abgedeckt und der Versicherungsnehmer hat bei der Auszahlung der Prämie das Nachsehen, während bei einer Überversicherung zu viel Versicherungsbeiträge eingezahlt werden.

Sinnvoll ist es daher, die Versicherungssumme nach einer einfachen Faustregel zu berechnen. Hier wird die Wohnfläche mit einem Faktor von rund 650 Euro multipliziert. Versteifen Sie sich allerdings nicht allzu sehr auf das Ergebnis, denn es dient vielmehr als Richtwert und muss sicherlich von Haushalt zu Haushalt individuell bestimmt werden. Nicht selten häuft sich auch ein kleines Vermögen auf engstem Raum an, so dass hier unter Umständen die Gefahr einer Unterversicherung besteht.

Wichtig ist immer, die Einschätzung realistisch vorzunehmen. Bei der Hausratversicherung durch das Verschweigen von Wertgegenständen Geld zu sparen, mag auf dem ersten Blick reizvoll sein, allerdings kommt das böse Erwachen, wenn tatsächlich ein Schadenfall eintritt.

Gesetzlich Krankenversicherte müssen auch im Jahr 2008 mit weiteren deutlichen Beitragserhöhungen für ihre gesetzliche Krankenversicherung rechnen. Obwohl die Krankenkassenbeiträge bei derzeit ca. 14.8 Prozent des Bruttolohns angesetzt sind, und hiermit schon rekordartige Beiträge gezahlt werden, planen die Versicherungen im nächsten Jahr weitere Erhöhungen.
Entwarnung bezüglich der geplanten Beiträge kann auch die Vorstandschefin des neuen Spitzenverbandes Bund der Krankenkassen, Doris Pfeifer, nicht geben. Die Stabilisierung der Beiträge für einen längeren Zeitraum sei noch längst nicht in Sicht.

Begründet werden die geplanten weiteren Steigungen der Beitragssätze in der GKV mit höheren Kosten. Sowohl Arzneimittel als auch Arzthonorare haben laut den gesetzlichen Versicherungen deutlich angezogen. Auch der Gesundheitsfonds mache sich ab 1. Januar 2009 deutlich in den Kassen der Krankenversicherer bemerkbar. Konnten die gesetzlichen Versicherungen bisher noch Finanzpolster zum Abfangen von Kostensteigerungen anlegen, um verschiedene Preiserhöhungen ohne nennenswerte Beitragserhöhungen abzufangen, so müssen die neuerlichen Preissteigerungen mit weiteren Erhöhungen der Beitragssätze einhergehen.

Der neue Beitragssatz wird nun einheitlich für alle Kassen von Bundesgesundheitsministerium festgelegt. Somit kann der Vorstandschef der Techniker Krankenkasse (TK) schon heute Gerüchte bestätigen, die von Beitragserhöhungen ab 2009 sprechen. Gesundheit werde somit für alle ab diesem Zeitpunkt teurer. Dieses Kostenumlage ergebe sich zwangsläufig, wen der Beitrag kostendeckend sein soll. Die Beitragssätze sind aber noch längst nicht am Ende der Fahnenstange angekommen. Zwar müsse der Beitrag ab 2009 dann für einige Jahre in dieser Höhe gehalten werden. Dies sei einfach wichtig, um dem Wählerunmut Rechnung zu tragen. Der Gesundheitsfonds führt übrigens in erster Linie zu den geplanten Erhöhungen ab 1. Januar 2009. Insgesamt könnten sich damit Beitragssätze in Höhe von 15,5 Prozent eher realistisch als abwegig einpendeln.

Vielleicht nur ein kleiner Trost für alle die nicht in eine PKV wechseln können, aber auch die private Krankenversicherung wird 2009 auf Grund des allgemeinen Gleichstellungsgesetzes und der Einführung eines Basistarifes teurer werden.

Hier wurde sich auf einen konkreten Fall bezogen, in dem einem Versicherten sämtliche Verträge gekündigt wurden, weil dieser während der Beanspruchung von Krankentagegeld, und somit einer Krankschreibung, trotzdem gearbeitet hatte. Der Versicherte war bereits seit 15 Jahren ohne jegliches Fehlverhalten versichert bei der Gesellschaft. Der Bundesgerichtshof räumte ein, dass vertraglich auch ein Kündigungsrecht bei einem einmaligen Fehlverhalten bestehe. Da dieses Fehlverhalten nur einmal in einer langjährigen Versicherungszeit passiert sei, müsse die Kündigung der Gesellschaft zurückgenommen werden.

Ein Festhalten am Versicherungsvertrag müsse für die Gesellschaft unzumutbar sein, um gerechtfertigt zu sein. Dieses Urteil ist jedoch nicht konkret auf alle Kündigungsfälle umzulegen. Vielmehr müsse auch künftig der Einzelfall entschieden werden. Die Versicherungen werden auch weiterhin versuchen, einen Versicherten nach dem ersten Fehlverhalten zu kündigen und so müsse es zu Einzelentscheidungen hinsichtlich der Zumutbarkeit einer Weiterversicherung des Versicherten kommen. Grundsätzlich müsse sich ein Versicherter sich nämlich an Vereinbarungen im Vertrag halten und bei Krankentagegeldbezug tatsächlich die Arbeit nicht aufnehmen.

Trotzdem sollten sich Versicherte aber nicht von einer Kündigung einschüchtern lassen und diese sofort widerspruchslos hinnehmen. Ein Widerspruch ist ein Weg, diese Kündigung rückwirkend unwirksam zu machen. Zudem besteht für jeden Versicherten das Recht, den entsprechenden Rechtsweg zu beschreiten, um seinen langjährigen Versicherungsschutz wieder aufleben zu lassen, wenn die Interessen des Versicherten eindeutig höher zu bewerten sind als das erschütterte Vertrauen seitens der Versicherungsgesellschaft. Das generell nur Leistungen im tatsächlichen Versicherungsfall bezogen werden sollten, erklärt sich von selbst, denn spätestens bei wiederholtem Fehlverhalten besteht ein gesetzliches Kündungsrecht seitens der Gesellschaft.

Berufstätige sollten zur kompletten Absicherung der finanziellen Situation der Familie den Einschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung, die sogenannten BU, nicht vergessen. Statistisch ist belegt, dass fast jeder fünfte Arbeitnehmer wegen Krankheit oder Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann und damit früher in den Ruhestand geht.

Bedenkt man, dass die gesetzliche Rente nicht einmal mehr ausreichend ist, wenn das reguläre Rentenalter erreicht ist, so lässt sich schnell herausfinden, dass es bei einer vorgezogenen Rentenzahlung durch Krankheit oder Unfall erst recht eng auf dem Konto wird. Die Absicherung der Berufsunfähigkeit sollte also dringend abgesichert werden, nicht nur, wenn eine Familie vom eigenen Einkommen abhängig ist.

Die Kombination zwischen Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich in einer Police und mit einer zusammengefassten Prämie versichern.
Die Kombination beider Verträge kann auch unter Umständen preiswerter ausfallen.

Wichtig vor dem Abschluss einer Versicherung, egal ob Lebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung, ist immer, die Leistungen zu vergleichen. Eine reine Preisentscheidung kann schnell zu einer finanziellen Falle werden. Im Antrag muss das Kleingedruckte gelesen werden, um sowohl Leistungen als auch künftige Prämienerhöhungen überblicken zu können. Als Köder dienende Dumping-Preise einiger Gesellschaften werden gern sukzessive angepasst und letztlich ist die Prämie genauso hoch wie beim Wettbewerb, die Leistungen allerdings entsprechen nur dem offerierten Sonderangebot.

Der Tourismus boomt so im Moment in den USA, und das nicht unbedingt, um Sehenswürdigkeiten zu bestaunen. Große Spannungen im globalen Devisensystem werden durch diesen Run auf Produkte aus den USA belegt.

Die kleine Tasse Kaffee oder der Burger – was kostet er im Vergleich rund um die Welt. Für Ökonomen sind diese Preisvergleiche sehr interessant, zeigen sie doch die Stärke einzelner Währungen in ihrer Bewertung auf.
Der Burger in den USA lag im Sommer bei einem Preis von 3,41 Dollar, in Moskau bei 2,03 Dollar und in Shanghai bei sensationellen 1,45 Dollar.

Mit dem Ausbruch der Immobilienkrise erlebte der Dollar seinen Absturz. Die derzeitige Schwäche konnte der Dollar zuletzt vor 10 Jahren verzeichnen. So bestehen gute Aussichten, dass der Euro dem Dollar langfristig den Rang abläuft – zumindest sind dies die Vermutungen des früheren US-Notenbankchefs Alan Greenspan. Der weitere Fall des US-Dollars hängt von verschiedenen Faktoren ab. Zur Zeit ist es so, dass Häuserpreise tief fallen und das Vertrauen in die Kreditwürdigkeit von Banken und Verbrauchern stetig sinkt.

Jährlich 12 Milliarden Euro werden in Form von Versicherungskündigungen frei. Leider ist die Kündigung die teuerste Möglichkeit zur Kapitalbeschaffung.
Zunächst sollte bei finanziellen Durststrecken über Alternativen zur Kündigung nachgedacht werden. Eine davon ist die Beitragsfreistellung.

Wenn die ersparten Prämien das finanzielle Loch noch nicht füllen, kommt auch die Beleihung der Versicherung in Frage. Hierbei erhält der Kunde dann einen Kredit aus dem eigenen Versicherungsguthaben. Dies ist eine Art Vorauszahlung. Diese kann er entweder bei Verbesserung der eigenen finanziellen Situation wieder einzahlen oder am Ende der Versicherungslaufzeit mit der Auszahlungssumme verrechnen lassen.

Kurzfristige Liquidität in Kombination mit der Aufrechterhaltung des Versicherungsschutzes ist das Ergebnis der Beleihung einer Versicherung. Die Altervorsorge, reduziert um die Darlehenssumme, und der Todesfallschutz bleiben trotz Beleihung nämlich erhalten.
Ein weiterer Vorteil gegenüber einem bei einem Kreditinstitut aufgenommenen Darlehen ist, dass der Kredit durch die Abtretung der Police abgesichert ist.
Somit entfällt die Stellung von Sicherheiten und es erfolgt auch kein Schufa-Eintrag.

Bisher war die Beleihung der Versicherung ausschließlich durch den eigenen Versicherer möglich. Hierbei liegt der Effektivzins bei jährlichen 6,91 Prozent. Bedenkt man, dass es sich bei diesem Darlehen um das eigene Geld handelt, sind die Zinsen relativ hoch.

Die Zinsen liegen etwa in der Höhe eines normalen Bankdarlehen. Seit Mitte 2006 haben viele Zweitmarktspezialisten ihr Geschäftsfeld erweitert und haben nun Policendarlehen in ihr Programm aufgenommen. Schneller, flexibler und günstiger als die Versicherung – so lautet das Motto dieser Zweitmarktspezialisten.

Dieser Vorstoß der Commerzbank ist derzeit einzig am Markt. Experten vermuten aber, dass zum Anfang des kommenden Jahres verschiedene Kreditinstitute nachziehen werden. Hier werden von Finanzexperten Angebote des Wettbewerb erwartet, die der Offerte der Commerzbank nahe kommen könnten und mit entsprechenden Zinsanpassungen reagieren.

Die derzeitigen Top-Anbieter hinsichtlich der Zinserträge kurzfristiger Geldanlage sind die Parex-Bank und die Credit Europe Bank. Der kleine Pferdefuß bei der Parex-Bank ist allerdings, dass fünf Prozent Zinsen auf einem Festgeldkonto vom Kunden nur erzielt werden können, wenn das Geld für mindestens ein Jahr angelegt wurde. Darüber hinaus beträgt die Mindestanlage 500 Euro und abgesichert sind dabei nur Anlagen bis zu 20.000 Euro. Die Credit Europe Bank bietet ebenfalls fünf Prozent für das fest angelegte Geld. Hier ist der Haken, dass dieser Zinssatz nur Neukunden gewährt wird und die auch nur, wenn die Anlage bis zum Jahresende 2007 erfolgt.

Insgesamt lassen sich hier trotz gewisser Bedingungen aber mit der Anlage bis zum Jahresende noch einige Euro im künftigen Jahr verdienen.

Fragt man nämlich die Börsianer zu dieser positiven Entwicklung, so erhält man die Antwort, dass der Markt von den in Erwartung stehenden Senkungen der US-Zinsen profitiere, den der Notenbankpräsident Amerikas, Ben Bernanke, hatte in einer Rede die Offenheit für weitere Zinssenkungen angekündigt. Laut Bernankes Aussage stehe einer Zinssenkung nichts mehr im Wege, so erklärte der Anlagestratege des Beraterhaus FrankfurtFinanz, Heino Ruland. Die Belastungen an den Finanzmärkten, die in den letzten Wochen stattgefunden haben, haben demzufolge die Aussichten für die amerikanische Wirtschaft erheblich getrübt, führt Heino Ruland weiter aus. Neben den Zinsspekulationen ist sind aber ansonsten wenig Neuigkeiten zu verzeichnen. Ein Händler an der Börse wird zitiert, dass der Markt insgesamt wohl tendenziell seitwärts laufe.

Insgesamt sieht es übrigens ins Deutschland so aus, dass allein in München 8 Dax-Konzerne beheimatet sind. Zu Siemens, Allianz, BMW, MAN, Hypo Real Estate, Münchner Rück und Infineon als Alteingesessene gesellte sich dann im Jahr 2006 der Gaselieferant Linde zu den Dax-Konzernen hinzu. Auch der Adidas Konzern, der seinen Sitz allerdings in Herzogenaurach hat, ist immerhin in Bayern beheimatet, was dazu führt, dass Bayern hinsichtlich der Dax-Konzernkonzentration fast schon auf gleicher Höhe mit NRW liegt, das als bevölkerungsreichstes Bundesland die Heimat von 10 Dax-Konzernen ist. Bayern schließt mit 9 Konzernen auf.

Bedenken der Union sei hiermit Rechnung getragen worden. Die Tarifkommission stimmte dieser Tarifvereinbarung inzwischen zu. Die Mindestlohnvereinbarung stieß bei Union und privatem Post-Wettbewerb auf Widerstand, weil noch nicht geklärt war, ob diese Vereinbarung die für allgemeinverbindliche Lohnuntergrenzen erforderlichen über 50 Prozent der Beschäftigten erfassen könne.
Bemängelt wurde auch die Höhe der verhandelten Mindestlöhne für die Branche, die zwischen 8 und 9,80 Euro liegen. Die Einführung des Mindestlohns soll zeitgleich mit dem Wegfall des Postmonopols stattfinden. Das wird zu 1. Januar 2008 der Fall sein.

Vom CSU-Chef Erwin Huber gab es klares Lob für die Einigung der Tarifparteien. Er bestätigte, dass damit der Weg für eine schnelle Einführung des gesamten Post-Mindestlohns freigegeben worden sei. Das ganze fände unter der vollen Wahrung tarifautonomischer Aspekte statt.
Auch Unions-Franktionschef Volker Kauder sieht die Forderungen seiner Partei hiermit voll erfüllt. Kurzfristige Presse-Statement von Arbeitsminister Olaf Scholz und SPD-Chef Kurt Beck bestätigten auf presseseitig die Tarifeinigung.

Ergänzend fügte Brigitte Pothmer als Grünen-Arbeitsmarktexpertin hinzu, dass die Änderung eines Entsendegesetztes noch vor Jahresende durch Bundesrat und Bundestag müsse. Sie sei aber zuversichtlich und gehe aber stark davon aus, dass sowohl die Koalition als auch die Länder sich mit einem Post-Mindestlohn einverstanden erklären werden.

Durch die Übernahme der Kötitzer AG steht das Unternehmen nun aber vor dem Börsen-Aus. Ansässig ist das Unternehmen in Friedrichskoog in Schleswig-Holstein. Da hier bis 2004 keine Gewerbesteuer erhoben wurde, war Friedrichskoog eine Steueroase, in der 400 Unternehmen zumindest ihren Briefkastensitz hatten.
Auch nach dem Verschwinden verschiedener anderer Unternehmen hatte die Kötitzer Ledertuch- und Wachstuch-Werke AG kontinuierlich ihren Hauptsitz in Friedrichskoog. Durch Übernahme steht dieses lukrative Unternehmen nun aber vor dem Börsen-Aus.

Auch wenn hier schon längst keine Tücher mehr produziert werden – die Produktion wurde in den 60er Jahren eingestellt und die ehemaligen Tuchwerke nur noch reine Vermögensverwaltung sind – ist nun eine Übernahme geplant. 99% der 235.000 ausgegebenen Aktien mit einem Wert von 11.000 Euro befinden sich im Besitz der KL Holding, hinter der die Familie Adolf Merckle steht.
Hier hat der Milliardär, der laut Forbes-Liste vierreichster Mann Deutschlands ist, hat hier einige seiner Vermögenswerte gebündelt. Merckle ist der Gründer des Pharmazieunternehmens rationpharm. Merckle möchte nun die restlichen auf dem Markt befindlichen Aktien aufkaufen und so die komplette Kötitzer AG übernehmen.

Die knapp 50 Aktien, die sich noch in anderweitigem Besitz befinden, möchte er zu einem Preis von 14.520 Euro in Abfindungsform übernehmen. Rechtlich ist das Herausdrängen von Minderaktionären möglich, wenn sich mindesten 95% der Aktien einer AG in der Hand des Hauptaktionärs befinden. Alleinvorstand Harder der Kötitzer AG ist der Ansicht, dass die wenigen Minderaktionäre eine Börsennotierung vom Aufwand her nicht mehr rechtfertigen.
In einer außerordentlichen Hauptversammlung, die am 19. Dezember in Stuttgart angesetzt ist, wird über den Abschied von der Börse befunden. Die Übernahme könnte allerdings durch Anfechtungsklagen deutlich verzögert werden. Bei den letzten Aktionärsversammlungen waren kaum Minderaktionäre anwesend und so stellt sich die Frage nach der Anzahl der Teilnehmer an der außerordentlichen Hauptversammlung.

Die Diskussion ist zwar noch nicht völlig abgeschlossen, aber egal, ob die abschließenden Gespräche im ersten oder zweiten Quartal des Jahres 2008 geführt werden, die Neuregelung tritt rückwirkend in Kraft.
Zunächst sollte die Förderung von selbstgenutztem Wohneigentum bereits ab 1. Januar 2007 über die sogenannte Riester-Rente gefördert werden. Dies war bereits vor zwei Jahren, also in 2005 beschlossen worden. Durch Streitigkeiten über Wohnungsbau- oder aber Bausparprämien und bezüglich der nachgelagerten Besteuerung zogen sich die Beschlüsse jedoch hin.

Die Entscheidung ist nun zugunsten der Wohnungsbauprämie ausgefallen. Die zielgerichtetere Verwendung der Wohnungsbauprämie wird nach diesem Entschluss aber zur Bedingung gemacht. Mit der Neuregelung der Wohnungsbauprämie stehen für Bausparkassen nun zahlreiche neue Geschäfte in Aussicht.
Auch die Baudarlehenförderung wird nun zugunsten des Eigentumserwerb zur Alterssicherung gefördert. Tilgungsleistungen werden so künftig mit Steuerabschlägen oder Zulagen finanziell unterstützt.

Ergebnis dieser Neuerungen im Rahmen der Riester-Rente soll dann ein schuldenfreies Haus im Rentenalter sein. Bis zu 75% vom Altersvorsorgevermögens soll dann für die Finanzierung des selbst genutzten Eigenheims verwendet werden dürfen. Auch innerhalb der Auszahlung können noch drei Viertel des Vermögens zur Entschuldung der selbstgenutzten Immobilie genutzt werden.
Die nachgelagerte Besteuerung wurde folgendermaßen geregelt: Zu Beginn der Auszahlungsphase besteht die Möglichkeit, den Vorteil jährlich oder aber in einer Summe besteuern zu lassen.

Wirtschaft und Industrie sehen dem ganzen zwiespältig entgegen. Auf der einen Seite können beispielsweise die Bezinkosten ab überschreiben der 1,5000 Marke stetig absinken, auf der anderen Seite ist der Export deutscher Produkte jedoch auf lange Sicht gesehen in Gefahr. Es ist bereits jetzt an den Tanksäulen ersichtlich, dass die Spritpreise durch den starken Euro abgefedert und auf einem konstanten Niveau gehalten werden. Unternehmen, die vor allem mit dem US Dollar arbeiten, werden es bei diesem Verhältnis schwer haben, die Käufer dauerhaft zu halten bzw. neue zu finden.
Vorteilhaft ist der starke Euro oder auch der schwache US Dollar vor allem aber auch im Bereich der Importe, so billig wie zur jetzigen Zeit konnte Deutschland noch nie Exportgut beziehen.

Alles in allem gilt abzuwarten, wie sich der EUR/ USD Kurs entwickelt. Die wieder anziehende Wirtschaft der US-Amerikaner und die Arbeitlosenzahlen, die am 30.11.2007 wieder veröffentlicht werden, könnte unter Umständen eine Kehrtwende einleiten. Andere Finanzexperten hingegen sehen den Euro noch bis Jahresende in dieser dominanten Position.

Die andere Kombination, nämlich III / V ist dann ratsam, wenn enorme Einkommensunterschiede zwischen den Ehepartner bestehen. Der besser Verdienenden sollte dabei in die Steuerklasse III zurückkehren. Der Ehegatte mit dem geringeren Einkommen sollte die Lohnsteuerklasse V nutzen.

Auch wenn es sich einfach anhört, die Auswahl der Lohnsteuerklasse wirkt sich maßgeblich auf die Lohnnebenkosten aus, somit auch auf die Höhe von Elterngeld, Arbeitslosengeld, Krankengeld oder gar dem Unterhalt.

Einfach die Lohnsteuerklasse zu wechseln, nur um die schnelle Ersparnis auszunutzen zu können, ist daher nicht ratsam, da sich die daraus resultierenden finanziellen Auswirkungen meist erst mit der Einkommenssteuererklärung zeigen.

Wird ein Wechsel angestrebt, kann der Antrag noch bis zum 01. Januar 2008 an Stadt- bzw. Gemeindeverwaltung gerichtet werden. Wer diesen Termin versäumt, muss nicht das Nachsehen haben. Es ist bis zum 30. November des jeweiligen Folgejahres möglich die Steuerklasse zu wechseln, allerdings nur einmal und mit Unterschrift beider Ehegatten.

Trotz der scheinbar winkenden Ersparnis, sollte ein Wechsel der Lohnsteuerklasse genauestens abgewogen und vor allem nicht überstürzt werden.

Gerade bei einem Ski Urlaub in Österreich oder der Schweiz ist das Handling der Krankenkassen nicht ganz einfach. Ein Auslandsversicherungsschutz muss auf jeden Fall abgeschlossen werden, um die Kosten für etwaige Behandlungen oder Transporte gering zu halten.

Wer einer privaten Krankenversicherung angehört sollte sich vor Reiseantritt unbedingt über die Auslandsmodalitäten erkundigen. Nicht jeder Unfall wird getragen. Gesetzliche Krankenkassen kommen für derartige Unfälle nicht auf. Wird auf eine Auslandskrankenversicherung verzichtet, steigen die Kosten schnell ins Unermessliche.
Eine Unfallversicherung kann ebenfalls hilfreich sein, sofern sie Unfälle im Ausland abdeckt.

Besonders ratsam ist der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung. In den meisten privaten Versicherungstarifen bereits integriert, können gesetzlich Versicherte diese als Zusatzversicherung abschließen. Sollten aus dem Unfall eine längere stationäre Behandlung oder eine längere Krankschreibung daraus resultieren, können etwaige Verdienstausfälle abgefedert werden. Aber Vorsicht, die Berufsunfähigkeitsversicherung greift in solch einem Fall nicht, selbst wenn das Arbeiten vorübergehend nicht möglich ist.

Grundsätzlich sollte jede Urlaubsreise mit einem ausreichenden Versicherungsschutz belegt werden, das Unfallrisiko in Skigebieten ist jedoch weit höher.

Wichtig ist in diesem Zusammenhang zunächst, den eigentlichen Rentenanspruch aus der BfA zu erkunden. Anhand dieser Information kann eine klare Kalkulation erfolgen. Was kommt rein, was wird voraussichtlich benötigt?
Auch wenn es zum jetzigen Zeitpunkt rosig aussieht und die Rentenzahlungen scheinbar ausreichend sind, sollte ein ordentliches Polster kalkuliert werden. Inflation und Wirtschaft werden in den nächsten Jahren allmälig dafür sorgen, dass die Verbraucherpreise steigen.

Warum immer nur die eigenen Mittel ausnutzen? Wer sich nicht in einen schnöden Rentenvertrag drängen lassen möchte, kann dennoch von einer staatlichen Zulagenförderung profitieren. Riester Produkte sind breit gefächert und lassen nahezu jedes Anlageziel zu, so beispielsweise Riester-Banksparpläne oder auch Riester-Fondsanlagen.

Wer eine private Altersvorsorge anstrebt, sollte ferner Aspekte wie eine Lebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht außer Acht lassen. Vor allem Letzteres dient zur finanziellen Absicherung vor Beginn des eigentlichen Rentenalters, vorausgesetzt eine Berufsunfähigkeit kann festegestellt werden.

Der wohl wichtigste Hinweis, der im Zuge der private Altersvorsorge gegeben werden kann, ist die Flexibilität. Verbissen an die Sache heran zu gehen, bringt in aller Regel nichts. Verzicht zu üben, nur um Monat für Monat Geld zur Seite legen zu können, ist ebenfalls nicht nötig. Vielmehr erlauben flexible Sparpläne das individuelle Einzahlen der monatlichen Beträge. Je nach dem, was letztlich zum Monatsende übrig bleibt, kann mal mehr und mal weniger Geld angespart werden.

Günstige Zinsen
Die Zinsen sind angemessen für Studienkredite. Sie entsprechen denen für Ratenkredite. Doch wegen fehlender Bonität würde ein Student kaum einen Kredit bekommen.
Gute Angebote für eine Teil- und Vollfinanzierung machen die regionalen Banken. Sie liegen oft vor den großen überregionalen Banken.

Drei-Phasen-Kredit
Ein Studienkredit wird in Monatsraten ausgezahlt, nicht wie ein Ratenkredit in einer Summe. Innerhalb festgelegter Unter- und Obergrenzen können Studenten diese wählen. Bei Maria M. sind es 600 Euro. „ Wenn ich nicht im Lotto gewinne, nehme ich den Kredit noch bis zum Ende des Studiums in Anspruch“, sagt sie. Zwei Jahre hat sie noch vor sich. Nach jedem Semester bekommt sie von der Bank eine Information, wie hoch ihr Kredit zu diesem Zeitpunkt ist und wie hoch er sein wird, wenn sie die bisherigen Raten bis zum Studienende in Anspruch nimmt.
Während der Auszahlphase können die Studenten die monatliche Rate bei den meisten Banken verändern und ihrem aktuellen Bedarf anpassen.
Ist die Auszahlphase beendet, beginnt eine meist einjährige Ruhezeit. Erst danach kommt die Stunde der Wahrheit: Der Student muss den Kredit und die Zinsen zurückzahlen. Er hat dafür je nach Bank bis zu 25 Jahre Zeit.
Maria M. muss nach der Ruhepause mit ihrer Bank über die Rückzahlung einen neuen Vertrag schließen, in dem Ratenhöhe und Laufzeit festgelegt werden. Es gibt auch Banken, dort sind Auszahl- und Rückzahlphase in einem Vertrag geregelt.

Mal fester mal variabler Zins
Die Zinsgestaltung bei Studienkredite ist unübersichtlich. Bei festem Zinssatz ist die Belastung in jeder Phase planbar.
Die meisten Banken haben in beiden Phasen variable Zinsen. Das heißt, sie passen sie während der Kreditlaufzeit der Entwicklung der Kapitalmarktzinsen an. Dabei orientieren sie sich meist am 6-Monats-Euribor. Das ist ein Durchschnitt der Zinssätze, zu denen sich Banken kurzfristig Geld leihen.
Bei Studienkrediten mit variablen Zinsen können Kunden vorher nicht genau ausrechnen, wie viel sie am Ende zurückzahlen müssen.

Vorsicht! Zinsfalle!
Normalerweise beginnt die Zinszahlung bei Studienkredite erst in der Rückzahlphase. Manche Banken fordern sie aber bereits in der Auszahlphase ein. Mit dem Ergebnis, dass die vereinbarte Auszahlsumme von Monat zu Monat geringer wird. Grund dafür ist, dass bei wachsender Darlehensumme mehr Zinsen fällig werden, die dann den monatlichen Auszahlbetrag schmälern.
So bekommt zum Beispiel ein Student statt 300 Euro nach fünf Jahren nur noch 227 Euro monatlich aufs Konto überwiesen.

Sondertilgung immer möglich
Bei den meisten Banken kann die Rückzahlrate frei vereinbart werden, solange damit die höchstmögliche Laufzeit nicht überschritten wird.
Alle Anbieter gestatten über die festgelegte Rate hinaus Sondertilgungen, sodass der Student bei Erbschaft, Gehaltserhöhung oder Lottogewinn seinen Kredit schneller tilgen kann.
Bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit kann die Rate verringert oder ausgesetzt werden und die Zinsen werden gestundet.
Wer Maria M. nach der Summe fragt, die sie einmal zurückzahlen muss, bekommt zu hören: „Dafür könnte ich mir einen neuen Mini Cooper Cabrio mit Lederausstattung und allen Extras leisten.“ Aber: „ Meine gute Ausbildung an einer Uni ist mir das wert, da ich kein Fernstudium absolvieren wollte und ich habe ja lange genug Zeit, den Kredit zurückzuzahlen.“ Mindestens 15 Jahre.

Es ist davon auszugehen, dass die Beiträge zur Krankenversicherung im nächsten Jahr immens steigen werden. Für den einen ein Vorteil, für den anderen ein Nachteil. Steigerungen um 20 % können zum jetzigen Standpunkt nicht ausgeschlossen werden.

Frauen, Männer und Kinder sind gleichermaßen betroffen, wobei das Allgemeine Gleichstellungsgesetz sein möglichstes dazu tut. Kosten, die nunmehr nur auf Frauen abgewälzt wurden, müssen nun anteilig auch von den männlichen Versicherungsnehmern getragen werden. Frauen sind in diesem Zusammenhang letztlich die großen Gewinner, da sich ihre Beitragssätze unter Umständen nach unten korrigieren können. Männer hingegen bekommen die Kosten aufgebrummt.

Ein weiterer Faktor ist die Einführung des Basistarifes. Noch in den Kinderschuhen, wird er Anfang 2009 ein integraler Bestandteil der PKV. Die fehlende Risikoprüfung und die damit verbundenen etwaigen Kosten der Krankenversicherer müssen abgefedert werden – leider auf Kosten von langjährigen Bestandskunden.

Es gilt abzuwarten, ob die prognostizierten 20 % tatsächlich eingehalten werden. Falls ja, empfiehlt sich ein unbedingter Versicherungsvergleich, um die Kosten möglichst gering zu halten.

Die Gründe sind vielseitig. Oft stecken Arbeitsschutzklagen, offene Forderungen von Versandhäusern, von Privatperson zu Privatperson oder auch Mietstreitigkeiten dahinter. Wer in solch einem Fall nicht mit einer Rechtschutzversicherung aufwarten kann, muss im Fall der Fälle tief in die Tasche greifen.

Die Rechtschutzversicherung übernimmt grundsätzlich Anwalts- und Gerichtskosten, die im Zuge einer Streitigkeit auftreten. Je nach Instanz können die Kosten schnell ein paar Hundert Euro betragen, die es zunächst zu begleichen gilt.

Ab zur Vollendung des 18. Lebensjahres können Kinder und Jugendliche bei ihren Eltern versichert werden, allerdings empfiehlt es sich spätestens mit Beginn einer Ausbildung eine eigene Rechtsschutz-Versicherung abzuschließen. Aber auch dann, wenn die eigenen Wohnung bezogen wird.

Die Kosten sind im Verhältnis zu den entgegenstehenden Gerichtskosten gering und bewahren somit vor einem finanziellen Griff in die eigene Tasche. Dennoch ist ein Versicherungsvergleich angeraten, denn auf diesem Wege lässt sich noch einmal bares Geld sparen.

Vorsicht ist allerdings geboten, wenn sich der Rechtsstreit bereits angebahnt hat. Die meisten Versicherungsgesellschaften führen eine Wartezeit von 3 Monaten, wenige von 6 Monaten. Für den Versicherungsnehmer heißt das, dass der Versicherungsvertrag vor Beginn einer Rechtsstreitigkeit bereits 3 bzw. 6. Monate gelaufen sein muss und auch die Versicherungsbeiträge ordnungsgemäß beglichen worden sind.

Neu für Anleger

Ab Januar 2008 müssen Anleger für Zinsen, Dividenden und Kursgewinne über dem Sparerpauschbetrag von 801/1 602 Euro (Alleinstehende/Ehepaare) 25 Prozent Abgeltungssteuer zahlen. Ansonsten wurde von dem Bundesrat für Anleger nichts geändert. Für Zinseinkünfte zahlen alle, die ab 2009 ein Jahreseinkommen über 15.000/30.000 Euro versteuern müssen, weniger Steuern. Jeder der seinen Sparerpauschalbetrag aufgebraucht hat, kann ihn jetzt schon nutzen, indem er Papiere wie Bundesschatzbriefe vom Typ B kauft. Wenn die Abgeltungssteuer schon gilt, sind die Zinsen erst am Ende der Laufzeit fällig. Papiere wie Aktien und Aktienfonds werden ab 2009 ungünstiger, da dass Finanzamt für Kursgewinne 25% Abgeltungssteuer haben will. Wenn Anleger frühestens ein Jahr nach dem Kauf abstoßen, sind Kursgewinne zurzeit steuerfrei.
Sie müssen vor 2009, wenn es so bleiben soll, Aktien und Fondsanteile kaufen. Außer für Zertifikate gilt eine Sonderreglung. Wer sich die Papiere im März am 14.03.2007 zugelegt hat, muss diese mindestens ein Jahr behalten und auch bis 30.Juni 2009 wieder verkauft haben. Ansonsten ist für Kursgewinne die neue Abgeltungssteuer für Anleger fällig.

Neu für Selbstständige

Für freie Mitarbeiter, Arbeitnehmer und Gewerbetreibende mit Nebeneinkünften aus selbstständiger Tätigkeit ändert sich ab 2008 die Abschreibung für Büroeinrichtungen, Computer, Firmenwagen und andere bewegliche Wirtschaftsgüter. Unter den Selbstständigen wird dem Besserverdienenden die 20-prozentige Sonderabschreibung und die Ansparrücklage ersatzlos gestrichen. Es fällt auch die degressive Abschreibung weg.
Ein Anwalt als Beispiel schafft sich 2008 eine Büroeinrichtung an. Er kann nur noch die lineare Abschreibung nutzen, bei der das Finanzamt die Kosten gleichmäßig über die Nutzungsdauer verteilt. Wenn er sich allerdings bis Ende 2007 die Einrichtung liefern lässt, kann er im ersten Jahr dreimal so viel abschreiben, höchstens sind es aber 30 Prozent des Kaufpreises.
Wird im Januar 2008 eine 9.100 Euro teure Einrichtung geliefert, erkennt das Finanzamt im ersten Jahr 700 Euro an (9.100 Euro verteilt auf 13 Jahre). Hat der Anwalt die Möbel schon im Januar 2007 erhalten, sind es 1.400 Euro mehr. Mit 35 Prozent Grenzsteuersatz hat er durch die degressive Abschreibung im ersten Jahr 490 Euro mehr auf dem Konto.
Auf die degressive Abschreibung müssen künftig alle verzichten. Wenn ihr Gewinn oder Betriebsvermögen nicht so hoch ist, können Selbstständige ab 2008 aber einen neuen Investitionsabzugsbetrag und eine Sonderabschreibung von 20 Prozent nutzen und stehen oft sogar besser da als zuvor.
Machen sie einen Einnahme-/Überschuss- Rechnung, darf ihr Gewinn dafür maximal 100. 000 Euro im Jahr betragen. Das jährliche Betriebsvermögen muss unter der Grenze von 235.000 Euro bleiben, wenn sie bilanzieren.
Für die 9.100 Euro teuren Büromöbel des Anwalts beträgt die Sonderabschreibung 1.820 Euro (20 Prozent) im Jahr. Er kann sie auf einen Schlag oder über fünf Jahre absetzen. Im ersten Jahr erkennt das Finanzamt bis zu 2.520 Euro an mit der regulären Abschreibung von 700 Euro.
Zurzeit kommt die Sonderabschreibung nur für Anschaffungen infrage, für die eine Ansparrücklage gebildet wurde. Das ist für Käufe ab 2008 nicht mehr nötig.
Man kann auch vor dem Kauf den neuen Investitionsabzugsbetrag nutzen und maximal 40% der voraussichtlichen Anschaffungskosten von seinem Gewinn abziehen. Will unser Anwalt für 60.000 Euro ein Firmenauto kaufen, muss er 24.000 Euro weniger versteuern, wenn er den Höchstbetrag nimmt.
Den Investitionsabzugsbetrag gibt es für alle Wirtschaftsjahre, die nach Verkündung der Unternehmensteuerreform im Bundesgesetzblatt enden. Viele können ihn dieses Jahr schon für den geplanten Kauf von neuen oder gebrauchten Gütern nutzen. In den nächsten drei Wirtschaftsjahren müssen sie dann investieren.
Nach dem Kauf beginnt die Abschreibung der restlichen Anschaffungskosten. Für das Firmenauto unseres Anwalts sind es 36.000 Euro. 7.200 Euro (20%) kann er als Sonderabschreibung auf einen Schlag oder über fünf Jahre absetzten. Dazu kommt die lineare Abschreibung. Weil das Finanzamt die 36.000 Euro über die sechsjährige Nutzungsdauer des Neuwagens verteilt, beträgt bei Kauf im Januar im ersten Jahr 6.000 Euro.
Schöpft der Anwalt die Sonderabschreibung gleich voll aus, kann er im ersten Jahr 13.200 Euro absetzten. Über die nächsten fünf Jahre macht er den Rest geltend.

Neu für sozial Engagierte

Rückwirkend zum 1.Januar sollen Menschen, die sich sozial engagieren, mehr Steuern sparen.
Der im Juli beschlossene Gesetzentwurf vom Bundestag, sieht einen Freibetrag von 500 Euro vor. Er kommt für alle infrage, die sich nebenberuflich in gemeinnützigen Vereinen, öffentlichen Jugendclubs, Kirchen oder mildtätigen Organisationen wie dem Malteser Hilfsdienst engagieren.
Wenn sie eine Aufwandsentschädigung erhalten, soll sie bis zur Höhe von 500 Euro im Jahr steuer- und sozialabgabenfrei sein. Vorstände können genauso profitieren wie der Platzwart, der sich nebenbei im Sportverein engagiert. Den Freibetrag soll aber nur bekommen, wer keine steuerfreie Entschädigung aus öffentlichen Kassen und keinen Übungsleiterfreibetrag enthält.
Mit dem Übungsleiterfreibetrag fördert der Staat soziales Engagement in Nebenjobs. Er soll von 1.848 auf 2.100 Euro steigen. Stimmt der Bundesrat dem zu, können Trainer in Sportvereinen, Dozenten an Volkshochschulen und viele andere dieses Jahr 2.100 Euro ohne Steuern und Sozialabgaben dazuverdienen.

Neu für Spender

Der Bundestag hat auch für Spender Steuervorteile beschlossen. Sie sollen für Spenden an Kirchen oder Einrichtungen wie die Lebenshilfe bis zu 20 Prozent vom Gesamtbetrag ihrer Einkünfte als Sonderausgaben absetzen können. Betragen sie 30.000 Euro, sind das 6.000 Euro. Zurzeit ist der Betrag höchstens halb so hoch.
Für Spenden bis 200 (bisher 100) Euro sollen außerdem weniger Belege als für größere Spenden nötig sein. Gehen sie an städtische Jugendclubs, die Kirchen, Universitäten oder andere juristische Personen des öffentlichen Rechts, reichen Zahlungsbelege wie der Kontoauszug. Darauf müssen der Betrag, Buchungstag sowie die Namen und Kontonummern des Auftraggebers und Empfängers stehen. Ob die Änderungen für sozial Engagierte so kommen, muss der Bundesrat aber im September noch entscheiden.

Das Neuwagen üblicherweise auf Kredit gekauft werden, ist kein Geheimnis. Bei den heutigen Ausstattungen und Preisen ist das nicht verwunderlich. Glücklich kann sich der schätzen, der aufgrund seiner finanziellen und persönlichen Verhältnisse eine Kreditbewilligung der Automobilbanken erhält.

Aber Vorsicht, zukünftig könnten die Zinsen bei den Automobilbanken wieder immens ansteigen. Attraktive Angebote, wie beispielsweise die 0 % – Finanzierung für das Auto gehören dann der Vergangenheit an.

Gerade Alfa Romeo, Nissan, Opel, Lancia, Fiat und Honda konnten ihre Verkaufsumsätze durch eine 0 % – Autofinanzierung steigern. Aber auch Audi, BMW, Mercedes oder Ford bieten mit 2,99 % oder 3,99 % effektivem Jahreszins einen guten Anreiz.

Mit bekanntwerden dieser Informationen kann vor allem im November und Dezember diesen Jahres mit einer nochmaligen Preisschlacht zu Gunsten der Kunden gerechnet werden.

Wer später die teuren Konditionen der Automobilbank nicht hinnehmen möchte, für den haben wir noch einen kleinen Tipp auf Lager. Auch wenn die Zinssätze bei der Hausbank unter Umständen etwas höher oder in naher Zukunft sogar auf dem gleichen Niveau wie bei den Automobilbanken sind, lohnt es sich, diesen in Anspruch zu nehmen.
Wird ein Neuwagen bar gezahlt, geben die Automobilhändler kräftige Rabatte, die die Gesamtkreditkosten erheblich schmälern können.

Die Höhe der späteren Rentenzahlen hängt in erster Linie von den monatlichen Einzahlungen ab. Ein weiterer wichtiger Faktor ist jedoch auch die Auswahl des Anbieters. Das Verbrauchermagazin Stiftung Warentest hat herausgefunden, dass die Rentenzahlungen um bis zu 20 % schwanken können. Zum größten Teil liegt dies an der Überschussbeteiligung, die ganz klar von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich ausfällt.

Als gute Anbieter bei der Riester-Rente wurden vor allem die HanseMerkur, die Debeka und die CosmosDirekt bewertet. Gerade Verbraucher, im fortgeschrittenen Alter sollten einen Vergleich anstreben.

Nichts desto trotzt sollte ein Riestervertrag angestrebt werden, denn die staatlichen Rentenzahlungen kommen immer mehr ins schwanken. Dem demografischen Wandel ist es zuzuschreiben, dass das Loch in den Rentenkassen immer größer wird.

Riester sparen ist auf vielen Wegen möglich. Neben der normalen Rentenversicherung können ferner Banksparpläne und Fonds genutzt werden. Wichtig ist dabei immer, dass es sich bei dem Produkt auch tatsächlich um ein zertifiziertes Produkt handelt.

Der großen Resonanz ist es geschuldet, dass der bürokratische Verwaltungsakt im Zusammenhang mit Riester vereinfacht wurde. Eine äußerst bequeme Neuerung, die allerdings schon seit 2005/06 genutzt werden kann, ist, dass die Zulagenförderung nicht jedes Jahr aufs Neue beim zuständigen Finanzamt beantragt werden muss. Vorteilhaft ist zudem, dass bei Rentenbeginn statt den bisher 20 % immerhin 30 % des Kapitals ausgezahlt werden können.

Einfach auf das Burn-out-Syndrom zu beharren, ist allerdings der falsche Weg. So einfach machen es uns die Versicherungsgesellschaften nicht. Nur mit einem gültigen Gutachten, meist durch den Medizinischen Dienst der jeweiligen Versicherung, geht der Versicherer in Leistung. Dabei muss ausgeschlossen werden, dass die Symptome möglicherweise durch andere Krankheitsbilder hervorgerufen werden.
Wann die Leistungspflicht der Versicherungsgesellschaften eintritt, ist ein heikles Thema. Steht bereits bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung fest, dass der Versicherungsnehmer an den Anfängen des Burn-out-Syndroms leidet und der Antrag wird dennoch angenommen, so besteht auf jeden Fall eine Leistungspflicht. Tritt das Burn-out-Syndrom jedoch erst nach Abschluss des Vertrages auf, steht der Versicherungsnehmer in der Beweispflicht.

Hilfreich ist es daher, mögliche Symptome bereits vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung abklären zu lassen. Zum einen lassen sich auf diese Weise die Versicherungsbeiträge minimieren und zum anderen können Streitfälle im Vorhinein ausgeschlossen werden.

Wichtig ist auch, auf die Versicherungsbedingungen zu achten. Der im Vertrag vereinbarte Leistungszeitpunkt ist maßgebend für die Leistungspflicht des Versicherers. Sofern trotzt Burn-out-Syndrom ein Beruf ausgeübt werden kann, beispielsweise andere Branche, gleichwertige Löhne/ Gehälter, besteht zunächst keine Leistungspflicht.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt heutzutage zu einer der wichtigsten Vorsorgeleistungen. Für Jung und Alt gleichermaßen ist ein Abschluss bereits mit einer geringen monatlichen Belastung möglich. Oft belächelt, kann eine Berufsunfähigkeit schneller eintreten als vermutet. Das daraus resultierende finanzielle Loch, kann dann in den seltensten Fällen dauerhaft mit den eigenen Ersparnissen und staatlichen Transferleistung gestopft werden.

Für direkte Familienangehörige wie Ehemann / Ehefrau, Kinder und Enkelkinder stehen zukünftig höhere Freibeträge zur Verfügung. Die Freigrenze von Ehepartnern wurde von 307.000 Euro auf 500.00 Euro angehoben, während Kinder nunmehr statt 205.000 Euro bis zu 400.000 Euro steuerfrei erben können. Auch die Grenze für Enkelkinder wurde von bisher 51.200 Euro auf 200.000 Euro angehoben.

Eine wesentliche Neuerung, die vor allem dem AGG zu verdanken ist, ist ein Abgleich der Freibeträge in gleichgeschlechtlichen Partnerschaften. Mit einer Anhebung von 5.200 Euro auf 500.000 Euro scheinen diese der große Gewinner der Reform zu sein.

Unternehmenserben und Nachfolgen sollen im Zuge der Erbschaftssteuerreform ebenfalls entlastet werden. Die Koalition verspricht eine Steuerermäßigung in Höhe von 85 % auf das Erbe, sofern das Unternehmen mindestens 10 Jahre mit annähernd gleicher Mitarbeiterzahl fortgeführt wird.

Verlierer sind hingegen entfernte Verwandte, das heißt Geschwister, Nichten und Neffen, die bei Beträgen über 20.000 Euro mit einer Besteuerung von 30 – 50 % rechnen müssen.

Bundesfinanzminister Steinbrück gibt sogleich das erste Steuerschlupfloch Preis. „Finden Sie in der Steuerklasse III einen, den Sie adoptieren. Das ist ein kostenloser Rat von mir.“ So waren seine Worte letzte Woche Mittwoch.

Es gilt zunächst jedoch einmal abzuwarten, wann die Neuerungen durchgesetzt werden und letztlich greifen.

Die Wohngebäudeversicherung sichert Haus- und Grundstückseigentümer ab, unabhängig davon, ob als Vermietobjekt oder zur eigenen Nutzung. Abgedeckte Dächer und überschwemmte Keller sind nur einige Schadensereignisse, die durch die Wohngebäudehaftpflichtversicherung abgedeckt werden. Vorsicht ist bei Glasbruch geboten, denn nicht jede Versicherung sichert diesen ab. Achten Sie bei Abschluss einer Wohngebäudehaftpflicht auf den Einschluss einer Glasbruchversicherung, andernfalls muss dieser Aspekt gesondert versichert werden. Über Sinn und Unsinn dieser Versicherung wird allerdings allzu gern diskutiert. Wer nicht gerade in einem Glashaus sitzt oder einen großen Wintergarten besitzt, benötigt nicht zwangsläufig eine Glasbruchversicherung.

Fahrzeuge, die nicht durch eine Garage geschützt werden können, sind über die Kfz-Haftpflichtversicherung abgesichert. Derartige Schäden sind sowohl in der Teil- und Vollkasko inbegriffen. Beachten Sie hier jedoch, dass der Versicherer auch die Leistung verweigern kann, nämlich dann, wenn davon auszugehen ist, dass das Fahrzeug beispielsweise mutwillig unter einen Baum gestellt wurde. Droht ein Sturm ist es daher ratsam, dass Fahrzeug umzuparken und somit der Schadensminderungspflicht nachzukommen.

Grundsätzlich gilt, dass sowohl Wohngebäudehaftpflicht und auch Kfz-Haftpflichtversicherung das ganze Jahr über vor Schäden bewahren. Gerade letztere gilt in Deutschland als Pflichtversicherung.

Warum die Preise dennoch steigen? Ganz einfach, Schwellenländer wie Indien oder China befinden sich im industriellen Umbruch, schaffen einen erhöhten Nachfragebedarf und treiben den Preis pro Barrel mittlerweile auf knapp 100 US Dollar. Wo früher nur in kleinen Chargen geordert wurde, sind es mittlerweile tausende von Litern.

Dank des starken Euros können wir uns glücklich schätzen, denn die kompletten Auswirken der Preiserhöhungen werden somit nicht komplett an uns weitergeben und durch das aktuelle Hoch von 1,44 abgefedert.

Fraglich ist jedoch, wie sich die Preisspirale in naher Zukunft entwickeln wird. Mit einer Senkung des Ölpreises ist es zwangsläufig nicht getan. Gemessen an dem Szenario, dass sich der US Dollar erholt und den Euro wieder auf ein niedriges Niveau zwingt, werden sich die Preise durch den Kursrückgang nicht erholen, sondern vielmehr steigen. Die USA hat diese Woche mit der Senkung der Leitzinsen den ersten Versuch unternommen, den Kurs zu beeinflussen, allerdings blieb der Euro davon unbeeindruckt.

Wird der Kurs jedoch künstlich nach unten gedrückt, werden wir uns bald mit noch mehr Tank-Horror auseinandersetzen müssen. Die jetzigen Preise werden uns als lächerlich erscheinen, denn ein Liter Superbenzin für rund 1,80 Euro ist dann nicht mehr nur Zukunftsmusik.

Wer für den Winter noch Heizöl benötigt, sollte möglichst schnell ordern und sich die Preise von rund 62,00 Euro/ 100 Liter sichern. Es ist bisher nicht abzusehen, auf welches Niveau der Ölpreis in den nächsten Wochen und Monaten noch steigen wird.

In erster Linie ist dies auf die günstigen Preise zurückzuführen. Durch heruntergefahrene Verwaltungskosten, die einer geringen Mitarbeiterzahl zuzurechnen sind, sind die Preise um einiges günstiger als im Handel. Des Weiteren bietet das Internet etliche Möglichkeiten für einen Preisvergleich. Günstig, günstiger, am günstigsten – zahlreiche Onlineportale helfen bares Geld zu sparen.

Die Angst vor Betrügereien ist unbegründet. SSL-Verschlüsselungen sorgen für eine sichere Übertragung der persönlichen Daten. Bankleitzahl und Kontonummer sind somit für fremde Dritte nicht einsehbar. Viele Shopbetreiber haben die Zahlungsmodalitäten gelockert. Wo bisher nur Kreditkarte und Nachnahme geboten wurden, reichen sich mittlerweile auch Firstgate und Paypal, die zusätzlich einen Käuferschutz bieten. Stammkunden können sogar von der Zahlung per Rechnung profitieren.
Wer sich unsicher ist, sollte überprüfen, ob der Onlineshop zertifiziert ist. Sofern Ihr Browser Probleme mit dem Bezahlfenster aufweist und beispielsweise Scripts nicht anerkennt, sollte Vorsicht geboten sein. Alles in allem gibt es jedoch kein Grund zur Besorgnis.

Der Bundesverband des Deutschen Versandhandels e.V. hat aktuell die Umfrage „Distanzhandel in Deutschland 2007“ durchgeführt und kam zu dem Ergebnis, dass rund 73 % der Befragten positiv auf die Onlineangebote reagieren. Es ist davon auszugehen, dass der Online-Einkaufsmarkt immer weiter steigen wird. Vor allem Nischenprodukte lassen sich hier leicht finden und günstig erwerben.

Gerade zur bevorstehenden Weihnachtszeit ist Onlineshopping eine gute und vor allem erholsame Alternative. Unabhängig von Wind und Wetter sowie überfüllten Kaufhäusern werden die Geschenke pünktlich ins Haus geliefert.

Schuld ist die Finanzkrise der Industrie- und Kreditbank. Daraus resultierend ist davon auszugehen, dass Kredite nicht mehr so bereitwillig vergeben werden. Restriktive Vergabe, so soll das Zauberwort in den nächsten Jahren heißen. Durch die gezielte Selektion von Kreditnehmern werden sich jedoch auch die Konditionen immens verschlechtern. Hinzukommt, dass Zinsbindungsfristen bereits bestehender Baufinanzierungen in den nächsten Monaten und Jahren auslaufen. Bedingt durch die neue Situation, müssen Kreditnehmer nun völlig neu rechnen und mit erhöhten Kreditkosten rechnen.

Wer eine neue Baufinanzierung ins Auge fasst, sollte bereits im Vorfeld genauestens kalkulieren, ob weitere Zinsanhebungen mit dem zur Verfügung stehenden Budget abgedeckt werden können. Wird eine Zinsbindungsfrist angeboten, heißt es zuschlagen. Allerdings sollten Bauherren dann gewahrt sein, denn wenn die Bindungsfrist nach 10 oder 15 Jahren ausläuft, kann der Hypothekenzins auf einem hohen Niveau sein. Für eine Anschlussfinanzierung bedeutet dies, dass das Zinsniveau angenommen werden muss.

Bauen ohne Eigenkapital wird wohl in Zukunft ein schweres Unterfangen werden. Gilt die Muskelhypothek zwar für viele Banken als Anreiz, da die Kreditkosten gering gehalten werden, fehlen die nötigen Sicherheiten. Ferner ist davon auszugehen, dass die Eigenkapitalquote wahrscheinlich steigen wird. Waren bisher maximal 25 % der Kreditsumme gefordert, ist es möglich, dass wesentlich mehr Eigenkapital benötigt wird.
In erster Linie gilt dies zur Sicherung des Ausfallrisikos. Bereits in den 70er und 80er Jahren schwappte eine Immobilienkrise durch Deutschland, die den anfänglichem Bauboom aus den 70ern mit zahlreichen Zwangsversteigerungen in den 80ern abebben lies.

Zwischen April und Juni 2007 schlossen fast 60.000 Deutsche einen Vertrag ab, die Gesamtzahl stieg auf 9,1 Millionen. Wer Anspruch auf staatliche Förderungen hat, sollte eine Riester-Rente abschließen, um drohende Rentenlücken zu schließen. Staatliche Zulagen und ggf. Steuervorteile sorgen für attraktive Rendite.
Wer die vollen Zulagen ausschöpfen möchte muss folgende Voraussetzung erbracht haben: er muss 2007 einschließlich Zulagen 3% des Vorjahreseinkommens, maximal 1575€, einzahlen.
Eine Familie mit Kind kassiert dann 504€ Grund- und Kinderzulage, ab 2008 sind es bei entsprechender Beitragsanpassung 678€. Wenn ein weiteres Kind hinzukommt steigt die Förderung auf fast 1000€ pro Jahr, was etwa eine Förderquote von 50€ ausmacht. Über den Sonderausgabenabzug bei der Steuer, profitieren auch Kinderlose und Besserverdiener kräftig.
Auch die Gewinne aus Produkten wie Fonds kommen jeweils noch obendrauf.

Einzahlung + Zulagen + Zinseszinseffekt heißt die Zauberformel.
So wird aus recht geringen Einzahlungen eine ansehnliche Zusatzversorgung.

Riester-Rente-Police

Die Riester Rente ist flexibler als man denkt.
Für eine private Rentenversicherung entscheiden sich vier von fünf Riester-Sparern. Das Produkt überzeugt: Nicht nur eingezahlte Beiträge und Zulagen sind sicher sondern auch eine garantierte Mindestverzinsung von 2,25% gewähren Versicherer zurzeit. Da die Versicherten an den erwirtschafteten Überschüssen beteiligt werden, fallen die Rendite meist immer viel höher aus.

So könnte beispielsweise ein Familienvater statt mit 179€ im Monat mit 324€ Zusatzrente in den Ruhestand gehen.
Die Riester-Rente muss in der Auszahlungsphase versteuert werden, da man aber im Alter einem niedrigen Steuersatz unterliegt, ist das weniger tragisch. Sollte mal ein Riester-Kunde wegen eines finanziellen Engpasses nicht bezahlen können, kann man den Vertrag für eine Zeit stilllegen.
Zu Rentenbeginn ist eine Auszahlung von bis zu 30% des Kapitals möglich. Wenn ein Ehepartner stirbt, kann der andere das vorhandene Guthaben in einen eigenen Vertrag fließen lassen.
Gut zu wissen: Die Riester-Rente ist Hartz IV sicher, d.h. auch wer arbeitslos wird muss keine Angst um seine Ersparnisse haben.

Bis zum 30. November diesen Jahres kann der Freibetrag noch nachträglich eingetragen werden, so dass sich das monatliche Nettogehalt immens erhöht. Wenn auch erst im November beantragt, wird der Freibetrag rückwirkend für das gesamte Jahr 2007 berechnet und bei der Einkommensteuererklärung zu Gunsten des Arbeitnehmers berücksichtigt. In diesem Zuge sollte gleich eine Beantragung des Freibetrages für das Jahr 2008 erfolgen. Wichtig ist hierbei, dass die Werbungskostengrenze von 600,00 Euro überschritten werden muss. Ist abzusehen, dass die Kosten diese Kapitalgrenze nicht überschreiten, wird der Beantragung nicht stattgegeben.

Vorsicht ist dennoch geboten. Bisher hat noch kein Gericht geklärt, ob die derzeitigen Regelungen zur Pendlerpauschale verfassungswidrig sind oder nicht. Der Freibetrag ist momentan noch ein zweigleisiges Schwert. Kommt es zu der Entscheidung, dass die Gewährung der Pendlerpauschale ab dem 21. Kilometer gesetzeskonform ist, laufen Steuerzahler Gefahr, eine Nachforderung auf zu wenig erhobene Steuern zu erhalten. Wird dieser jedoch als gesetzeswidrig anerkannt, werden die Steuern jedoch erstattet.

Wer eine Nachforderung vom Finanzamt erhält, sollte im nächsten Schritt ein Einspruch mit dem Antrag auf Aussetzung eingereicht werden. Es obliegt jedoch dem zuständigen Finanzamt, diesem stattzugeben oder nicht.

Im Grunde liegt die Entscheidung für einen Freibetrag bei jedem Arbeitnehmer selbst. Mit dem Vorgenannten im Hinterkopf sollte jedoch die jährliche Mehrbelastung mit den zu erwartenden Steuerrückzahlungen aber auch möglichen Nachforderungen ins Verhältnis gesetzt werden, damit das böse Erwachen nicht mit der Einkommensteuererklärung.

Die große Koalition hat in der Nacht vom 04.11.2007 auf den 05.11.2007 beschlossen, dass sich hinsichtlich der Pendlerpauschale vorerst keine Änderungen ergeben werden, bis das Urteil des Bundesverfassungsgericht vorliegt.

Alle Jahre wieder, könnte es lauten, wenn es um die Auswahl des Kfz-Versicherers geht. Mit Bekanntgabe, dass sich die Einstufungskriterien für das Jahr 2008 verschärft haben, gehen immer mehr Versicherungsnehmer in die Offensive. Die Risikoeinstufung der einzelnen Modelle erfolgt, anhand der jährlichen Statistik, wesentlich präziser. Mehr als 40 % der Fahrzeugbesitzer sollten sich daher auf die Anhebung der Versicherungsbeiträge einstellen.

Mit einem Versicherungsvergleich der KFZ-Versicherung lässt sich aus den zahlreichen Anbietern ein möglichst günstiger herausfiltern. Es bedarf dabei nicht der Hilfe eine Versicherungsberaters. Vielmehr bietet das Internet eine gute Plattform, um auch selbstständig Vergleiche ziehen zu können. Als Berechnungsgrundlage dienen das Alter des Fahrzeugshalter, des Fahrzeuges selbst, die Schadensfreiheitsjahre und vor allem auch die Motorisierung.
Es ist lohnenswert nicht nur 5 Minuten mit einem Vergleich zuzubringen, gute Angebote verbergen sich oft in den Wirren des Internets und sind mitunter nur mit etwas Fleißarbeit zu finden.

Liegt ein geeignetes Angebot vor, sollte zum jetzigen Zeitpunkt schleunigst ein Antrag beim neuen Kfz-Versicherer gestellt werden. Ein Wechsel ist nur mit einer Kündigung bis zum 30. November möglich. Allerdings sollte die Kündigung erst eingereicht werden, wenn eine Übernahmebestätigung der neuen Versicherungsgesellschaft vorliegt.
Wichtig ist, dass die Kündigung auf jeden Fall schriftlich eingereicht wird. Ein Einwurfeinschreiben oder sogar eine Einschreiben mit Rückschein dienen als Beweis für die pünktliche Absendung.

Mit einem gezielten Vergleich der Autoversicherung lassen sich mehrere Hundert Euro im Jahr sparen. Aus Bequemlichkeit auf einen Vergleich zu verzichten, lohnt sich also nicht.

Der Abgeltungssteuer unterliegen im Einzelnen Zinserträge aus Spareinlagen, Kapitalerträge aus Wertpapieren, Dividendenzahlungen aus Aktien, Erträge aus Investmentfonds bzw. Termingeschäften und Zertifikaten. Darüber hinaus besteht für Veräußerungsgewinne aus Aktien, Anteilen und Wertpapieren keine Spekulationsfrist mehr, durch die die Abführung von Steuern bisher vermieden werden konnte. Auch die in diesem Zusammenhang geltende Freigrenze von 512€ wird demnächst abgeschafft.

Bei Lebensversicherungen ist zu prüfen, wann der Vertrag abgeschlossen wurde. Für Verträge, die vor dem 31. 12. 2004 abgeschlossen wurden gilt die Steuerbefreiung, wobei bestimmte Bedingungen wie z.B. die Einhaltung der Mindestvertragslaufzeit von 12 Jahren und eine Beitragszahlungsdauer von mindestens 5 Jahren eingehalten werden müssen. Für Lebensversicherungen, die nach 2004 abgeschlossen wurden, greift die Abgeltungssteuer. Allerdings unterliegt nur die Hälfte des Ertrages der Steuer, sofern auch hier die
erwähnten Bedingungen eingehalten werden. Immobilien unterliegen nicht der Abgeltungssteuer.

Mit Einführung der Abgeltungssteuer wird es nicht mehr möglich sein, Werbungskosten gesondert geltend zu machen. Diese können aber wie bisher über den Freistellungsauftrag abgezogen werden, der wie die Nichtveranlagungsbescheinigung weiterhin gelten wird. Der Freistellungsauftrag beinhaltet einen Sparerfreibetrag von 750€ für Alleinstehende bzw. 1500€ für Ehepaare und eine Werbungskostenpauschale von 51€ für ledige bzw. 102€ für verheiratete.

Nicht jeder Steuerzahler ist verpflichtet die Abgeltungssteuer zu erbringen. Steuerpflichtige, die wegen ihres geringen Einkommens einen persönlichen Steuersatz von 25% unterschreiten, zahlen die Steuer auf Kapitalerträge entsprechend ihres Steuersatzes. In diesem Falle sollte der Einkommensteuererklärung eine Bescheinigung über die Kapitalerträge beigefügt werden.

Die Besten

Im laufe der Jahre steigt der Startzins von 2.95 % kontinuierlich an und lässt auf Grundlage des aktuellen Zinsniveaus nach 25. Jahren eine Sparplanrendite von knapp über 4% pro Jahr erwarten. Es lässt sich zurzeit nicht genau sagen wie viel letztendlich bei diesem oder einen anderen Sparplan herausspringt. Es könnte deutlich höhere Rendite herauskommen wenn die Zinsen irgendwann einmal höher steigen. Die Gesamtrendite dagegen drücken könnte ein jahreslanges Niedrigzinsniveau.
Umlaufrendite wird börsentäglich ermittelt und veröffentlicht, der Sparer kann sie im Internet oder auch in vielen Tageszeitungen nachschauen. Wenn in Deutschland sich das allgemeine Zinsniveau verändert, schlägt dies unmittelbar auf die Umlaufrendite durch. Jeder Sparplan der an diese Maßzahl gebunden ist folgt mit kurzer Verzögerung. Das Besondere am Sparplan- und andere Umlaufrendite- Produkten ist die vorbildliche Transparenz. Der Sparer muss weder über versteckte Kosten nachgrübeln noch komplizierte Rechnungen nachvollziehen. Der Kunde kann sich überlegen ob ihm die Differenz, die Versicherer kassieren als Preisspanne einen bestimmten prozentualen Abstand zur Umlaufrendite angemessen ist.

Treue wird belohnt

Es gibt Genossenschaften oder auch Banken die Riester-Sparpläne anbieten, die aber etwas anders funktionieren. Im Allgemeinen wird der Sparer wenn er möglichst lange bei einer Gesellschaft bleibt belohnt. Dem Kunden erschwert der Durchblick, wenn Zinszuschläge und auch manchmal Schlussbohnuszahlungen die Rendite mit der Laufzeit steigen.
Wer durchschaut schon wie sich auf alle Einzahlungen aus 25 Sparjahren bei 5-prozentiger Schlussbonus auf die Gesamtrendite auswirkt?
Diese Sparpläne binden ihre Grundverzinsung nicht an die Umlaufrendite sondern an konstruierte gleitende Referenzgrößen, die verschiedenen Zinsbarometer kombinieren.

Alte Verträge bleiben so wie sie sind

Von solchen Veränderungen sind Riester-Sparer die einen alten Vertrag haben nicht betroffen. Banken dürfen weder die vereinbarten Zinszuschläge, den Referenzzins noch die Preisspanne ändern. Sie können aber nachträglich die Kontogebühren einführen oder erhöhen. Bei vorzeitiger Kündigung fallen Ausstiegsgebühren an und hier gilt das gleiche. Die Banken haben davon in letzter zeit wenig Gebrauch gemacht. Die Kontoführung ist bei den meisten Instituten kostenfrei, bei anderen Instituten muss man dafür zahlen. Die Anbieter wollen ja auch ihre Kunden behalten. Sie wissen dass bei einem Riester-Banksparplan es leichter zu einem anderen Anbieter zu wechseln ist, wie bei keinem anderen Riester-Vertrag.

Rechtsgemäße Kündigung

Zum Ende des Versicherungsablaufs gilt in der Regel eine Kündigungsfrist von drei Monaten, für die Kündigungen älterer Versicherungsverträge. Der Termin lässt sich mit einem Anruf bei dem Versicherer klären oder er ist im Vertrag festgelegt. Meist stimmt das Kalenderjahr nicht mit dem Versicherungsjahr überein.
Es kommt auf die anfangs vereinbarte Laufzeit an, wenn der Vertrag noch keine 5 Jahre alt ist. Eine feste Laufzeit bis zu 5 Jahren können Versicherungen haben. Mit dreimonatiger Frist ist eine ordentliche Kündigung erstmals zum Ende der Laufzeit möglich. Zum Jahreswechsel mit dem neuen Versicherungsvertragsgesetz wird sich das ändern. Ab 2009 zum Ende des dritten Jahres sollen selbst Fünfjahresverträge, die vorher geschlossen wurden kündbar sein.

Was schon heute gilt:

Der Vertrag verlängert sich immer wieder um ein Jahr, wenn eine Kündigungsfrist abläuft. Diese Regeln gelten für die meisten Unfall- Glas- und Rechtschutzversicherungen sowie für Haftpflichtversicherungen. Einen einheitlichen Termin gibt es dagegen für die Autoversicherungen: Mit einer Frist von einem Monat zum Ende des Kalenderjahres können fast alle Kunden kündigen. Die Kündigung muss spätestens am 30. November beim Versicherer sein.
Wenn Sie einen Nachtrag Ihrer Autoversicherung erhalten und Ihr Beitrag erhöht sich, haben sie das Recht auch dann sofort zum 01.01.eines Jahres zu kündigen.

Kündigen bevor die Frist abgelaufen ist!

In Sonderfällen kann man auch bei manchen Versicherungen vor der üblichen Frist aussteigen. Beide haben das Recht zum Aussteigen, wenn der Kunde einen Schaden meldet. Eine Frist von einem Monat nach Leistung oder Ablehnung der Kostenübernahme durch den Versicherer muss eingehalten werden.

Der Kunde darf auch, wenn der Versicherer den Beitrag erhöht nach einmonatiger Frist kündigen. Sobald die Gesellschaft den Kunden über die Erhöhung informiert hat, beginnt die Frist zu laufen. Jeder Kunde sollte seine Kündigung schriftlich einreichen, und darauf hinweisen dass er es fristgerecht tut. Im Streitfall wird normalerweise ein Einschreiben mit Rückschein vor Gericht anerkannt.

Vorsicht beim Ausmisten

Man kann schnell eine Auto- oder Hausratversicherung wechseln. Doch die Kunden sollten beim Ausmisten von Policen aufpassen, ältere Menschen haben keine Chance auf eine neue private Krankenversicherung. Es ist abzuraten kurz vor dem Ruhestand seine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen. Selbst wenn man mit 60 Jahren Berufsunfähig wird, kann durch Behandlungskosten und Arbeitsausfall die finanzielle Belastung sehr groß sein. Auch eine Lebensversicherung lohnt es sich nicht kurz vor dem Ende der Laufzeit zu kündigen.

Wie man Neuverträge wieder Kündigt

Wenn man bei einer Versicherung einen Vertrag geschlossen hat, hat man ein Widerrufsrecht und kann in der Regel innerhalb von 14 Tagen den Vertrag wieder rückgängig machen.
Widerruf und Rücktritt: Ein Poststempel genügt zur Warnung der Frist.

Gilt der Schutz mit sofortiger Wirkung bei einer Autoversicherung, ist kein Widerruf möglich aber der Rücktritt vom Vertrag. Ab Ausstellung der Police hat der Kunde normalerweise 14 Tage Zeit. Nach dem 8. Dezember 2004 wurde die Frist auf 30 Tage erweitert bei Neuabschlüsse bei Berufsunfähigkeits-, Renten- und Lebensversicherung. Nach der ersten Beitragszahlung verlängern sich die entsprechenden Fristen auf einen Monat, wenn die Gesellschaft nicht auf das Rücktritts / Widerrufsrecht hingewiesen hat.

Widerspruch

Auch nach Vertragsabschluss können Kunden aus allen Verträgen aussteigen. Das heißt dann Widerspruch und nicht Rücktritt. Ab dem Datum der Police gilt auch hier eine Frist von 14 Tagen. Dem Kunden bleibt eine Frist von einem Monat, wenn die Police andere Angaben als der Antrag hat.
Man sollte die Vertragsdaten genau überprüfen. Versicherungsgesellschaften müssen spätestens mit der Police über die allgemeinen Tarifbestimmungen oder Versicherungsbedingungen aufklären. Der Kunde kann auch nach einem Jahr noch widersprechen und aussteigen wenn die Angaben unvollständig oder der Hinweis auf das Widerspruchsrecht fehlen.

Wenn ein loser Dachziegel ein Auto beschädigt oder einen Passanten trifft, zahlt das der Versicherer. Er springt ein wenn ein Besucher auf dem nicht gestreuten Grundstück ausrutscht und sich ein Bein bricht oder wenn an einer Dachrinne festgefrorener Eiszapfen abbricht und den Nachbarn verletzt.
Die Privathaftpflichtversicherung des Hauseigentümers kommt dafür nicht auf.

Versicherungssumme nicht niedriger als 3. Millionen Euro

Ein Hauseigentümer muss mit Geldforderungen in Millionenhöhe rechnen z.B. Behandlungskosten, eine lebenslange Rente oder Schmerzensgeld wenn ein Besucher auf einer maroden Treppe so unglücklich Stürzt, dass er erwerbsunfähig wird.

Pauschal für Personen- und Sachschäden sollte deshalb die Versicherungssumme nicht niedriger als 3. Millionen Euro sein. Nicht alle Versicherer bieten dies an. Dagegen haben andere Anbieter die Versicherungssumme auf mindestens 3. Millionen Euro erhöht.

Allmählichkeitsschäden

Auch für Allmählichkeitsschäden kommt ein guter Versicherer auf. So heißen im Versicherungsdeutsch Schäden, die sich erst allmählich zeigen z.B. Der Versicherte hat bei Renovierungsarbeiten aus Versehen eine Wasserleitung angebohrt, sodass mit der Zeit ein Wasserschaden entsteht. Die meisten Versicherungsgesellschaften kommen dafür auf.
Auch für Schäden, die bei kleineren Bauvorhaben entstehen, kommt der Versicherer auf. Bis zu einer festgelegten Versicherungssumme (z. Bsp. bis 50.000 Euro oder unbegrenzt).

Die Eigentümergemeinschaft spart

Den Eigentümergemeinschaften machen viele Gesellschaften günstigere Angebote. Das Geld für eine Police, sollten die Wohnungseigentümer unbedingt investieren. Wenn jemand innerhalb der Wohnung selbst zu Schaden kommt, zahlt die Privatpflichtversicherung. Wenn im Garten, auf dem Gehsteig oder im Treppenhaus etwas passiert zahlt die Privathaftpflichtversicherung nämlich nicht.

Für unbebaute Grundstücke

Ein Hauseigentümer muss mehr Beitrag zahlen, als jemand der nur ein unbebautes Grundstück versichern will. Wenn sich z.B. jemand eine brachliegende Wiese gekauft hat, und diese in ein paar Jahren als Baugrundstück nutzen will, der braucht diesen Schutz. Der Versicherte muss innerhalb einer Woche die Versicherungsgesellschaft im Schadenfall informieren. Die Gesellschaft kann ansonsten die Zahlung verweigern.

Bis zu 0,5 % Aufschläge

Das freie Kündigungsrecht gibt es nicht umsonst, Zinsaufschläge zwischen 0,15 und 0,50 Prozentpunkten sind üblich. Der Kreditnehmer Zahlt für einen 100.000 € Kredit mit zehn Jahren Zinsbindung insgesamt rund 3.500 € mehr Zinsen als für ein herkömmliches Darlehen außer wenn er vorzeitig aus dem Vertrag aussteigt. Das Darlehen rechnet sich unterm Strich nur wenn die Baugeldzinsen sinken oder wenn der Kreditnehmer sein Kündigungsrecht relativ früh in Anspruch nimmt, sodass sich eine Umschuldung lohnt.

Bei Notfällen und bei einem Umzug Schutz haben

Wenn sich das kostenlose Kündigungsrecht auf einen Notfall oder einem Hausverkauf infolge eines beruflich bedingten Umzugs beschränkt, fallen deutlich geringere Aufschläge an. Es fallen darunter auch der Tod des Ehepartners, Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit.

Jetzt einen Kredit für später sichern

Es gibt Banken die jetzt auch Forwarddarlehen mit Kündigungsrecht anbieten. Bis zu 3 Jahre oder 5 Jahre können Hauseigentümer mit bestehendem Baukredit vor dem Ende der Zinsbindung feste Zinsen für ihren Anschlusskredit vereinbaren. Kredite die sofort ausgezahlt werden sind günstiger als Forwarddarlehen. Bis zur Auszahlung verlangen Banken pro Jahr Vorlaufzeit einen Zinsaufschlag von 0,1 – 0,2 Prozentpunkten. Vor Zinserhöhungen ist der Kunde dafür geschützt. Auch wenn die Hypothekenzinsen bis dahin sinken, muss der Kunde das Darlehen termingerecht abnehmen. Während der Zinsbindung bleibt man bis zu 10 Jahre lang an seinem Zinssatz gebunden.
Kreditnehmer werden dagegen die kündbaren Forwarddarlehen schnell wieder los.

Fondsgebundene Rentenversicherungen bestehen aus Rentenversicherung und Fondssparplan, sie ist somit ein Kombiprodukt. In einem oder mehreren Investmentfonds werden die Sparanteile des Beitrags angelegt. Dieses Vermögen wird von konzerneigenen oder externen Kapitalanlagegesellschaften verwaltet und in einem separaten Anlagestock der Versicherer geführt. Die Fonds investieren vor allem in Aktien, aber auch in Anleihen oder Immobilien, in die das Geld der Kunden in der Ansparphase fließt. Die Rentenhöhe kann nicht garantiert werden, da die Wertentwicklung der Fonds nicht vorhersehbar ist. Bei einer guten Wertentwicklung der gewählten Fonds erhält der Sparer sehr hohe Gewinne, bei schlechter Wertentwicklung, Verluste.
Der Versicherer zahlt eine monatliche Rente aus, von der ein Teil garantiert ist, wenn die Ansparphase zu Ende ist. Der Kunde kann sich aber auch eine Einmalzahlung auszahlen lassen oder die Fonds auf ein Depot übertragen.

Für Leute mit wenig Geld ist die Fondspolice nicht unbedingt geeignet. Wer wenig verdient oder unregelmäßige Einnahmen hat ist, wie auch bei jeder ansparenden Lebensversicherung schlecht bedient, wegen der meist langen vertraglichen Zahlungspflicht. Denn er muss sich im Voraus Gedanken machen, ob er die vereinbarten Beiträge immer aufbringen kann. Wenn er die Zahlung stoppt oder den Vertrag kündigt, verliert er Geld, was er eigentlich dringend nötig hätte. Für „Gutverdiener“, die auch persönlich in gesicherten Verhältnissen leben, ist die Fondspolice eine gute Entscheidung, sie kann auch künftig wegen steuerlichen Gründen interessant werden. Hier können sie in überdurchschnittliche und stark überdurchschnittliche Fonds investieren und sie steuerfrei wechseln. Die Geldanlage können sie Fondsmanagern überlassen. Bevor sie sich für eine Fondspolice entscheiden, sollte ihre Grundversorgung im Alter – gesetzliche Rente, Riester-, Betriebsrente und (bei Selbstständigen) die klassische PrivatRente – gesichert sein.

Das Anlagerisiko auf die Kunden abzuwälzen ist für die Versicherer bequem, einerseits lassen sie ihrem Kunden die Fondsauswahl, anderseits sind sie für die Wertentwicklung der Fonds nicht verantwortlich. Je besser die Börse, desto einfacher lassen sich Kunden von den Modellrechnungen blenden.
Eine Rente aus einem Vermögen, wobei sich jährlich durchschnittlich eine 9%ige Wertentwicklung ergibt, ist natürlich viel höher als zum Beispiel bei einer 2,25%igen basierenden garantierten Rente aus einer konservativ anlegenden privaten Rentenversicherung. Solche Renditezahlen beziehen sich aber nur auf den Teil der Beiträge, der nach Abzug der Kosten in die Fonds fließt. Deshalb können rückblickend in 20 oder 30 Jahren Verluste auftreten. In jedem Fall hängt die Renditechance vom Anbieter ab. Es gibt unendlich viele Angebote bei den Kosten, dem Fondsangebot und den Möglichkeiten der Kapitalanlage. Bei manchen Versicherern steht zwar Fonds auf der Police drauf, aber man muss selbst herausfinden wie viele und welche Fonds drin sind.

Kostenbelastung

Für ihre eigene Leistung verlangen die Versicherer unterschiedliche Gebühren. Die Kosten schwanken enorm.

300 Euro Rente

Die Höhe der Rente hängt von den Kursgewinnen oder –verlusten im Fondsinvestment ab, neben den üblichen Faktoren (Höhe des eingezahlten Beitrags, Geschlecht, Alter bei Rentenbeginn, Garantiezeiten usw.).
Bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung der Fonds z.Bsp. von 6 Prozent pro Jahr könnte eine 37-jährige Frau, die 30 Jahre lang 100€ eingezahlt hat ungefähr zwischen 75.000 und 95.000 Euro Vermögen rechnen.
Sie kann sich das Geld auszahlen lassen, die Fondsanteile übernehmen oder eine lebenslange Rente beziehen. Hätte sie z.Bsp. 80.000€ zusammen, würde sie eine monatliche Rente von 300€ bekommen, wenn sie sich für eine volldynamische Auszahlungsform entscheidet, was empfohlen wird.
Nach 10 Jahren wäre diese Rente auf 400€ im Monat gestiegen. Bei einer volldynamischen Auszahlungsform werden Überschüsse dazu verwendet nach und nach die Rente zu erhöhen. Der Beitrag kann nicht mehr sinken, so droht auch kein finanzieller Engpass.

Vertrag richtig gestalten

Achten sie auf einen wichtigen Punkt im Vertrag, wenn sie sich für eine Fondspolice entscheiden. Zuerst einmal sollten sie sich sicher sein, dass sie den vereinbarten Beitrag auf Dauer bezahlen können. Ein jährlich steigender Beitrag ist nicht zu empfehlen, sinnvoll dagegen ist eine Abruf- und auch eine Aufschuboption. Mit einer Abrufoption kann der Rentenbeginn i.d.R. bis zu 5 Jahren vorgezogen werden, mit einer Aufschuboption können sie die Auszahlung hinausschieben. Beide Aspekte sind bei einer fondsgebundene Rentenversicherung wegen der Kursschwankungen um den eigentlichen Ablauftermin herum besonders wichtig. Ein Kapitalwahlrecht sollte auf jeden Fall gewährt sein. Oftmals wird bei einer Fondspolice eine kleine Berufsunfähigkeitsversicherung mit angeboten. Was Sinn macht, wenn der Kunde seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, übernimmt der Versicherer an seiner Stelle die Beitragszahlung für die Rentenversicherung. Diese Option ist für junge Kunden sehr günstig und ist unter allen Umständen eine ernste Überlegung wert.

Anfang August wurde bekannt gegeben, dass Neurentner (mit 67 Jahren) 14,5% weniger Rente bekommen, die Aufregung war groß! Männer, die 2006 in Rente gegangen sind, erhalten im Durchschnitt eine Nettorente von 790€. Im Vergleich zum Jahr 2000 entspricht das einem Minus von 10,5%.
Rentnern, die 2006 erstmals eine Erwerbsminderungsrente bezogen haben ging es schlimmer, sie erhielten im Schnitt 14,5% weniger als ein Neurentner im Jahr 2000.

Jedem Arbeitnehmer droht im Ruhestand eine Versorgungslücke. Das Niveau der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland sinkt enorm.
Zum Beispiel wird einem heute 45-jährigen Durchschnittsverdiener bei Renteneintritt jeden Monat 310€ fehlen, um mit seinem Ruhegeld mindestens die bislang üblichen 70% vom letzten Nettogehalt zu erreichen.
Erwerbstätige, die auch in Zukunft mit 65 Jahren ihn Rente gehen möchten, müssen noch einmal richtig kräftig drauf zahlen. Jeder Monat vorzeitiger Rentenbeginn kostet 0,3% Abschlag ein Leben lang.
Wer seinen Lebensabend nicht am Schreibtisch verbringen will, muss die Initiative ergreifen und seine persönliche Vorsorgelücke schließen.
Der Staat unterstützt uns mit dem Alterseinkünftegesetz. Die private und betriebliche Altersvorsorge, wie Riester-Rente, Rürup-Rente und Betriebsrente, werden vom Staat mit Zulagen und Steuervorteilen gefördert.

Ungefähr drei Viertel der Deutschen beschäftigen sich mit dem Thema.
Doch immer noch unterschätzen Frauen das Niveau ihrer Absicherung.
Besonders Frauen sind mit ihren geringen Rentenansprüchen häufig auf das Einkommen ihres Lebenspartners angewiesen.

Unsere heutige und junge Generation muss bis 67 arbeiten und muss somit noch stärker finanziell vorsorgen, um 70% vom letzen Netto Gehalt zu erreichen.

Im Jahr 2007 gibt es für jeden Sparer bis zu 114 € Zulage, ab 2008 werden es jedes Jahr 154 € sein. Wenn man ein Kind hat und Kindergeld dafür bekommt steht den Eltern außerdem 138 € zu. Im Jahr 2008 steigt die Kinderzulage auf 185 €. Und für alle die im Jahr 2009 geboren werden erhalten Eltern sogar 300 €.
Man kann den eingezahlten Riester-Sparer Beitrag von den Steuern absetzten. Die Staatliche Hilfe ist ein Anlageturbo, auch wenn man für den Riester-Vertrag keine Zinsen bekommen würde, geht es durch die Zulagen vom Staat und Steuervorteile aufwärts.

Wenn man seine Riester-Rentenversicherung nach kurzer Zeit wieder kündigt, kann man verlieren, weil einem alle Abschlusskosten oft in den ersten Jahren abgezogen werden. Wer aus einem Riester-Fondsparplan in ungünstiger Börsenphase aussteigt, kann Verluste machen. Bei einem Riester-Banksparplan ist das Kundenkonto immer sicher in den schwarzen Zahlen, es besteht weder das eine noch das andere Risiko.

Eine Riester-Rente funktioniert so:
Seit 2002 gibt es die Riester-Rente. Nach den Kürzungen von gesetzlicher Rente und Beamtenpension wurde die Riester-Rente eingeführt um die Bürger zum Sparen zu bewegen. Mittlerweile sind viele Menschen mit einer Riester-Rente in die private Altersvorsorge eingestiegen. Voraussichtlich werden 10 Millionen Verträge am Jahresende bestehen.

Wer ein rentenversicherungspflichtiges Einkommen hat, wenn er oder sein Partner weniger Geld hätte oder der Arbeitslosengeld erhält oder bekäme bekommt diese Förderung.
Alle Beamte, auch Mütter und Väter in der Elternzeit sind förderberechtigt. Leute die Selbstständig sind können nur riestern, wenn ihr Ehepartner ein Riester-Vertrag hat.

Der Staat gewährt volle Zulagen, wenn der Sparer mindestens 3 Prozent seines Jahresbruttoeinkommens im Vorjahr aufbringt. Der Mindesteigenbeitrag liegt bei 900 €, wenn beispielsweise jemand 30.000 € verdient. Er kann die ihm zustehende Zulage davon abziehen. Um die volle Grundzulage von 114 € kassieren zu können, müsste ein Single mit einem Vorjahreseinkommen in dieser Höhe im Jahr 2007 genau 786 € einzahlen. Zum Beispiel jemand hätte zwei Kinder mit diesem Einkommen dann reicht ihm 510 € für die volle Zulage von dann 390 € = 114 € plus 2×138 €.
Er erhält die Zulage anteilig wenn der Sparer weniger zahlt. 60 € im Jahr müssen Riester-Kunden und Geringverdiener in der Elternzeit überweisen.

Mehr einzahlen!

Wer möchte kann auch mehr zahlen. Damit sichert man sich oft einen noch größeren Steuervorteil und eine höhere Zusatzrente. Es werden Maximal bis zu 1.575 € im Jahr 2007 steuerlich gefördert.
Ab 2008 sind es 2.100 €. Inklusive Zulagen gelten die Beträge. Es dürfen beide Ehepartner nur einmal den Höchstbeitrag steuerlich absetzten allerdings wenn nur ein Ehepartner förderberechtigt ist.
Wenn beide Arbeitstätig und förderberechtigt sind können beide Ehepartner bis zu 1.575 € für dieses Jahr in die Steuererklärung nachträglich steuermindernd geltend machen.

Abgaben und Steuern!

Aus den Nettoeinkünften der Sparer überweisen sie ihre Riester-Beiträge. Sozialabgaben wie auch die Steuern sind vorher abgegangen, jedoch ist es bei den Steuern so das sie nach der Steuererklärung erstattet werden.
Auf die spätere Rente fallen Steuern an, da der Steuersatz im Alter meist niedriger ist als während der Berufstätigkeit, rechnet sich die Sache aber dafür keine Sozialabgaben.
Außer: Rentner, die freiwillig versichert sind.

Riesterrente für Arbeitslose!

Um seinen Anspruch auf Arbeitslosen Geld II zu erhalten, muss ein arbeitsloser Sparer nicht sein Riester-Vermögen antasten. Riester-Vermögen ist Hartz sicher.
Wenn der Sparer stirbt geht das Riester-Geld auch nicht verloren. In der Ansparphase des Spargelds kann bei Banksparplänen und Fonds immer vererbt werden. Wenn eine Leistung bei Tod vereinbart war, fließt aus einer Riester-Rentenversicherung das Geld nur an Erben. Die Förderungen müssen Erben zurückzahlen. Das ganze gesparte, kann nur der Ehepartner auf seinen eigenen Riester-Vertrag übertragen. Wenn der Ehepartner keinen Riester-Rentenvertrag hat, kann er für diesen Zweck einen abschließen.

Berufsunfähig:

Ca: jeder vierte Arbeitnehmer muss wegen gesundheitlichen Problemen vor dem Rentenalter aus dem Berufsleben ausscheiden.
Durchschnittsalter der betroffenen gerade mal 52 Jahre!
Deshalb ist es wichtig besonders für die Menschen wie der 36-jährige Familienvater der nach 1961 geboren ist sich abzusichern. Denn sie bekommen gerade mal eine kleine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit und das auch nur wenn sie maximal 3 Std. am Tag arbeiten können.

Ein Finanzexperte sagte: „ Sehr viele Menschen würden erschrecken wenn sie wüssten, wie tief die Einschnitte sind!“
Für den Finanzexperten ist die Absicherung der Arbeitskraft der Berufsunfähigkeitsrente ein Muss. Doch es gibt nur wenige (ca. jeder Vierte), die den Schutz haben. Und im Ernstfall bleiben die laufenden Kosten mindestens so hoch wie vorher, bei Invalidität können noch Umbaukosten für Auto und Wohnung dazu kommen.

Wenn man eine Familie hat, sollte man sich vorher überlegen was im schlimmsten Fall passieren könnte und was zu einer vernünftigen Absicherung dazu gehört.
Vor der Altersvorsorge, sollte man die Grundrisiken absichern.
Dazu zählt auch der Tod des Hauptverdieners, denn Hinterbliebene haben vom Staat nicht allzu viel zu erwarten. Aus der gesetzlichen Rentenkasse bekommt man nur Geld wenn der Verstorbene lange genug sozialversicherungspflichtig gearbeitet hat.
Auch bei einer Witwen/er –Rente bekommt der Partner des Verstorbenen im Monat ca.553 €, die Unterversorgung ist nicht gerade viel.

Deshalb gehört eine Risikolebensversicherung in den Policenordner einer Familie. Sie kann den Kindern und auch dem Partner helfen, den Lebensstandard so lange zu sichern, bis sie auf eigenen Füßen stehen können. Man kann sich den Betrag nach Todesfall auszahlen lassen oder man lässt sich eine sofort beginnende Rentenversicherung anlegen.
Zu knapp sollte man dabei aber nicht kalkulieren, für 500 € garantierte Rente bis zum eigenen Lebensende müsste ein/e Ehemann/-frau im Alter von ungefähr 45 Jahre eine Leistung von 200 000 € aus einer Risikolebensversicherung erhalten.

Der 36-jährige Dachdecker hatte Glück, den sein Rückenleiden hat sich so gebessert, dass er wenigstens im Sitzen arbeiten kann. Sein Chef war so nett und hat ihm in seiner Firma (Dachdecker) einen Schreibtischarbeitsplatz vergeben. Die Arbeitskollegen haben mittlerweile alle eine Berufsunfähigkeitspolice abgeschlossen, das Schicksal Ihres Kollegen hat ihnen die Augen geöffnet.

Sie haben auch guten Grund dazu: Die Beiträge für die Zusatzrente werden vom Chef aus dem Bruttolohn entnommen. Das spart grundsätzlich Sozialabgaben, Steuern, auch für den Arbeitgeber.

Arbeitnehmer wie auch Teilzeitkräfte haben einen Rechtsanspruch (seit 2002) auf diese Rente vom Chef. Aber der Arbeitgeber entscheidet über den sogenannten Durchführungsweg. Bei der Betrieblichen Altersvorsorge ist die beliebteste Variante die Direktversicherung wegen dem geringen Verwaltungsaufwand. Bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung können Steuer- sozialabgabenfrei in eine solche Betriebliche Altersvorsorgung investiert werden. Wer möchte kann auch weitere 1800€ steuerfrei in ihren Vertrag investieren.

Finanziell besonders attraktiv sind Firmen- oder Branchenlösung. Versicherer geben sehr gute Gruppenrabatte, wenn die ganzen Mitarbeiter eines Betriebes eine Betriebliche Altersvorsorgung abschließen. Dies kann für den Versicherten bis zu 15 % Renditeplus ausmachen!

Die Mitnahmenmöglichkeiten der Betriebsrente bei einem Jobwechsel wurden deutlich verbessert. Auch bei Entgeltumwandlung sind die Anwartschaften auf Leistungen aus der Betrieblichen Altersvorsorge sofort unverfallbar. Die Vorsorgesparer können den Vertrag, wenn der neue Chef es zulässt, dem nächsten Arbeitgeber übertragen oder den Vertrag privat fortführen.

Zum Vorteil wäre es wenn man die Vermögenswirksame Leistungen für die betriebliche Zusatzrente einsetzt, es werden maximal 40 € vom Arbeitgeber dazu gesteuert. Nicht so gut ist beim herkömmlichen VWL- Sparen sind die Beiträge in voller Höhe sozial- und steuerabgabenpflichtig.

Es wurde festgestellt, dass der Schutz nicht soviel kosten muss. Der teuerste Versicherer verlangt 91€, fast das Vierfache vom günstigsten. Beim günstigsten Anbieter kostet die Police bei einer Versicherungssumme von 3 Millionen für einen oberirdischen Tank mit einem Fassungsvermögen von 3000 Litern 23 €,

Risiko trotz hoher Sicherheit

Von der Größe des Tanks und ob er ober- oder unterirdisch ist, hängt der Beitrag ab. Tanks in Hauskellern gelten als oberirdisch, unterirdische sind teurer als oberirdische. Große Tanks kommen teurer als kleine.
Doppelte Wände und ein Leckanzeigegerät sorgen auch bei einem Tank, der unter der Erde installiert ist, für einen hohen Sicherheitsstandard.
Bei einem Leck in einem Öltank, der im Keller installiert ist, ist es nicht so schlimm wie wenn Öl ausläuft, denn es bleibt länger unentdeckt und richtet größeren Schaden an. Dennoch kommt es bei einem Leck in einem Öltank auch zu Schäden, z.B. wenn die Tankanlage Mängel aufweist, zu viel Öl eingefüllt wird und der Tank überläuft.
Es werden rund 600 Schäden im Jahr reguliert, die im Durchschnitt 4500 € kosten. Davor muss der Kunde eine höhere Versicherungssumme vereinbaren.
Nur dann reicht der Schutz im schlimmsten Fall beispielsweise, wenn Menschen durch verseuchtes Grundwasser erkranken, der Verursacher der Verschmutzung Behandlungskosten und Schmerzensgeld zahlen muss. Deswegen halten wir 3 Millionen Euro pauschal für Sach- und Personenschäden bei der Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung als sinnvolle Versicherungssumme.

Im Todesfall:

Die Hinterbliebenen müssen, wenn der Versicherte stirbt, dies unverzüglich der Versicherungsgesellschaft melden. Im Juristendeutsch heißt unverzüglich “ohne schuldhaftes Zögern”. Die Hinterbliebenen sollten in der Regel nichtlänger als zwei Tage mit der Mitteilung warten, um Streitigkeiten mit der Versicherung zu vermeiden.
Den Versicherungsschein müssen sie außerdem einreichen sowie eine Sterbeurkunde und eine Bescheinigung des Arztes über die Todesursache. Der Arzt muss Beginn und Verlauf dieser Krankheit beschreiben, wenn eine Krankheit zum Tod geführt hat.
Eigene Ermittlungen anstellen darf ein Versicherer, der an den Todesumständen zweifelt. Insbesondere dann, wenn es Hinweise auf eine Selbsttötung der versicherten Person gibt, gilt dies.
Der Versicherer muss die volle Summe ohne weiteres auszahlen, wenn seit Vertragsschluss bis zur Selbsttötung des Versicherten mindestens drei Jahre vergangen sind. Der im Vertrag genannte Hinterbliebene bekommt, wenn jedoch weniger Zeit verstrichen ist, nur dann die volle Versicherungssumme, wenn der Versicherte sich “im Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit” umgebracht hat.
Die Gesellschaft zahlt andernfalls nicht die Versicherungssumme, sondern nur den für den Todestag berechneten Rückkaufswert der Versicherung.
Jedoch müssen die Zweifel an den Todesumständen begründet sein. Die Auszahlung hinauszuzögern, berechtigen sie einen Versicherer längst nicht immer.
Eine Versicherungsgesellschaft wurde vom Oberlandesgericht Saarbrücken verurteilt, den Kindern eines bei einem Verkehrsunfall ums Leben gekommene Ehepaars unverzüglich die Versicherungssumme auszuzahlen. Bis zum Abschluss der staatsanwaltschaftlichen Ermittlungen hatte die Gesellschaft warten wollen, da sie einen Selbst mord für möglich hielt.
Das Gericht bezeichnete dies jedoch als abwegig, da das Auto der Opfer mit einem schleudernden Fahrzeug zusammengestoßen sei. Es sei mehr als fern liegend, dass sich der junge Vater umbringt, dessen Kinder neun und elf Jahre alt sind.

Die Steuer umgehen:

Die Auszahlung einer Versicherungssumme müssen Kinder des Versicherten bis zu 205 000 Euro nicht versteuern. Ehepartner bis zu 307 000 Euro.
Nur einen Freibetrag von 5 200 Euro haben unverheiratete Partner. Der Fiskus verlangt für höhere Beiträge Schenkungssteuer. Unverheiratete können die jedoch umgehen, indem sie den Vertrag so gestalten, dass keine Steuern auf den Auszahlungsbetrag fällig werden.
Die Risikolebensversicherung sollte, wenn ein unverheirateter Mann für den Fall seines Todes seine Lebenspartnerin absichern möchte, auf den Namen der Frau ausgestellt sein. Die Frau schließt die Versicherung ab, überweist den Beitrag und bekommt beim Tod ihres Partners auch die Versicherungssumme.
Jedoch werden bei der immer noch weit verbreiteten Konstruktion, dass der Hauptverdiener eine Police für den zu versorgenden Partner abschließt, Steuern fällig. Die Versicherungssumme behandelt das Finanzamt als Schenkung und verlangt Steuern. Diese Vertragskonstruktion sollten unverheiratete Paare auf jeden Fall vermeiden.
Bei verheirateten Paaren ist das anders. Der Hauptverdiener oder die Hauptverdienerin kann hier die Versicherung für den Fall des eigenen Todes selbst abschließen.

Den Richtigen begünstigen:

Der Versicherungsnehmer ist, wer eine Police abschließt. Versichert er sein eigenes Leben, bekommen nach seinem Tod seine Erben das Geld. Wenn zum Beispiel eine unverheiratete Frau das leben ihres Partners versichert hat, aber bei seinem Tod selbst nicht ehr lebt, geschieht dasselbe. Die Versicherungssumme geht also an die Erben.
Will der Versicherungsnehmer jemand anderes begünstigen als sich selbst oder nach seinem Tod seine Erben, kann er dies im Vertrag festlegen. Er benennt einen Bezugsberechtigten.
Um zwischen dem Bezugsberechtigten und den Erben des Versicherungsnehmers Streit zu vermeiden, muss dieser Vorkehrungen treffen. Den Bezugsberechtigten darf er nicht stillschweigend einsetzen, sondern muss ihm dies schriftlich mitteilen. Er kann so vermeiden, dass die Erben die im Vertrag genannte Bezugsperson verändern, um die Versicherungssumme ins Erbe zu überführen.
Es ist auch wichtig, dass die bezugsberechtigte Person für die Todesfallleistung genau mit Name und Geburtsdatum angegeben wird, damit das Geld im Versicherungsfall schnell ausgezahlte werden kann. Ungünstig sind pauschale Bezeichnungen wie “meine Kinder”, da im Versicherungsfall womöglich Recherchen zur zweifelsfreien Feststellung der gemeinten Personen nötig sind.
Wenn der Verstorbene geschieden war, dann wieder geheiratet hat und schlichtweg vergessen hat, seine neue Frau als Bezugsberechtigte seiner Versicherung zu benennen, kommt es manchmal zum Streit um die Versicherungssumme. Die neue Frau hat dann keine guten Aussichten an das Geld zu kommen.
So entschied das Oberlandesgericht Hamm, dass die geschiedene Frau eines Mannes, der an Krebs gestorben war ohne ein Testament zu hinterlassen, die Versicherungssumme bekomme, denn als Bezugsberechtigte im Vertrag war sie genannt.
Die neue Frau ging leer aus, denn ihre Argumentation, dass der Mann aus “Nachlässlichkeit” die Bezugsperson nicht geändert habe, überzeugt die Richter nicht.

Fondsgebundene Rentenversicherungen bestehen aus Rentenversicherung und Fondssparplan, sie ist somit ein Kombiprodukt. In einem oder mehreren Investmentfonds werden die Sparanteile des Beitrags angelegt.

Dieses Vermögen wird von konzerneigenen oder externen Kapitalanlagegesellschaften verwaltet und in einem separaten Anlagestock der Versicherer geführt. Die Fonds investieren vor allem in Aktien, aber auch in Anleihen oder Immobilien, in die das Geld der Kunden in der Ansparphase fließt. Die Rentenhöhe kann nicht garantiert werden, da die Wertentwicklung der Fonds nicht vorhersehbar ist.
Bei einer guten Wertentwicklung der gewählten Fonds erhält der Sparer sehr hohe Gewinne, bei schlechter Wertentwicklung, Verluste.
Der Versicherer zahlt eine monatliche Rente aus, von der ein Teil garantiert ist, wenn die Ansparphase zu Ende ist. Der Kunde kann sich aber auch eine Einmalzahlung auszahlen lassen oder die Fonds auf ein Depot übertragen.

Für Leute mit wenig Geld ist die Fondspolice nicht unbedingt geeignet. Wer wenig verdient oder unregelmäßige Einnahmen hat ist, wie auch bei jeder ansparenden Lebensversicherung schlecht bedient, wegen der meist langen vertraglichen Zahlungspflicht.
Denn er muss sich im Voraus Gedanken machen, ob er die vereinbarten Beiträge immer aufbringen kann. Wenn er die Zahlung stoppt oder den Vertrag kündigt, verliert er Geld, was er eigentlich dringend nötig hätte. Für „Gutverdiener“, die auch persönlich in gesicherten Verhältnissen leben, ist die Fondspolice eine gute Entscheidung, sie kann auch künftig wegen steuerlichen Gründen interessant werden.

Hier können sie in überdurchschnittliche und stark überdurchschnittliche Fonds investieren und sie steuerfrei wechseln. Die Geldanlage können sie Fondsmanagern überlassen. Bevor sie sich für eine Fondspolice entscheiden, sollte ihre Grundversorgung im Alter – gesetzliche Rente, Riester-, Betriebsrente und (bei Selbstständigen) die klassische Privatrente- gesichert sein.
Das Anlagerisiko auf die Kunden abzuwälzen ist für die Versicherer bequem, einerseits lassen sie ihrem Kunden die Fondsauswahl, anderseits sind sie für die Wertentwicklung der Fonds nicht verantwortlich. Je besser die Börse, desto einfacher lassen sich Kunden von den Modellrechnungen blenden.

Eine Rente aus einem Vermögen, wobei sich jährlich durchschnittlich eine 9%ige Wertentwicklung ergibt, ist natürlich viel höher als zum Beispiel bei einer 2,25%igen basierenden garantierten Rente aus einer konservativ anlegenden privaten Rentenversicherung. Solche Renditezahlen beziehen sich aber nur auf den Teil der Beiträge, der nach Abzug der Kosten in die Fonds fließt. Deshalb können rückblickend in 20 oder 30 Jahren Verluste auftreten.
In jedem Fall hängt die Renditechance vom Anbieter ab. Es gibt unendlich viele Angebote bei den Kosten, dem Fondsangebot und den Möglichkeiten der Kapitalanlage. Bei manchen Versicherern steht zwar Fonds auf der Police drauf, aber man muss selbst herausfinden wie viele und welche Fonds drin sind.

Kostenbelastung

Für ihre eigene Leistung verlangen die Versicherer unterschiedliche Gebühren. Die Kosten schwanken enorm.

300 Euro Rente

Die Höhe der Rente hängt von den Kursgewinnen oder –verlusten im Fondsinvestment ab, neben den üblichen Faktoren (Höhe des eingezahlten Beitrags, Geschlecht, Alter bei Rentenbeginn, Garantiezeiten usw.).
Bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung der Fonds z.Bsp. von 6 Prozent pro Jahr könnte eine 37-jährige Frau, die 30 Jahre lang 100€ eingezahlt hat ungefähr zwischen 75.000 und 95.000 Euro Vermögen rechnen.
Sie kann sich das Geld auszahlen lassen, die Fondsanteile übernehmen oder eine lebenslange Rente beziehen. Hätte sie z.Bsp. 80.000€ zusammen, würde sie eine monatliche Rente von 300€ bekommen, wenn sie sich für eine volldynamische Auszahlungsform entscheidet, was empfohlen wird.
Nach 10 Jahren wäre diese Rente auf 400€ im Monat gestiegen. Bei einer volldynamischen Auszahlungsform werden Überschüsse dazu verwendet nach und nach die Rente zu erhöhen. Der Beitrag kann nicht mehr sinken, so droht auch kein finanzieller Engpass.

Vertrag richtig gestalten

Achten sie auf einen wichtigen Punkt im Vertrag, wenn sie sich für eine entscheiden. Zuerst einmal sollten sie sich sicher sein, dass sie den vereinbarten Beitrag auf Dauer bezahlen können. Ein jährlich steigender Beitrag ist nicht zu empfehlen, sinnvoll dagegen ist eine Abruf- und auch eine Aufschuboption. Mit einer Abrufoption kann der Rentenbeginn i.d.R. bis zu 5 Jahren vorgezogen werden, mit einer Aufschuboption können sie die Auszahlung hinausschieben.
Beide Aspekte sind bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung wegen der Kursschwankungen um den eigentlichen Ablauftermin herum besonders wichtig. Ein Kapitalwahlrecht sollte auf jeden Fall gewährt sein. Oftmals wird bei einer Fondspolice eine kleine Berufsunfähigkeitsversicherung mit angeboten.
Was Sinn macht, wenn der Kunde seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, übernimmt der Versicherer an seiner Stelle die Beitragszahlung für die Rentenversicherung. Diese Option ist für junge Kunden sehr günstig und ist unter allen Umständen eine ernste Überlegung wert.

Gesetzlich versicherungspflichtig

Alle die keinen anderen Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall haben und zuletzt in einer gesetzlichen Kasse versichert waren, sind gesetzlich versicherungspflichtig.
Zum Beispiel:

• ehemals freiwillig gesetzlich Versicherte, denen die Krankenkasse wegen Beitragsrückständen gekündigt hatte


• ehemals Pflicht- oder Familienversicherte, die es versäumt haben, die freiwillige Weiterversicherung zu beantragen


• ehemals gesetzlich versicherte Beamten, wenn sie keinen die Beihilfe ergänzenden privaten Versicherungsschutz haben


• ehemals gesetzlich versicherte Auslandsrückkehrer ohne aktuellen Krankenversicherungsschutz

Eine Auslandsrückkehrerin war zum Beispiel Sandra Keller. Sie lernte einen US-Amerikaner kennen, heiratet ihn und lebte 4 Jahre in den USA. In Zukunft möchte sie aber mit ihrem Mann und Ihrer Tochter wieder in Deutschland leben. Sie und das Kind wohnen mittlerweile wieder in ihrer alten Heimat. Die ersten Monate war Sandra nicht krankenversichert.

Die neue Versicherungspflicht kam für sie wie gerufen. Sofort fragte sie bei ihrer alten gesetzlichen Krankenkasse an. Diese blockten ab, mit der Begründung, sie wäre in den USA privat versichert gewesen und somit könnte sie nicht mehr ihrer alten gesetzlichen Krankenkasse beitreten.

Doch das spielt keine Rolle, entscheidend ist es wie jemand zuletzt in Deutschland versichert war. Ebenfalls unerheblich ist, ob Behandlungen anstehen oder bereits laufen. Die Kasse lenkte dann beim zweiten Anlauf ein und versichert rückwirkend Mutter und Tochter.

Ob sich alle Versicherungspflichtigen tatsächlich bei ihrer Krankenkasse melden, kontrolliert niemand, doch wer sich später meldet muss ab Beginn nachzahlen. Nach dem neuen Gesetz berechnen die Krankenkassen für die Versicherungspflichtigen den Beitrag wie bei freiwillig Versicherten.

Alle Einkünfte zählen, nicht nur der Arbeitslohn sondern zum Beispiel auch Mieteinnahmen. Wer sehr wenig Einkünfte hat muss trotzdem einen Beitragssatz der Kasse, der mindestens ca. bei 115€ monatlich beträgt, bezahlen. Er wird eingestuft als hätte er mind. monatliche Einkünfte von 816,67€. Wenn jemand hauptberuflich selbstständig ist, gehen die Kassen von einem Mindesteinkommen von 1837,50€ monatlich aus, das entspricht einem Beitrag von 260€.

Bei Existenzgründern wird das Mindesteinkommen mit 1225€ etwas niedriger angesetzt, sodass sie mindestens auf einen Monatsbeitrag von 175€ kommen. Für Selbstständige, die in finanziell schwierigen Verhältnissen leben, gilt das Gleiche.

Unter anderem müssen sich nicht gesetzlich versichern:

• diejenigen, bei denen der Sozialhilfeträger für Krankheitskosten aufkommt


• Soldaten und andere, die freie Heilfürsorge vom Dienstherrn erhalten


• Ausländer, die aufgrund von EU-Regelungen oder über Sozialversicherungsabkommen abgesichert sind

Keiner fliegt raus

Werden 2 Monate die Beiträge nicht gezahlt trotz Mahnung, darf ihm die Kasse nicht kündigen. Er hat dann aber keinen Anspruch auf Leistungen. Außer bei akuten Erkrankungen und Schmerzen oder bei einer Schwangerschaft zahlt die Krankenkasse nicht für Untersuchungen, Behandlungen oder Medikamente.

Erst wenn die Versicherten ihre Beitragsschulden beglichen haben, bekommen sie alle Behandlungen wieder bezahlt, auch für die Monate, in denen sie keinen Leistungsanspruch hatten. Für jeden angefangenen Monat kommt ein Säumniszuschlag von 1% des Beitrages hinzu. Eine entsprechende Regelung sieht das Gesetz auch für private Krankenversicherung vor ab dem 1. Januar 2009. Wird jemand Arbeitslos oder Sozialhilfeempfänger, zahlen diese die Beiträge, wenn nötig einschließlich der aufgelaufenen Schulden und Säumniszuschlägen.

Pflicht zur Privatversicherung

Menschen ohne Krankenversicherungsschutz, die nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig geworden sind, müssen sich ab dem 1. Januar 2009 privat krankenversichern. Dabei handelt es sich um Personen, die vor dem Verlust ihrer Krankenversicherung privat versichert waren.

Es trifft auch diejenigen, die in ihrem Leben noch nie in Deutschland gesetzlich oder privat versichert waren, diese fallen nicht unter den gesetzlichen Schutz, wenn sie selbstständig erwerbstätig sind.

Auch sie müssen sich ab dem 01.01.2009 privat versichern. Alle Krankenversicherer müssen ab 2009 einen Basistarif anbieten. Dieser soll Leistungen im Umfang der gesetzlichen Krankenversicherung enthalten und auch nicht teurer sein.

Recht auf Privatversicherung

Schon seit dem 1. Juli haben alle Nichtversicherten, die 2009 versicherungspflichtig in der privaten Krankenversicherung werden, ein vorgezogenes Recht auf Aufnahme in den modifizierten Standarttarif.

Der Tarif gewährt Leistungen, die mit den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar sind. Ab 1. Januar 2009 werden diese Verträge automatisch auf den neuen Basistarif umgestellt.

Die Versicherer müssen die Kunden ohne Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse aufnehmen, auch wenn sie schon alt oder erkrankt sind. Die Beiträge dürfen nicht höher sein als der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung, derzeit 505,88€ im Monat.

„Bis vor kurzem sollte ich nicht fliegen. Deshalb bin ich immer noch hier.“ Frau Maier ist allerdings überaus froh vor ihrer Anreise daran gedacht zu haben eine Auslandsreisekrankenversicherung abzuschließen. „Ich musste darüber nachdenken, was wäre, wenn ich in Amerika zum Arzt müsste und habe gleich eine Versicherung abgeschlossen. Die 59.000€ für die Operation hätte ich nicht alleine bezahlen können“, sagt sie.

Gesetzlich Krankenversicherte brauchen eine Zusatzkrankenversicherung, wenn sie im Ausland Urlaub machen. Die gesetzliche Kasse übernimmt außerhalb Europas und in Ländern wie Ägypten oder Thailand, mit denen Deutschland kein Sozialversicherungsabkommen hat, nichts.

In Europa bekommen Urlauber auch nicht alles erstattet, z.B. einen Krankenrücktransport übernimmt die gesetzliche Krankenkasse nie. Es gibt auch private Krankenversicherer, die den Rücktransport nicht übernehmen, man sollte vor Reiseantritt bei seinem jeweiligen Versicherer unbedingt nachfragen.

Die Krankenrücktransporte nehmen zu. Es gab 5% mehr Rücktransporte letztes Jahr im Vergleich zum Jahr 2005. Die meisten Urlauber werden laut Statistiken aus Spanien zurückgeholt. Ein Transport zum Beispiel von Mallorca nach Hamburg kostet ungefähr zwischen 9000€ und 12000€.

Schutz für Notfälle

Vielen Urlaubern reichen die preiswerten Jahresverträge für mehrere Reisen im Jahr aus. Wer allerdings, wie Frau Maier aus München, länger als 6 Wochen im Ausland bleiben möchte, benötigt einen speziellen Vertrag für die Reise. Reisedauer und Alter des Reisenden, manchmal auch das Reiseziel, bestimmen den Beitrag der Auslandsreiseversicherung. Langzeitreisende müssten aber wissen, dass Auslandsreise-Kranken-Versicherungen hauptsächlich nur für Notfälle bedacht sind.

Die Leistung zum Beispiel bei Zahnbehandlungen ist geringer als die der gesetzlichen Krankenkasse oder der privaten Vollversicherung. Psychotherapeutische Maßnahmen oder Vorsorgeuntersuchungen deckt sie nicht ab.

Die Auslandsreise-Kranken-Versicherung zahlt zum Beispiel:

• ambulante ärztliche Behandlungen, Operationen


• ärztlich verordnete Arznei-, Verband- und Heilmittel


• schmerzstillende Zahnbehandlungen, einfache Zahnfüllungen


• den Transport zum nächsten Krankenhaus oder Notarzt

Frau Maiers Versicherer hat die Kosten für ihre Operation und den Krankenhausaufenthalt übernommen.

Allerdings wurde die Rürup Rente erst durch das Jahressteuergesetz 2007 endlich auch für die Gruppe der Selbstständigen attraktiver. Inzwischen wird auch eine Fondsgebundene Rürup Rente von verschiedenen Gesellschaften angeboten, was sicherlich für junge Selbstständige aber auch risikofreudigere Anleger interessant ist.
Nach Abzug der Kosten wird der Sparbeitrag in Investmentfonds angelegt, was den Vorteil hat, dass eine höhere Rendite möglich ist aber auch den Nachteil, dass der Anleger auch das volle Anlagerisiko trägt.
Bei dieser Form der Rürup Rente gibt es keine Garantieleistung und auch keinen Garantiezins.

Hat ein Selbstständiger sich für eine Fondsgebundene Rürup Rente entschieden, hat er die Auswahl zwischen verschiedenen Risikoklassen. Dies sind Rentenfonds, Immobilienfonds, Geldmarktfonds und auch Aktienfonds, dabei ist der letzt genannte sicherlich für risikofreudigere am besten geeignet.
Während der Laufzeit der Rürup Rente ist es auch möglich die Fonds zu wechseln.

Ist die Laufzeit der Rürup Rente beendet, wandeln viele Anbieter das angesparte Kapital in eine normale Rentenversicherung um und zahlen dann jeden Monat eine Rente an den Anleger. Einige Anbieter bieten auch an, das Kapital auch bei Bezug der Rente in den Fonds zu belassen und verkaufen regelmäßig jeden Monat einen festen Fondsanteil und zahlen den Verkaufspreis aus.
Grundsätzlich ist die Höhe der Rente die der Rürup Sparer im Alter erhält, ist an die Wertentwicklung des Fonds gebunden.
Die staatliche geförderte Altersvorsorge wird nicht von der Abgeltungssteuer betroffen sein, was mit der Einführung der Abgeltungssteuer im Jahr 2009 einen weiteren Vorteil der Rürup oder Riester Rente sein wird.
Die Auszahlungen der Rürup oder Riester Rente werden zwar nachgelagert besteuert, doch der persönliche Steuersatz im Alter ist in der Regel bedeutend weniger als im Arbeitsleben.

Die Einzahlungen in die Rürup oder Riester Rente sind steuerfrei.

Der Kollaps im US-Subprime-Markt hat eine weltweite Kreditkrise hervorgerufen. Betroffen waren die verschiedensten Sektoren, wobei die sächsische Landesbank am Stärksten taumelte. Ein schneller Verkauf konnte aber eine absolute Krise der SachsenLB verhindern.
Ein weiterer betroffener Sektor ist der Bereich der Finanzierung von Infrastrukturprojekten. Dort war eigentlich in den vergangenen Monaten ein positiver Trend zu erkennen, da die Nachfrage nach Infrastrukturanlagen gestiegen ist. Ein Paradebeispiel einer Übernahme ist der spanischen Baukonzern Grupo Ferrovial SA, der sich den britischen Flughafenbetreiber BAA einverleibt hat.
Experten prognostizieren, dass dieser Sektor Ausfälle bis zu 34 Milliarden Dollar einbüßen wird. Besonders betroffen sind diejenigen Übernahmen, bei denen der Kredit stark fremdfinanziert ist.

In der nahen Zukunft wird sich auch kein positiver Trend abzeichnen, da die Risiken weiter steigen werden. Dieses ist damit zu begründen, dass die Kreditmärkte zukünftig wahrscheinlich eine zunehmende Volatilität vorweisen werden. Ein weiterer Grund ist das Investorvertrauen, das mit jeder negativen Nachricht über die Kreditkrise weiter schwindet.

Geld aus vielen Quellen
Die Angehörigen bekommen oft auch Geld aus anderen Quellen wie beispielsweise aus einer privaten oder der gesetzlichen Unfallversicherung oder von einer betrieblichen Sterbekasse, die sie für die Beerdigung ausgeben können. Auf Antrag zahlt die Deutsche Rentenversicherung wenige Tage nach dem Todesfall drei volle Monatsrenten an den hinterbliebenen Partner aus, wenn der verstorbene Partner eine gesetzliche Rente bezogen hat.
Ein Sterbegeld nach dem Bundesversorgungsgesetz in Höhe des Dreifachen ihrer Bezüge, wenn sie mit dem Verstorbenen zusammengelegt haben, erhalten Hinterbliebene von Kriegsbeschädigten. Diejenigen, die den Verstorbenen gepflegt oder seine Bestattung bezahlt haben, können auch dieses Geld beantragen, wenn es keine Verwandten gibt. Oft erhalten Angehörige von Angestellten des öffentlichen Dienstes eine Sterbebeihilfe.
Die Kosten für eine Bestattung können Hinterbliebene außerdem als außergewöhnliche Belastung bei der Steuer angeben. Dies geht jedoch nur, wenn der Nachlass nicht ausgereicht hat, um die Bestattungskosten zu decken.
Die Sozialämter bezahlen für mittellose Menschen ohne Angehörige eine einfache Bestattung. Angehörige werden später ermittelt und müssen die Kosten jedoch nachträglich übernehmen.
Wer sichergehen will, handelt schon jetzt mit seinem Bestatter seiner Wahl aus, wie er beerdigt werden möchte. Bei der Deutschen Bestattungsvorsorge Treuhand in Düsseldorf, einer Einrichtung des Bundesverbands Deutscher Bestatter, kann er das Geld hinterlegen.
Diese zahlt 2 Prozent Zinsen. Mit rund 0,25 Prozent gibt sie die Verwaltungskosten und die Bestatterprovision mit 1 Prozent der Einlage an. Die Sparrendite schmälern Mitgliedsbeiträge an das Kuratorium Deutsche Bestattungskultur weiter.

Renditegrab
Vorsorge ist teuer. Vor allem bei höherem Einstiegsalter übersteigen die Einzahlungen über die gesamte Laufzeit die garantierte Leistung bei weitem. Monatlich 28,85 Euro zahlt ein 65-jähriger, der 5 000 Euro Sterbegeld absichern will und bis er 85 ist 6 974 Euro hat. Für diese Sterbegeldabsicherung sind bei Eintritt in höherem Lebensalter Beiträge zu bezahlen, die in ihrem Gesamtbetrag die Versicherungsleistung übersteigen können.
Die Versicherer rechnen mit Überschussbeteiligungen die Produkte schön. Versicherer stellen eine attraktive Bonusleistung von 35 Prozent auf die Versicherungssumme in Aussicht. Die Gesellschaft weist im Kleinstgedruckten des Faltblatts darauf hin, dass diese Leistung jährlich neu festgesetzt wird und nicht garantiert werden kann.
Der Mann zahlt seine Bonusleistung tatsächlich selbst ein. Der Versicherte käme, selbst wenn sie voll fällig würde, damit nur auf 6750 Euro.
Die Versicherer sind zu einer Verzinsung von 2,25 Prozent verpflichtet. Jedoch gibt es aber die Zinsen nicht auf den vollen Beitrag. Die Abschluss- und Verwaltungskosten ziehen die Versicherer zunächst ab und kalkulieren eine saftige Risikoabsicherung ein. Erst der Rest wird verzinst.
Eine Sterbegeldversicherung lohnt sich rechnerisch nur, wenn der Kunde kurz nach Ablauf der Wartefrist verstirbt und noch nicht allzu viel einbezahlt hat.

Sparen kann schon reichen
Rechtzeitig zu sparen oder anzulegen ist die bessere Alternative zur Sterbegeldversicherung. Vielleicht wird ja eine normale Kapitallebensversicherung mit 65 fällig. Bei einem niedrig angesetzten Zinssatz von 3 Prozent bringt, von einer Summe 3 700 Euro angelegt, binnen zehn Jahren 1 272 Euro Zinsen. Die Angehörigen müssen, selbst wenn sonst nichts da ist, die Beerdigung dann nicht aus der eigenen Tasche bezahlen. Wenn ein Sparer, anstatt einer Sterbegeldversicherung, einen Sparplan bei einer Bank vereinbaren und dort jeden Monat 28,85 Euro einzahlen, hätte dieser nach zehn Jahren 4 033 Euro auf dem Konto. Ein Zinssatz von 3 Prozent liegt auch dieser Rechnung zugrunde.

Meist bekommen ältere Menschen, Mitte 60, keine Risikolebensversicherung mehr. Ihnen wird stattdessen immer lieber eine Sterbegeldversicherung angetragen. Versicherungsvertreter legen dafür gerne ein Tremolo in die Stimme und reden den Kunden mit den Worten “Ein Todesfall könne zu einem erheblichen finanziellen Problem für die Familie werden” ein schlechtes Gewissen ein.
Diese Masche scheint zu ziehen. Mittlerweile bieten fast alle Lebensversicherer diese Policen an, manche zusammen mit gesetzlichen Krankenkassen.
Die Bundesregierung hat das Sterbegeld der gesetzlichen Krankenkassen schon vor mehr als drei Jahren abgeschafft. Gegen Ende gab es von der Kasse noch 500 Euro. Jedoch kostet eine Beerdigung rund 5 000 Euro.
Seitdem kommen Sterbegeldpolicen verstärkt auf den Markt. Der Beitrag, der 20 Jahre lang oder bis zu einem alter von höchstens 85 Jahren gezahlt wird, scheint auf den ersten Blick gering und garantiert die Summe zwischen 2 500 und 10 000 Euro. Der Betrag wird mit dem Tod des Versicherten fällig. Umso später jemand eine Sterbegeldversicherung abschließt, umso höher ist sein Beitrag.

Geld fließt direkt an den Bestatter
Die meisten Versicherungsunternehmen verzichten beim Abschluss eines solchen Vertrags auf Gesundheitsfragen. An diese Stelle treten jedoch Wartezeiten. Bis im Todesfalle die volle Versicherungssumme fällig wird, dauert je nach Anbieter zwischen 6 Monaten und 4 Jahren. Wenn ein Versicherter in der Wartefrist stirbt, erhalten die Begünstigten nur Teile der Versicherungssumme.
Das Geld wird an die Hinterbliebenen ausgezahlt, die davon die Bestattung bezahlen können. Schließt der Versicherte zu Lebzeiten einen Vorsorgevertrag, fließt das Geld direkt an einen Bestattungsunternehmer.
Versicherer und Bestatter arbeiten oft zusammen, da der Kunde eine Sterbegeldversicherung abschließt und damit gleichzeitig die Leistung eines Bestatters einkauft.
Die Dienste des hauseigenen Bestattungsunternehmens werden bei der Versicherung bei der Bestattungsvorsorge gleich mit verkauft. Wenn sich ein Kunde für eine Bestattungsvorsorge entscheidet und seine Hinterbliebenen ihn jedoch von einem anderen Bestatter beerdigen lassen, zieht dieser 10 % von der Versicherungssumme ab.

Oft Missverständnisse
Auch ein Experte für Berufsunfähigkeitsversicherungen bei der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz findet die Fragebögen der privaten Versicherer schwer verständlich. Er beobachtet, dass wenn die Leute nicht wissen was gemeint ist, sie das Falsche angeben. Es würde beiden Parteien viel Mühe ersparen, wenn die Versicherer ihre Formulare vereinfachen würden.
Meist sollen Betroffene alle Tätigkeiten mit eignen Worten beschreiben. Dies gelinge wenigen im ersten Anlauf. Viele Erkrankte sind abwehrend und finden, dies geht den Versicherer nichts an. Einige sind der Meinung, das Unternehmen sei selbst in der Lage einzuschätzen, dass sie bestimmte Tätigkeiten mit diesen Gesundheitsproblemen nicht mehr bewältigen und sich ein Nachweis erübrige.
Der Experte half einmal einem Landwirt, der zu 80 Prozent berufsunfähig war, von der Versicherung aber abgelehnt wurde. Dass seine Tagesarbeit mit seinen gesundheitlichen Problemen nicht mehr zu erledigen war, war erst klar, als der Bauer detailliert seine Tagesarbeit auflistete. Natürlich saß der Bauer mehrere Tage lang an dem Tätigkeitsprotokoll.
Oft bleiben Anträge auf Berufsunfähigkeitsleistungen wegen Missverständnissen stecken, da die Kommunikation nicht stimmt. Wenn der Ton in den Schreiben der Versicherer unfreundlich und fordernd ist, läuft oft gleich alles schief.
Ein Verfahren lasse sich beschleunigen, indem man Ärzten, die befragt werden, oder Gutachtern auf die Finger klopfe, denn dort liegen Vorgänge oftmals wochenlang herum. Den Betroffenen geht gleichzeitig das Geld aus. Manchmal hilft aber auch nur eine Klage.

Alles offen legen
Klaus Günther machte in einer harten Lebensphase gute Erfahrungen. Er war im April 2004 zu Hause von der Leiter gestürzt. Der heute 45-jährige glaubte zunächst nicht, dass er dauerhaft berufsunfähig werden könnte. Jedoch wurden die Schmerzen durch den starken Bandscheibenvorfall, der dem Sturz folgte, nicht besser. Herr Günther beantragte eine Berufsunfähigkeitsrente bei seinem Versicherer und bekam diese bewilligt.
Oft leiden Menschen, die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsleistungen beantragen, unter dem meist langwierigen Vorgang bis zur Bewilligung. Jedoch sei das Verfahren ohne Alternative. Experten empfehlen daher, von Anfang an auf vollständige Unterlagen zu achten, denn je besser die Informationen, desto schneller kann der Versicherer entscheiden.

Viel Papierkram
Vorerkrankungen waren bei der Journalistin Barbara König kein Thema. Sie erinnert sich trotzdem sehr ungern an die Phase, in der sie Invaliditätsleistungen aus ihrer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung und beim gesetzlichen Rentenversicherungsträger beantragen musste. Denn Sie musste, trotz dass sie sich psychisch und körperlich grauenvoll fühlte, unentwegt Unterlagen sammeln, Zeugnisse beglaubigen lassen und zu Amtsärzten gehen.
Durch einen Sturz beim Skifahren erlitt Frau König eine Rückenmarkverletzung. Zum Glück verschwanden anfängliche Lähmungen wieder, jedoch beschert der heute 52-Jährigen die Nervenquetschung weiterhin Dauerschmerzen. Sie kann Ihren Beruf noch halbtags ausüben und hofft, irgendwann wieder voll arbeiten gehen zu können.
Gleich nach der Meldung des Unfalls teilte der Versicherer der Frau mit, dass er erst zahle, wenn der gesetzliche Rentenversicherer eine Rente bewilligt habe. Dann sei es ganz dicke gekommen, erzählt Frau König.
Sie fand die Fragebögen, mit denen die Deutsche Rentenversicherung ihre berufliche Tätigkeit und ihre gesundheitliche Einschränkung erfahren wollte, unverständlich. Trotz dass Sie studiert hat und sich seit Jahren beruflich mit komplexen Themen befasste, wusste Sie oft nicht, was gemeint war. Am liebsten hätte Sie aufgegeben.
Frau König kam erst weiter, als Sie anfing, bei jeder Unklarheit die Rentenversicherung anzurufen. Sie erhielt, als auch endlich das Gutachten des Amtsarztes vorlag, rückwirkend Geld für eine halbe Erwerbsminderungsrente. Seither überweist ihr auch der Versicherer eine Teilrente.

Menschen, die bei Berufsunfähigkeit Anspruch auf eine Rente haben, da sie rechtzeitig einen Vertrag bei einem Versicherer abgeschlossen hatten, haben Glück im Unglück. Doch meist müssen sie, bis das Unternehmen ihnen das erste Geld überweist, viel tun.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit guten Bedingungen ist nicht einfach zu bekommen. Wenn dann endlich ein Vertrag zustande gekommen ist, stellt sich die Frage, ob der Versicherer im Ernstfall wirklich zahlt.
Oft ist der Weg bis zur Anerkennung der Berufsunfähigkeit mühsam. Um das Verfahren zu beschleunigen, können Betroffene helfen, denn meldet sich jemand bei seinem Versicherer berufsunfähig, muss er seinen Zustand beweisen. Neben einem medizinischen Gutachten muss er detailliert seinen bisherigen beruflichen Alltag erläutern.
Gibt ein Versicherter gesundheitliche Störungen, unter denen er bei Vertragsschluss schon litt, im Antrag nicht angab, gibt es meist Probleme. Wenn sich beispielsweise bei der Prüfung ergibt, dass ein berufsunfähiger Kunde wegen Depressionen früher einmal in psychologischer Behandlung war und diese nicht offen legte, zahlt der Versicherer vermutlich nicht.
Die Gesellschaft kann nämlich wegen einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht leicht vom Vertrag zurücktreten, da jeder Antragsteller verpflichtet ist, vollständige und wahrheitsgetreue Angaben zu machen.

Es gibt verschiedene Formen der Haftpflichtversicherung:

- Haftpflichtrversicherungen für private Kunden

- Berufshafpflichtversicherung

- Betriebshaftpflichtversicherungen

- Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung

Die Haftpflichtversicherung wird auf ein oder mehrere Jahre abgeschlossen. Bei nicht fristgerechter Kündigung vor Ablauf des Vertrags, verlängert sie sich automatisch, um dem Versicherungsnehmer auf Dauer lückenlosen Versicherungsschutz zu bieten.

Die Angebote für private Altersvorsorge sind in den letzten Jahren immer vielfältiger geworden. „Riestern“ ist in, mehr als 7 Mio. Deutsche haben bereits privat vorgesorgt und können sich im Alter auf eine schöne private Zusatzrente freuen.

Wurden Riester Renten längere Zeit vor allem Versicherungen angeboten, holen Fondsgesellschaften jetzt deutlich in der Zahl der abgeschlossenen Verträge auf. Der Grund für die Begeisterung der zukünftigen Rentner liegt auf der Hand: Während Versicherungen mit garantierten 2,25 Prozent Zinsen pro Jahr aufwarten können sich zukünftige Investmentfonds Riester Rentner über eine anzunehmende deutlich bessere Guthabenverzinsung freuen. Investmentfonds haben während der letzten 35 Jahre eine durchschnittliche Wertsteigerung von rund 8 Prozent pro Jahr erzielt und bieten damit die Chance einer deutlich größeren privaten Rente als herkömmliche Versicherungen.

DWS Riester-Rente Premium neues Angebot für die Altersvorsorge

Erst seit April 2007 kann das neue Angebot der DWS Riester-Rente Premium abgeschlossen werden, schon jetzt ist die Nachfrage nach diesem neuen Riester Fondssparplan Konzept deutlich größer als erwartet.

Die Pluspunkte der DWS Premium Rente d.h. die Höchststandssicherung, eine Beitragsgarantie und ein aktives Vermögensmanagement stellen eine deutliche Verbesserung gegenüber den bisherigen Riester Fonds Angeboten dar. Hier können DWS Riester Rentner ab einem Alter von 55 Jahren frei entscheiden ob Sie den bereits erreichten Höchststand ihrer Altersvorsorge festschreiben lassen wollen, oder lieber auf weitere Steigerungen vertrauen, die durch das aktive DWS Vermögensmanagement erzielt werden können. Anders als bei anderen Riester Investmentfonds Sparplänen investiert die DWS Riester-Rente Premium nicht nur in zwei Fonds und schichtet je nach Lage der Börsen um, sondern nutzt die breite Palette des DWS Fonds Angebots um täglich (!) eine optimale Zusammenstellung für die zukünftige Rente zu finden.

Mein Nachbar, der mich stets gepflegt hat, bekommt schon vor meinem Tod das Haus.
Sein Vermögen verschenkt mancher schon zu Lebzeiten, um ungeliebte Angehörige leer ausgehen zu lassen zum Beispiel. Selbst die Pflichtteilsberechtigten können es nicht mehr beanspruchen, wenn jemand sein Haus schon zehn oder mehr Jahre vor seinem Tod dem Nachbarn geschenkt hat.
Den Pflichtteil dagegen können Schenkungen, die noch keine zehn Jahre alt sind, meist nicht aushöhlen. Die Kinder des Verstorbenen könnten im Beispiel dann vom Nachbarn den Geldbetrag verlangen, um den ihr Pflichtteil durch die Schenkung des Hauses vermindert wurde.
Nicht verlangen können sie aber einen Ausgleich für kleinere Geschenke etwa anlässlich einer Konfirmation.
Umgangene Kinder kommen auch an größere Geschenke wie ein Haus nicht mehr heran, wenn der Verfasser des Testaments aus einer sittlichen Pflicht heraus geschenkt hat. Wenn jemand ein Grundstück als Dank für langjährige kostenlose Pflege verschenkt oder einen verarmten Verwandten finanziell unterstützt, könnte eine Pflichtschenkung vorliegen.

Nach meinem Tod soll mein Exmann auf keinen Fall das Geld aus meiner Lebensversicherung erhalten.
Der Versicherungsnehmer kann im Lebensversicherungsvertrag eine Person bestimmen, die im Todesfall die Versicherungssumme bekommen soll. Wenn der Ehemann als Bezugsberechtigter genannt ist, bekommt er selbst dann das Geld, wenn das Paar im Todesfall schon lange geschieden ist.
Die Versicherungssumme fällt mit dem Tod nicht in die Erbmasse. Dies immer direkt dem Versicherer mitteilen muss, wer eine Bezugsberechtigung ändern will. Wenn der Versicherer davon nicht vor dem Tod erfahren hat, ist eine Änderung im Testament ohne Wirkung.

Erst wenn wir, die Eltern, beide gestorben sind, sollen unsere Kinder ihren Pflichtanteil erhalten.
Die Kinder behalten ihr Recht auf den Pflichtteil, auch wenn ein Elternteil zunächst Alleinerbe wird. Wenn der Vater verstorben ist, muss die Mutter die Kinder somit auszahlen. Wenn sie das nicht kann, muss sie ein geerbtes Haus zum Beispiel beleihen oder verkaufen.
Eltern können mit einer Pflichtteilstrafklausel dafür sorgen, dass es für die Kinder unattraktiv wird, ihren Pflichtteil gegenüber dem überlebenden Elternteil geltend zu machen.
Lauten könnte die Klausel: „Fordert eines unserer Kinder nach dem Tod des erstversterbenden Ehegatten gegen dessen Willen bereits seinen Pflichtanteil, bekommt es, sobald auch der andere Elternteil gestorben ist, nur einen Pflichtanteil.“ Auf das Erbe nach dem Tod beider Eltern zu warten, ist für die Kinder dann mitunter besser, als zweimal den Pflichtanteil zu erhalten.
Eine Alternative zur Strafklausel ist, dass die Kinder den Pflichtteilsverzicht erklären. Darauf werden sie sich aber oft nur gegen eine Abfindung einlassen.

Wenn meine Frau nach meinem Tod wieder heiratet, soll der Mann von meinem Nachlass nichts erhalten.
Dass ihr Nachlass in fremde Hände gelangt wollen viele nicht. In ihr Testament schreiben sie eine Wiederverheiratungsklausel wie: „Meine Frau ist Vorerbin, meine Kinder Nacherben, der Nacherbfall tritt bei ihrem Tod ein und auch, wenn sie erneut heiratet.“
Die überlebende Ehefrau trifft eine solche Klausel hart, denn das Haus ihres Mannes, in dem sie wohnt, ginge mit ihrer erneuten Heirat direkt an die Kinder.
Trotz Wiederheirat könnte ihr Mann ihr auch erlauben, wenigstens im Haus weiter zu wohnen. Er kann seine Frau auch zur Alleinerbin des Hauses machen und den Kindern für den Fall der Wiederheirat als Ausgleich Geld in Höhe ihres gesetzlichen Erbteils vermachen. Sie muss dann die Kinder auszahlen, sobald sie erneut geheiratet hat.

Da mein Sohn Uwe Medizin statt Jura studiert hat, ist er enterbt.
Seinen Sohn oder seine Ehefrau kann ein Vater im Testament zwar enterben, jedoch verhindert er damit nicht, dass sie ihren Pflichtanteil erhalten.
Der Pflichtanteil ist halb so groß wie das Erbe, das den Berechtigten zustehen würde, wenn kein Testament existierte. Der Pflichtanteil wird immer in Geld ausbezahlt.
Ein Vater kann selten den Pflichtanteil seinem Sohn ganz entziehen. Nur wenn dieser gegen ihn ein Verbrechen begangen hat oder wenn er einen unsittlichen Lebenswandel führt, geht das. Darunter fällt nicht, das falsche zu studieren.
Ein naher Angehöriger hat sich manchmal erheblich verschuldet oder lebt so verschwenderisch, dass der Verfasser des Testaments befürchten muss, später könnten Gläubiger den Nachlass übernehmen. Er kann dann den Pflichtanteil des Schuldenmachers ausdrücklich beschränken.
Zum Beispiel wird das Erbe dann für die Kinder des Verschwenders aufgehoben. Der Erblasser kann aber auch einen Testamentsvollstrecker benennen, der den Nachlass für den Verschwender verwaltet.

Mein Ehepartner soll alles allein erben, erst wenn wir beide toto sind, erben die Kinder zu gleichen Teilen.
Ehepartner wollen sich häufig in einem Testament zunächst gegenseitig als Alleinerben einsetzen, deswegen machen sie ein gemeinschaftliches Testament. Nur Eheleute und eingetragene gleichgeschlechtliche Lebenspartner dürfen das tun.
Nur jeder für sich ein Testament schreiben können Nichtverheiratete Paare. Ein Erbvertrag, den die beiden vor einem Notar schließen, ist für sie die einzige Möglichkeit, gemeinsame Verfügungen festzulegen.
Eine Ehefrau wird durch das gemeinsame Testament Alleinerbin des Nachlasses ihres Mannes. Ihr bleibt eine Erbengemeinschaft mit den Kindern erspart.
Ein Berliner Testament, eine Sonderform des gemeinschaftlichen Testaments, machen Paare, die zusätzlich regeln wollen, wer nach dem Tod beider erben soll. So kann das Paar festlegen, dass nach dem Tod der Eltern die Kinder zu gleichen Teilen erben. Diese Formulierung müssen beide unterschreiben.
Ein Berliner Testament ist auch für kinderlose Ehepaare sinnvoll, um festzulegen, wer später erben soll. Wenn sie nichts regeln, fällt das Erbe in den Familienzweig des zuletzt Verstorbenen, zum Beispiel an dessen Eltern oder Geschwister.
Ein gemeinschaftliches Testament kann, solange beide Partner noch leben, nur einstimmig geändert werden. Wenn ein Partner gegen den Willen des anderen nicht mehr am gemeinsamen Testament festhalten will, muss er es bei einem Notar widerrufen. Wenn einer der Partner aber bereits gestorben ist, kann der andere das Testament nicht mehr widerrufen.
Allenfalls bleibt ihm die Möglichkeit, das Erbe des verstorbenen Partners auszuschlagen. Wenigstens kann er dann wieder über den eigenen Nachlass verfügen und ein neues eigenes Testament schreiben.
Das Paar kann, um es dem Überlebenden einfacher zu machen, im gemeinschaftlichen Testament aber auch bestimmen, dass er es später verändern darf.
Der überlebende Ehegatte kann mit einem gemeinschaftlichen Testament voll über das Erbe verfügen.
Wenn zum Beispiel die Frau das Vermögen ihres verstorbenen Ehemanns benötigt, weil sie jahrelang als Hausfrau gearbeitet hat und kein eigenes Einkommen hat, um ihres Lebensunterhalt zu finanzieren, darf sie als Alleinerbin das Vermögen sogar komplett ausgeben. Ihre Kinder bekämen dann nach ihrem Tod nichts.
Dass vom Nachlass aber auf jeden fall etwas bei den eigenen Kindern ankommt, wollen manche Ehepaare. Der überlebende Partner wird deswegen im Testament in seinen Verfügungsmöglichkeiten beschränkt, indem er nur als Vorerbe eingesetzt wird und die Kinder als Nacherben.
Wenn die Alleinerbin gleichzeitig Vorerbin ist, kann sie zum Beispiel nicht mehr das vom Ehemann geerbte Haus mit einer Hypothek belasten oder gar verkaufen. Allerdings darf sie den nutzen aus dem Haus ziehen. Sie darf darin wohnen oder es vermieten und die Miete behalten. Stirbt sie dann, gebührt das Grundstück und die Immobilie aber den Nacherben.
Wenn die Mutter das Grundstück ihres verstorbenen Ehemanns trotzdem verkauft hat, können die Kinder es nach ihrem Tod vom Käufer zurückverlangen.
Dem überlebenden Partner kann ein Ehepaar auch mehr Freiraum geben und ihn zum befreiten Vorerben machen. Er darf dann alles aus dem Nachlass verkaufen. Jedoch ist es ihm nicht gestattet, den Nachlass einfach zu verschenken oder die Erbschaft absichtlich zum Nachteil der Nacherben zu vermindern.

5 000 Euro vermache ich dem Tierheim mit der Auflage, dafür meinen Pudel aufzunehmen und zu pflegen.
Ein Tierliebhaber kann mit einer Auflage im Testament erreichen, dass ein Tier über seinen Tod hinaus versorgt wird. Ein Testamentsvollstrecker kann, um sicherzustellen, dass eine Auflage erfüllt wird, im Testament eingesetzt werden, der die Erfüllung überwacht.
Auch Sanktionen können im Testament festgesetzt werden. Zum Beispiel vermindert sich der Erbteil meines Sohns, wenn er mein Grab nicht pflegt.
Der Verfasser des Testaments kann einen Menschen auch unter einer Bedingung als Erben einsetzen. So wird der Sohn nur Erbe, wenn er zum Zeitpunkt meines Todes sein Studium erfolgreich abgeschlossen hat.

Meine Kinder sollen zu gleichen Teilen erben. Peter erhält das Haus, Sabine die Aktien und Klaus den Porsche.
Streit zu vermeiden hilft eine Teilungsanordnung im Testament. Die Kinder würden ohne diese Anordnung Haus, Aktien und Porsche gemeinsam erben und müssten alles selbst verteilen. Jedes Kind kommt so aber aus dem Vermögen des Verstorbenen eine bestimmte Sache, bezogen auf die ganze Erbschaft aber in jedem Fall ein Drittel des gesamten Nachlasswertes.
Die verteilten Sachen werden, anders als beim Vermächtnis, bei der Ermittlung des Erbschaftswertes mitgerechnet. Hat Peter wegen des Grundstücks mehr als ein Drittel des Nachlasses zugeteilt bekommen, muss er die Geschwister auszahlen.
Im Testament kann der Vater aber auch anordnen, dass die Kinder Ungerechtigkeiten nicht ausgleichen müssen. Peter, Sabine und Klaus erben dann jeweils ihren Gegenstand und nur alles Übrige zu gleichen Teilen als Erbengemeinschaft.
Die Erben dürfen nach seinem Tod trotzdem anders verteilen, wenn sie sich einig sind, wenn der Verfasser des Testaments eine Teilungsanordnung getroffen hat. Indem er zum Beispiel die Kinder nur unter der Bedingung zu Erben macht, dass sie sich an die vorgegebene Verteilung der Sachen halten, kann er das aber verhindern.

Die Bücher aus meiner Hausbibliothek soll mein Enkel bekommen.
Indem er im Testament ein Vermächtnis anordnet, erreicht der Besitzer der Bücher das. Eine beliebige Person kann so einen bestimmten Gegenstand bekommen ohne Erbe am Nachlass zu werden.
Damit kann alles Mögliche vermacht werden, etwa Gold, Grundstücke oder das Recht, ein Eigenheim zu nutzen.
Für den Enkel wird die Bibliothek aus dem Nachlass herausgeholt. Das Vermächtnis mindert den Nachlass, also das was die im Testament eingesetzten Erben bekommen.
Die Möglichkeit, einen Erben zu bevorzugen, bietet ein Vermächtnis auch.
Wenn zum Beispiel der Sohn vom Vater schon zu Lebzeiten ein Darlehen für die Ausbildung zum Metzgermeister bekommen hat, kann der Vater im Testament in Form eines Vermächtnisses, bestimmen, dass der Sohn das Geld nicht zurückzahlen muss. Sohn und Tochter sollten zudem zu gleichen Teilen Erbe werden. Der Sohn erhält unterm Strich mehr als seine Schwester.

Die meisten Menschen wünschen sich, dass ihr Besitz in die richtigen Hände gerät: Wenn mein Nachbar mich stets gepflegt hat, soll er mein Häuschen erhalten. Oder meine Frau die Ehefrau soll zunächst alleine erben, die Kinder erst, wenn wir beide tot sind.
Jeder kann solche Wünsche durchsetzen, er muss nur ein gut durchdachtes und sauber formuliertes Testament schreiben. Kein Gericht wird ihm dann einen Strich durch die Rechnung machen.
Wenn ein Testament vorliegt, wird das Vermögen eines Verstorbenen ausschließlich nach den gesetzlichen Regeln verteilt. Zum Beispiel erben die Kinder des Verstorbenen dann zu gleichen Teilen. Wenn er aber wollte, dass seine Tochter weniger erbt als sein Sohn, hätte er dies und vieles andere in seinem Testament regeln können.

Angebote einholen
Kunden sollen sich, um das Beste auswählen zu können zwei bis drei Favoriten auswählen und von ihnen Angebote einholen.
Alle Interessenten sollten sicherheitshalber mehrere Anträge parallel stellen, da die Versicherer im Antrag Fragen zum Gesundheitszustand stellen, nach denen sie entscheiden, ob sie jemanden annehmen und welchen Beitrag sie verlangen.
Zu Risikozuschlägen können auch geringfügige Beschwerden wie Heuschnupfen führen. Von Unternehmen zu Unternehmen sind diese unterschiedlich hoch. Interessenten müssen ausprobieren, welcher Anbieter sie mit dem geringsten Risikozuschlag oder sogar zuschlagsfrei versichert, da sich die Unternehmen dabei nicht in die Karten schauen lassen.
Gefährlich ist es, eine Krankheit zu verharmlosen oder ganz zu vergessen, denn kommt das raus, verliert der Kunde seinen Versicherungsschutz. In den ersten drei Vertragsjahren sogar dann, wenn er den Antrag nur versehentlich falsch ausgefüllt hat. Da Versicherte ihre Ärzte von der Schweigepflicht entbinden müssen ist das Risiko, dass ein Schwindel auffliegt, hoch. Der Versicherer erfährt so von der gesamten Krankheitsgeschichte.
Einen Risikozuschlag in Kauf zu nehmen ist also besser. Zum Beispiel können Kunden mit dem Versicherer vereinbaren, dass dieser nach zwei oder drei Jahren entfällt, wenn der Kunde die ganze Zeit beschwerdefrei war und ärztliche Atteste über seine vollständige Heilung vorlegt.
Versicherer schließen als Alternative zum Risikozuschlag auch manchmal Leistungen aus. Der Patient bekommt dann keine Behandlung für die betreffende Krankheit bezahlt. Jedoch niemand sollte sich darauf einlassen.

Tagegeld bei langer Krankheit
Für den Fall, dass sie auch nach dem Ende der Lohnfortzahlung noch arbeitsunfähig sind, brauchen Arbeitnehmer Krankentagegeld. Daher sollten sie eine Zahlung ab dem 43. Krankheitstag vereinbaren.
Den Verdienstausfall haben Selbstständige hingegen sofort, wenn sie krank werden.
Selbstständige und Freiberufler sollten vor einem Abschluss aber prüfen, ob ein solcher Schutz bereits in ihrer betrieblichen Absicherung enthalten ist. Zum Beispiel in einer Geschäftsausfall- oder Praxisunterbrechungsversicherung.
Diese Versicherung benötigen Beamte nicht, da sie ihre Bezüge auch bei längerer Dienstunfähigkeit weiter erhalten.
Das oft zusätzlich angebotene Krankenhaustagegeld braucht niemand. Krankentagegeld kann das nicht ersetzen, da der Patient auch bei langer Krankheit die meiste Zeit nicht im Krankenhaus verbringt. Unnötig ist es auch als Zusatz, da dem Patienten durch einen Klinikaufenthalt kaum Zusatzkosten entstehen.

Optimalen Selbstbehalt wählen
Privatversicherte müssen in den meisten Tarifen bis zu einer bestimmten Summe im Jahr ihre Arztkosten selbst bezahlen. Je höher der Selbstbehalt ist, desto niedriger sind die Beiträge. Für den Kunden kann das selbst wenn er den Selbstbehalt voll zahlen muss günstiger sein, als ein Tarif mit niedrigerer Selbstbeteiligung. Insbesondere für Selbstständige lohnt sich das. Teilen sie den jährlich Selbstbehalt durch 12 und addieren ihn zum Monatsbeitrag, um zu vergleichen.
Anders rechnen müssen Arbeitnehmer. Zwar zahlt ihr Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags, den Selbstbehalt müssen sie aber alleine tragen. Aufgrund der Beihilfevorschriften wäre ein Selbstbehalt für Beamte umständlich, denn der Aufwand steht in keinem Verhältnis zur möglichen Ersparnis.

Psychotherapie: Magere Leistung
Viele Privatversicherer bei der ambulanten Psychotherapie bieten deutlich schlechtere Leistungen als die gesetzlichen Kassen. Der Patient kann oft nur 20 bis 30 Sitzungen im Jahr in Anspruch nehmen. Er muss längere Behandlungen mit zwei oder drei Sitzungen pro Woche dann größtenteils aus eigener Tasche bezahlen. Gesetzlich Krankenversicherte erhalten zum Vergleich je nach Therapieverfahren bis zu 300 Sitzungen pro Behandlung.

Erste Klasse im Krankenhaus
Einschließlich Ein- oder Zweibettzimmer deckt der Stationärtarif die Leistungen im Krankenhaus ab. Das wichtigste Privileg der Privatpatienten ist die Behandlung durch Chefärzte. In der Regel werden gesetzlich Versicherte vom jeweils diensthabenden Arzt versorgt. Mindestens bis zum 3,5fachen Satz sollte die Versicherung Honorare für Krankenhausärzte zahlen. Tarife, die noch mehr erstatten, kommen sogar für den teuersten Spezialisten auf.

Bei Zähnen immer ein Eigenanteil
Die Honorare der Zahnärzte erstattet ein guter Zahntarif bis zum 3,5fachen Gebührensatz. Es gibt aber kein Rundum-sorglos-Schutz, der alle Zahnarztrechnungen voll abdeckt. Ein Eigenanteil bleibt immer am Patienten hängen.
Zum Beispiel für die Zahnbehandlung bei Karies erstatten die Versicherer je nach Tarif 50 bis 100 Prozent. 50 bis 90 Prozent übernehmen sie von den Kosten für Zahnersatz wie Kronen, Brücken oder Prothesen. Die Versicherer erstatten in manchen Tarifen Material- und Laborkosten, die beim Zahnersatz oft mehr als die Hälfte der Kosten ausmachen, nur teilweile.

Arzt, Heilpraktiker, Medikamente
Der Ambulanttarif regelt für Leistungen niedergelassener Ärzte, Heilpraktiker oder Psychotherapeuten und alles, was diese den Patienten verschreiben, die Kostenerstattung. Für die gleichen Untersuchungen und Behandlungen können Ärzte mehr Geld erhalten als bei Kassenpatienten. Das ist ein Grund dafür, warum Privatpatienten begehrt sind und sie oft bevorzugte Termine bekommen.
Die Ärzte stellen bei Privatpatienten ihre Rechnungen nach der Gebührenordnung für Ärzte. Für Zahnärzte gilt die Gebührenordnung für Zahnärzte. Das sind Verzeichnisse, die jedem Arbeitsschritt eine Punktzahl zuordnen. Diese Zahl gibt mit dem Punktwert multipliziert den einfachen Gebührensatz. Diesen können Ärzte je nach Schwierigkeit der Behandlung ohne Begründung bis zum 2,3fachen steigern, mit schriftlicher Begründung bis zum 3,5fachen. Sie können noch höhere Gebühren berechnen, wenn sie mit den Patienten spezielle Honorarverträge schließen.
Unter anderem unterscheiden sich die Angebote der Versicherer darin, bis zu welcher Höhe sie Arzthonorare erstatten.
Der Versicherer übernimmt in den meisten Tarifen die Kosten bis zum 3,5fachen Gebührensatz. Nur maximal den 2,3fachen Satz zahlen nur einige wenige. Sogar über das 3,5fache hinaus übernehmen andere Honorare.
Sie sollten einen Tarif wählen, der Honorare für ambulante Behandlungen bis z um 3,5 fachen Satz übernimmt. Ärzte berechnen das 2,3fache schon meist bei durchschnittlich schwierigen Behandlungen. Der Kunde brauch sich nicht über das 3,5fache hinausgehende ambulante Honorare zu versichern, da so hohe Forderungen allenfalls im Krankenhaus vorkommen. Der Versicherer erstattet in den meisten Ambulanttarifen auch Kosten für Behandlungen durch Heilpraktiker. Jedoch begrenzen viele die Erstattung auf 75 oder 80 Prozent des Rechnungsbetrags oder legen eine Obergrenze in Euro fest.

Selbst über Art und Umfang ihres Versicherungsschutzes entscheiden privat Krankenversicherte.

Das „Ja, ich will“ reicht bei der Entscheidung, sich privat zu versichern nicht, denn erst dann geht es richtig los. Um Kunden werben rund 40 Gesellschaften, und jede bietet eigene und oft auch verschiedene Varianten des Versicherungsschutzes an.
Welche Leistungen in welchem Unfang er in Zukunft brauchen wird, weiß der Kunde aber nicht. Er kann nicht mit einem Billigtarif einsteigen und später nachrüsten. Er erhält keinen höherwertigen Schutz mehr, wenn er ernsthaft erkrankt ist.
Kaum jemand kann sich leisten, vorsorglich möglichst viel zu versichern. Ratsam ist daher den Leistungsumfang so zu wählen, dass er zumindest dem der gesetzlichen Krankenversicherung entspricht und in einigen Punkten mehr bietet.
Der Kunde muss bei den meisten Anbietern seine Krankenversicherung nach dem Baukastenprinzip zusammenstellen. Jeder benötigt Versicherungsschutz für ambulante und stationäre Behandlungen, für Zahnbehandlungen und für Zahnersatz. Darüber hinaus brauchen Arbeitnehmer und Selbstständige ein Krankentagegeld als Ersatz für Einkommensausfall. Ein Beihilfeergänzungstarif ist für Beamte sinnvoll, da ihr Dienstherr beispielsweise die Material- und Laborkosten beim Zahnersatz nicht voll bezuschusst.
Die Pflegepflichtversicherung fällt für alle zusätzlich an. Deren Leistungen sind überall identisch und die Beiträge gesetzlich nach oben begrenzt. Der Kunde kann daher nichts falsch machen.

Kein Steuersparmodell
Zinsen und Dividenden aus den Fonds, die an die Police gekoppelt sind, sind in der Ansparphase steuerfrei. Zumindest in diesem Punkt macht das die Police gegenüber der reinen Fondsanlage attraktiver.
Die Police taugt als steuersparende Alternative zur reinen Fondsanlage trotzdem nicht. Wenn sich der Kunde später statt einer Rente sein Kapital auszahlen lässt, muss er die Hälfte seines Gewinns versteuern.
Gewinn bedeutet das vorhandene Vermögen minus eingezahlte Beiträge. Nicht nur die Zinsen und Dividenden sind darin enthalten, sondern auch Kursgewinne. Die Kursgewinne sind bei Fondssparplänen dagegen steuerfrei. Der Steuervorteil der Fondspolice greift nur, wenn der Kunde später eine Rente bezieht.
Ob sie die Fonds von der Versicherungsgesellschaft aussuchen lassen oder ihr Fondsdepot selbst zusammenstellen, können Anleger wählen. Zum Ansparen vor allem die sind vor allem die breit streuenden Aktienfonds Welt und Europa empfehlenswert. In der Vergangenheit konnten Anleger langfristig mit Erträgen aus den Fonds von durchschnittlich 8 bis 10 Prozent pro Jahr rechnen.
Zum Vergleich: Einen Garantiezins von aktuellen 2,75 Prozent bietet die herkömmliche Rentenversicherung. Für Verträge ab 2007 sind es 2,25 Prozent. Die Verzinsung erhöht sich, wenn die Versicherungsgesellschaft Überschüsse erwirtschaftet.
Anleger sollten Rechtzeitig vor Rentenbeginn ihr Geld in sicherere Renten- oder Geldmarktfonds umschichten.
Der Multiplikator, mit dem die Gesellschaften das bei Rentenbeginn vorhandene Vermögen in Monatszahlungen umrechnen bestimmt, wie viel Rente sie am Ende für ihr Erspartes bekommen.
Diesen Rentenfaktor garantieren manche Gesellschaften. Bei Vertragsabschluss wird er festgelegt und nicht ehr geändert. Andere Anbieter nehmen zwar einen Faktor in ihren Vertrag auf, behalten sich aber vor, ihn bei steigender Lebenserwartung anzupassen.
Jedoch hängt vor allem vom vorhandenen Vermögen ab, wie hoch später die Rente ausfällt. Zum einen sind hierfür die Kosten der Police entscheidend und zum anderen der Fondserfolg.

Die Vorteile herkömmlicher Versicherungen wollen fondsgebundene Rentenversicherungen mit denen reiner Fondssparpläne verbinden. Dies gelingt nicht immer.

Eine fondsgebundene Rentenversicherung verheißt in den Augen vieler Anleger Sicherheit gepaart mit hohen Renditechancen. Versicherungsvermittler tun sich deshalb leicht, dieses Produkt and en Mann und an die Frau zu bringen.
Eine klassische fondsgebundene Versicherung bietet tatsächliche doch keine Garantie. Für Fondspolicen steht anders als bei herkömmlichen Rentenversicherungen erst zu Rentenbeginn fest, wie hoch die monatliche Rente wird. Sie hängt nämlich entscheidend davon ab, wie erfolgreich der oder die Fonds gewirtschaftet haben, die sich der Anleger ausgesucht hat.
Der Sparbeitrag fließt bei der fondsgebundenen Versicherung des Kunden in Investmentfonds. Nicht die Versicherung selbst legt das Geld an, sondern eine Fondsgesellschaft verwaltet es. Wenn es zum Laufzeitende einen Kurseinbruch gibt, erhält der Kunde möglicherweise nicht einmal mehr seine eingezahlten Beiträge zurück.
Gesellschaften bieten auch fondsgebundene Rentenversicherungen mit Garantie an, da Sparer, die für ihr Alter vorsorgen, meist Wert auf Sicherheit legen. Das kann entweder eine Beitragsgarantie sein, sodass wenigstens die Einzahlungen erhalten bleiben, oder eine zugesagte Rente, deren Höhe der Kunde je nach Gesellschaft flexibel wählen kann. Ein Teil des Sparbeitrags fließt dann in den Topf der Versicherung, der konventionell verwaltet wird, wie die Beiträge einer herkömmlichen Rentenversicherung auch. Möglich ist auch eine Anlage der Sparbeiträge in Garantiefonds.

Erhöhte Gefahr melden
Der Kunde muss, wenn während der Vertragslaufzeit das Risiko unvermeidlich größer wird, dies dem Versicherer unverzüglich mitteilen. Zum Beispiel liegt eine solche „Gefahrenerhöhung“ vor, wenn eine Wohnung oder ein Haus mehr als 60 Tage nicht bewohnt wird. Der Kunde muss also vor einem besonders langen Urlaub seinen Hausratversicherer informieren.
Wenn an seinem Haus ein Baugerüst angebracht wird, das es Einbrechern erleichtert, in die Wohnung einzusteigen, muss er es ihm auch melden.
Kunden müssen, wenn der Schaden da ist, wieder Regeln befolgen, damit der Versicherer auch wirklich zahlt. Ihre erste Pflicht besteht darin, den Schaden so klein wie möglich zu halten: Beispielsweise müssen sie nach einem leck in einem Wasserleitungsrohr so schnell wie möglich den Haupthahn zudrehen. Gestohlene Kreditkarten sind unverzüglich zu sperren.
Der Kunde ist als Nächstes verpflichtet, den Schaden seiner Versicherung zu melden, und das in der Regel unverzüglich. Bei einem Schaden am Auto jedoch reicht eine Meldung innerhalb einer Woche. Der Autoversicherer muss nur auch unverzüglich informiert werden, wenn die Polizei ermittelt.
Der Kunde hat somit die Aufgabe, alles zu tun, damit aufgeklärt werden kann, was passiert ist. Zum Beispiel verletzt er diese Pflicht, wenn er nach einem schweren Wasserschaden in seiner Wohnung einen angeblich defekten Zuleitungsschlauch einer Waschmaschine entsorgt hat.
Die Hausratversicherung muss den Schaden nicht bezahlen, weil der Versicherte die Aufklärung des Schadens grob fahrlässig behindert hat, entschied das Landgericht Münster.

Neues Vertragsrecht
Im Schadensfall sollten Kunden, die ihre Pflichten verletzt haben, in Zukunft nicht mehr ganz leer ausgehen, denn das neue Versicherungsvertragsgesetz sieht vor, dass ab 2008 das Alles-oder-nichts-Prinzip abgeschafft werden soll. Der Kunde bekommt je nach Grad seines Verschuldens künftig wenigstens einen Teil des Schadens ersetzt.
„Der Versicherer entscheidet allerdings, wie viel der Kund bekommt“, erläutert der Vorsitzende der Arbeitsgemeinschaft Versicherungsrecht im Deutschen Anwaltverein. Wenn der Kunde damit unzufrieden ist, muss er klagen.
Mit diesen neuen Vertragsregeln kommt auf die Gerichte wohl viel Arbeit zu.

Zwar besitzen viele Versicherte eine Police, aber keinen Schutz, da sie die Regeln missachtet haben.

Wenn ein Autofahrer nach einem Unfall bewusst falsche Angaben zum Zustand der Straße und zum Tempo macht, bekommt er von seiner Kaskoversicherung keinen Cent. Denn er hat gegen seine Pflicht verstoßen, alles zu tun, um die Umstände des Unfalls aufzuklären.
Kunden müssen beim Vertragsabschluss und während der Laufzeit Regeln befolgen. Das ist den meisten Menschen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer privaten Krankenversicherung klar. Dass sie zum Beispiel Fragen zu ihrem Gesundheitszustand im Antrag wahrheitsgemäß beantworten müssen, wissen sie.
Der Kunde hat jedoch auch in Sachversicherungen wie Auto- oder Hausratversicherung Pflichten. Im Versicherungsdeutsch werden sie Obliegenheiten genannt. Wer sie verletzt, setzt seine Versicherung ganz oder teilweise aufs Spiel, denn sogar ein Versehen kann den Schutz kosten. Im Streitfall entscheiden die Gerichte.
Der Kunde muss, bevor der Vertrag geschlossen wird, alle Fragen im Antrag korrekt beantworten. Der Versicherungsgesellschaft ermöglicht dies, das Risiko einzuschätzen und den Beitrag zu kalkulieren.
Wenn der Kunde bei den Antworten schummelt, um das Risiko geringer erscheinen zu lassen und Beitrag zu sparen, riskiert er seinen Versicherungsschutz. Die Hausratversicherung ersetzt so einen Schaden nur anteilig, wenn der Kunde den Wert seines Hausrats zu niedrig veranschlagt hat.
Der Versicherte hat weitere Pflichten, wenn der Vertrag geschlossen ist. Er muss dafür sorgen, dass die Gefahr nicht leichtfertig erhöht wird. Wenn er zum Beispiel mit abgefahrenen Reifen im Winter Auto fährt, handelt er grob fahrlässig und kann sich bei einem dadurch entstandenen Unfall nicht auf seine Vollkaskoversicherung verlassen.
Zwar kommt der gesetzliche Haftpflichtschutz auch dann für die Verletzungen anderer und die Schäden an ihrem Auto auf, jedoch muss der Fahrer bis zu 5 000 Euro des Schadens selbst tragen.
Wenn ein Versicherer die Haustür nicht abschließt, sondern sie nur zu zieht und verlässt dann für eineinhalb Tage das Haus, bekommt er bei Einbruch nichts von seiner Hausratversicherung, so ein Urteil des Landgerichts Koblenz.
Ein anderer Versicherungskunde stellte in der Frostperiode seine vollautomatische Heizung auf eine niedrige Stufe und fuhr für eine Woche in Urlaub. Die Heizung viel aus und der Kunde blieb auf dem Leistungswasserschaden durch Frost sitzen. So entschied das Oberlandesgericht in Frankfurt, dass der Kunde seine Pflicht verletzt habe, das Haus zu beheizen.

Tierhalter und Tierhüter versichert
Wenn das Nachbarskind ab und zu mit dem Hund Gassi geht, ist es in der Police als Tierhüterin mit versichert. Das Kind wird oft sogar doppelt versichert sein, wenn auch die Privathaftpflichtversicherung seiner Eltern das Hüten von Tieren einschließt. Ebenfalls kein Problem gibt es innerhalb einer Familie, denn auch Angehörige sind über die Tierhalter-Haftpflichtversicherung als Tierhüter geschützt. Wenn sie jedoch selbst durch das Tier verletzt werden, können sie keine Ansprüche geltend machen.
Bei Pferden ist die Lage schwieriger. Wer ab und zu andere auf seinem Pferd reiten lässt, sollte darauf achten, dass seine Versicherung das Fremdenreiterrisiko trägt.
Jedoch kommen einige Anbieter aber nur für die Schäden an Dritten auf. Bei ihnen geht der fremde Reiter leer aus, wenn er vom Pferd fällt und sich verletzt.
Reitbeteiligungen sind geblieben, da die Haltung eines Pferdes ein teurer Spaß ist. Von den Versicherern meist als Fremdreiter abgesichert wird, wenn jemand nur regelmäßig den Stall ausmistet und dafür kostenlos reiten darf. Beteiligt er sich aber an den Kosten und hat Rechte und Pflichten wie ein Halter, gilt er als Mithalter und sollte im Vertrag des Halters mit Namen genannt werden. Ansonsten läuft er Gefahr, dass die Versicherung nicht zahlt und er selbst zur Kasse gebeten wird, wenn das Pferd unter seiner Obhut einen Schaden anrichtet.
Der Mithalter hat dann aber einen Nachteil: Wenn er selbst verletzt wird, kann er keine Ansprüche stellen.
Auch für andere Fälle vorgesorgt und darauf geachtet, dass in ihrem Vertrag Deckschäden eingeschlossen sind, hat Frau Müller. Ihr Hengst könnte schließlich Gefallen an einer preisgekrönten Trakehnerstute finden und sie schwängern. Ihre Versicherung bezahlt dann die Kosten für den Zuchtausfall oder Verletzungen.
Ihr Police bietet auch beim Reiturlaub in Dänemark Schutz. Auslandsaufenthalte versichern die meisten Anbieter in der Europäischen Union für mindestens drei Jahre, in anderen Regionen für ein Jahr.

Pflicht in Berlin und Hamburg
Da die private Absicherung für Pferdehalter freiwillig ist, ist nur ein Drittel der etwa eine Million Pferde in Deutschland versichert. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft schätzt, dass es aber immerhin schon für 70 Prozent er fünf Millionen Hunde eine Police gibt.
Da für ihre Halter die Versicherung immer häufiger zur Pflicht wird, wächst der Anteil der versicherten Hunde. Gemeinden reagieren damit auf schlimme Attacken von Hunden, bei denen Menschen schwer verletzt wurden oder starben. Daran waren nicht nur Kampfhunde beteiligt, sondern auch die deutlich verbreiteteren Schäferhunde, Rottweiler und Dobermänner.
Die Tierhalter-Haftpflichtversicherung ist bislang nur in Hamburg und Berlin für alle Hundehalter Pflicht, in anderen Bundesländern ist sie noch auf gefährliche Hunde beschränkt. Seit dem 1. Januar 2005 müssen in der Hauptstadt alle bereits neu angeschafften Hunde versichert sein, für alle anderen gilt eine Übergangsfrist bis zum 1. Januar 2010.
Doch eine Schonfrist gibt es bei der Haftung nirgends. Sie gilt für alle Hundehalter überall.

Ihre Halter haften für die Schäden, egal ob der Hund beißt oder das Pferd tritt. Welche Tierhalter-Haftpflichtversicherung schützt sie wirksam?

Ein Huf vorwärts und der Hengst von Frau Müller stand auf dem Schwanz des Hofhundes. Großes Gejaule des kleinen Hundes, der Schwanz musste genäht werden. Die Pferdebesitzerin musste dafür aufkommen. Ihre Versicherung übernahm die Tierarztrechnung von 100 Euro.
Was der Schutz der Tierhalter-Haftpflichtversicherung wert ist, weiß Frau Müller als erfahrene Reiterin. Denn schließlich haftet sie für alles, was ihr Pferd anrichtet.
Zwar hielten sich in diesem Fall die Kosten in Grenzen, wenn ihr Hengst jedoch ausgebrochen wäre und schuld an einem schweren Verkehrsunfall wäre, hätte der Schaden die ohne Versicherungsschutz wohl ruinieren können.
Halter von Hunden und Wildtieren leben auch gefährlich, denn über die private Haftpflichtversicherung sind nur Schäden durch Kleintiere wie Katzen, Meerschweinchen oder Vögel gedeckt. Für Pferde- und Hundehalter ist eine Tierhalter-Haftpflichtversicherung deshalb genauso wichtig wie eine Privathaftpflichtpolice, die jeder braucht.
Hierbei ist eine Mindestdeckung von drei Millionen Euro empfehlenswert. Die Beiträge dafür sind erschwinglich.
Der Schutz für einen Hund kostet ca. 75 Euro im Jahr. Tiefer in die Tasche greifen müssen Besitzer von Pitbull-Terriern, hier werden schon ca. 125 Euro verlangt. Teurer wird es für Pferdehalter.
Viele Versicherer geben Senioren und Mitarbeitern des öffentlichen Dienstes Rabatte. Außerdem bekommt, wer mehr als ein Tier versichert, oft ebenfalls Nachlass.
Auch wenn der Tierhalter gegen seine Pflichten verstoßen hat und zum Beispiel seinen Hund trotz Leinenzwang frei laufen ließ, bezahlen die genannten Versicherer. Dies passiert schnell, da die individuellen Regelungen in vielen Städten und Gemeinden, wann ein Hund mit Maulkorb und Leine laufen muss, sind mehr als unübersichtlich.
Diese Leistung ist auch für Pferdehalter wie Frau Müller wichtig. Wenn ihr Hengst ausbricht, weil der Zaun nicht in Ordnung ist, oder wenn ihn jemand unachtsam ohne Trense reitet, das Gebissstück im Zaumzeug, ist sie nur so abgesichert. Die Tierhalterin hätte damit ihre Pflichten verletzt.
Bei Verstoß gegen Halterpflichten bieten jedoch nicht alle Tarife gleichermaßen Schutz. Natürlich dürfen Tierhalter auch mit einem empfehlenswerten Tarif nicht mutwillig gegen Vorschriften verstoßen, denn die Versicherer zahlen bei Vorsatz nicht.

Riester-Förderung: Zulage oder Steuervorteil?
Primär besteht die Riester-Förderung aus Zulagen, die vom Sparer über die Bank oder die Versicherung beantragt werden müssen, bei der der Vertrag abgeschlossen wurde. Hierfür reicht seit 2005 ein Dauerzulagenantrag aus, sodass die etwas umständliche jährliche Beantragung entfällt. Für 2005 erhält ein Erwachsener eine Grundzulage in Höhe von 76 Euro. Für jedes Kind (für das Kindergeld bezogen wird) gibt es zudem 92 Euro Kinderzulage. Deshalb erhält ein Ehepaar mit vier Kindern 520 Euro Zulage. Der Mindesteigenbeitrag beträgt 60 Euro jährlich.

In den kommenden Jahren erhöhen sich diese Zulagen und erreichen ab 2008 ihren Höchststand mit jährlich 154 Euro für einen Erwachsenen und 185 Euro für jedes Kind. Demnach erhält eine sechsköpfige Familie ab 2008 eine jährliche Riester-Zulage von 1.048 Euro. Bei einem Eigenbeitrag von 60 Euro jährlich bzw. fünf Euro im Monat verfügt sie nur über ein geringes Einkommen.

Die Rechnung sieht bei Besserverdienern anders aus. Auch sie müssen die Zulagen beantragen. Jedoch profitieren sie in erster Linie durch die Steuervorteile. Abgesehen von Ehegatten muss grundsätzlich jeder Riester-Sparer in diesem Jahr mindestens zwei Prozent seines Bruttoeinkommens (maximal 1.050 Euro) einzahlen. Wobei allerdings empfangene Grund- und Kinderzulagen bei einer Steuererstattung abgezogen werden, kann er diesen Betrag voll von der Steuer absetzen. In der Regel profitieren Kinderlose unterm Strich damit in Höhe ihres individuellen Grenzsteuersatzes.

Mit einem Förderrechner der Bundesregierung können sie ermitteln, wie viel Gesamtförderung Sie an Zulagen und Steuervorteilen erhalten. Ein kleiner Nachteil dabei ist, dass die maximal wählbare Kinderzahl zwei ist.

Die Produkte
Die meisten angebotenen Riester-Produkte sind private Rentenversicherungen. Im Unterschied zu klassischen Privatrenten haben sie aber einige Besonderheiten:

-Sie dürften frühestens ab dem 60. Geburtstag verrentet werden.

-Maximal 30 Prozent des angesparten Kapitals dürfen dann als Einmalauszahlung entnommen werden.

-Da die Einzahlungen voll von der Steuer abgesetzt werden durften, sind die Rentenzahlungen im Alter voll steuerpflichtig.

Aber auch Fonds- und Banksparpläne, die jedoch in der Praxis kaum Bedeutung haben, sind förderfähig. Übrigens müssen alle Produkte von der staatlichen Zulagenstelle zertifiziert worden sein. Derzeit gilt dies für rund 3.500 Anlageprodukte.

Hartnäckig bleiben!
Banken und Versicherungen sind am Dornröschenschlaf der Riester-Rente nicht ganz unbeteiligt, denn sie verkaufen Riester-Produkte nur dem, der sie ausdrücklich verlangt. Die Produkte seien angeblich zu aufwändig und teuer. Bei der Riester-Rente gibt es tatsächlich aber einige Regeln, die vielen Versicherern nicht schmecken. Denn relativ problemlos können Kunden von einem Anbieter zum anderen wechseln und bei Rentenbeginn müssen, auch bei Fondsprodukten, mindestens die eingezahlten Beiträge zur Verfügung stehen. Die Provisionen für Riester-Verträge müssen außerdem auf fünf Jahre, bei bis 2004 abgeschlossen Verträgen sogar auf zehn Jahre, verteilt werden. Da die Abschlusskosten seinen Vertrag in der Startphase nicht so stark belasten, aber schlecht für den Versicherungsvertreter, ist das gut für den Kunden. Der Versicherungsvertreter muss relativ lange warten, bis sich das Geschäft für ihn lohnt. Die Konsequenz ist fast logisch, da seit Einführung der Riester-Rente die Versicherungswirtschaft 15,2 Millionen Rentenversicherungen verkauft hat. Aber nur 3,9 Millionen davon waren Riester-Verträge. Überwiegend Verkauft wurde also nicht ganz das für Verbraucher so lukrative Riester-Produkt. Fazit: Nur indem Sie hartnäckig bleiben und unbedingt ein Angebot für einen Riester-Vertrag verlangen, können Sie sich die lukrativen Zulagen sichern.
Was am Ende rauskommt, hängt natürlich nicht allein von den Zulagen und Steuervorteilen ab, sondern auch von der Verzinsung des Kapitals über die Jahre.

Verschenkte Riester-Milliarden
Bei der Riester-Rente können Kleinverdiener mit Kindern viele Jahre lang Förderquoten bis nahe an die 100 Prozent erreichen. Mit anderen Worten zahlen sie selbst fast gar nichts und bekommen fast alles vom Staat geschenkt. Bezogen auf das Einzahlungsjahr ergeben sich Beitragsrenditen (Verzinsung des selbst eingezahlten Kapitals) von mehreren hundert Prozent, auch wenn die Einzahlungen dann nur moderat verzinst werden. Mit keiner anderen Anlageform ist das zu schaffen.

Wenn sich zum Beispiel ein Ehepaar mit vier Kindern für die Riester-Rente entschließt, erhält es im laufenden Jahr (2005) Zulagen in Höhe von 520 Euro. Die Familie muss nur 60 Euro im Jahr selbst einzahlen, wenn das Jahresbruttoeinkommen (ohne Kindergeld) nicht über 29.000 Euro liegt und nur ein Ehepartner berufstätig ist. Auf dem Riester-Konto liegen am Jahresende 580 Euro. Allein durch die staatlichen Zulagen haben sich die eingezahlten 60 Euro damit schon mit kaum vorstellbaren 866 Prozent verzinst.

Auch wenn diese Gruppe die höchste Förderquote erreicht ist Riester nicht nur etwas für Klein- und Normalverdiener mit Kindern. Wenn zum Beispiel ein Single mit einem Jahresbruttoeinkommen von 75.000 Euro einen Vertrag abschließt, zahlt er in diesem Jahr 1.050 Euro ein und bekommt durch Grundzulage und Steuerrückerstattung 465 Euro zurück. Damit zahlt er effektiv nur 585 Euro. Allein durch das staatliche Zulagen- und Steuergeschenk im ersten Jahr mit immerhin 79,5 Prozent verzinst sich der Eigenanteil des Besserverdieners.

Fast jeder kann es machen
Die Riester-Förderung können alle versicherungspflichtig Beschäftigten nutzen. Also alle, die in der Rentenversicherung pflichtversichert sind, sowie Beamte. Im Prinzip werden die freiwillig versicherten Selbständigen und die Freiberufler, die über eigene berufsständische Versorgungswerke verfügen, nicht gefördert. Auch diese Gruppen können allerdings über den Umweg der Ehegattenförderung vielfach doch noch in den Genuss der Riester-Zulagen kommen. Auch sie können als Ehepartner eines förderfähigen Angestellten oder Beamten einen Riester-Vertrag abschließen. Über die Hintertür „Ehegattenförderung“ geht das sogar vollkommen ohne eigenen Beitrag.

Niemand weiß genau, wie viele Personen insgesamt förderfähig sind. Rund 34 Millionen machen die primär förderfähigen Pflichtversicherten und Beamten aus. Zusammen mit den abgeleitet förderfähigen Ehepartnern dürften es aber weit über 40 Millionen Personen sein, die ein Anrecht auf die Riester-Förderung haben. Tatsächlich wurden aber erst 4,5 Millionen Verträge abgeschlossen. Wiederum erst 2,7 Millionen Personen haben Zulagen beantragt. Mit anderen Worten verzichten bislang fast 95 Prozent der Berechtigten auf das Geschenk des Staates. Die Bundesregierung hatte damit nicht gerechnet, denn bei Einführung der Riester-Rente wurde eine wesentlich höhere Inanspruchnahme der Riester-Rente kalkuliert. Allein für das Jahr 2005 wurde so eine Förderung von über fünf Milliarden Euro veranschlagt. Tatsächlich wurden aber für die ersten Jahre pro Jahr jeweils weniger als 200 Millionen Euro abgerufen.

Solche Situationen sind auf jeden Fall unangenehm. Mit dem Auto des besten Freundes beim Ausparken den Wagen dahinter zu rammen. Ein anderer fährt vielleicht bei der Probefahrt vor dem Autokauf in einen an der Ampel wartenden Wagen hinein.
Autobesitzer und Fahrer müssen sich um den Schutz der Haftpflichtversicherung keine Sorgen machen. Denn der Versicherer des Fahrzeughalters zahlt auch für die Schäden, die ein anderer Fahrer mit dem Auto einer dritten Person zufügt, wenn das Auto zugelassen ist.
Doch Stoff für Streit bleibt genug: Was ist zum Beispiel mit den erhöhten Versicherungsbeiträgen, die der Halter künftig zahlen muss, weil er im Schadenfreiheitsrabatt zurückgestuft wird? Einige hundert Euro kann das leicht ausmachen im Jahr.
Der Besitzer des Fahrzeugs bleibt grundsätzlich auf den Mehrkosten sitzen, die durch die Rückstufung im Schadenfreiheitsrabatt in der Haftpflichtversicherung entstehen, das erklärt der Vorsitzende der Arbeitsgemeinschaft Verkehrsrecht im Deutschen Anwaltverein.

Problem der Selbstbeteiligung
Was ist mit den Schäden am eigenen Wagen? Selbst dann, wenn der Besitzer eine Vollkaskoversicherung hat, kann das ein Problem sein. Die Fahrzeughalter schließen häufig die Verträge mit Selbstbeteiligung ab, zum Beispiel 350 Euro. Halter und Fahrer sollten vielleicht sogar schriftlich vereinbaren, wer dafür aufkommt, um spätere Auseinandersetzungen zu vermeiden.
In der Regel muss der Fahrer für Schäden am Wagen aufkommen, wenn der Besitzer keine Kaskoversicherung hat.

Einfacher beim Autohändler
Wenn ein Kunde den Wagen eines Autohändlers zur Probe fährt, ist die Lage einfacher. Fast immer wird dann eine stillschweigende Haftungsfreistellung vorausgesetzt. Wenn der Händler keinen anderen Hinweis gibt, kann der Kunde davon ausgehen, dass der Wagen vollkaskoversichert ist.
Nur wenn er grob fahrlässig einen Unfall verursacht hat, muss der Testfahrer dann für Schäden aufkommen. Grob fahrlässig war er etwa, wenn er alkoholisiert oder ist stark überhöhter Geschwindigkeit gefahren ist.
Der Kunde haftet bereits bei leichter Fahrlässigkeit für Schäden am Wagen, wenn der Händler vor der Fahrt darauf hingewiesen hat, dass er keine Kaskoversicherung hat.

Anleger in Risikoklasse gesteckt
Von Bank zu Bank können die standardisierten Vordrucke sehr verschieden sein. Aber sie erfassen alle Informationen zu Risikobereitschaft und Anlageziel. Die Bank ordnet auf dieser Grundlage ihren Kunden einer hauseigenen Risiko- und Anlegerkategorie zu.
Im Wertpapiererfassungsbogen führen manche Institute vier Risikoklassen auf und teilen die Anleger marketinggerecht in Typen ein. Sicherheitsorientiert, konservativ, gewinnorientiert oder risikobewusst. Andere Anbieter verwenden sechs Stufen. Der Bankberater kann in vielen Wertpapiererfassungsbögen einfach ankreuzen, welche zutrifft.
Jeder Risikoklasse sind Anlageformen zugeteilt: zu einer anderen Klasse als Aktien und Optionsscheine gehören Bundeswertpapiere und geldmarktnahe Fonds.
Wenn der Kunde später per Internet, Telefon oder Fax Wertpapiere ordert, bekommt er sie nur, wenn sie zu seiner Klassifizierung passen. Auf die Risikokategorie ihres Kunden achten besonders Direktbanken streng.
Wenn der Anleger Aktien kaufen will, aber als sicherheitsorientiert im Wertpapiererfassungsbogen vermerkt ist, wird die Tranksaktion automatisch verweigert. Risikoreichere Papiere darf er erst in sein Depot legen nach einem zusätzlichen Informationsgespräch und einem Nachtrag im Formular.
Wenn er spekulative Papiere kaufen will, die nicht für seine Risikoklasse freigegeben sind, wird der Anleger auch am Schalter direkt gebremst. Erst nach einer weiteren Beratung bekommt er sie. Der Bankangestellte senkt dann die Risikoschwelle im Wertpapierfassungsbogen.
Im Streitfall könnte die Bank für Verluste haftbar gemacht werden, wenn sie dem Kunden die spekulativere Anlage ohne zusätzliche Aufklärung verkaufen würde.

20 Minuten sind zu wenig
Dass es manchen Bankangestellten im Gespräch über den Wertpapiererfassungsbogen vor allem darum geht, das Haftungsrisiko der Bank zu senken, kritisiert ein Sachverständiger für Kapitalanlagen. Wie vom Gesetz verlangt, werde der Kunde dann einer Risikoklasse zugewiesen, habe aber die Börsenrisiken der Papiere in dieser Klasse gar nicht verstanden.
Zum Beispiel nimmt sich der Angestellte gerade mal 20 Minuten Zeit. Mögliche Gewinne und Verluste erwähnt er, veranschaulicht sie aber nicht so, dass der Anleger weiß, was er verlieren kann. So gibt der Kunde vor, mehr über Finanzgeschäfte zu wissen, als er versteht, und unterschreibt den Bogen, ohne seine Risikoklasse verstanden zu haben.
Der neue Depotinhaber erhält zum Schluss eine dicke Broschüre in die Hand gedrückt, in der Kurs- und Wertentwicklungen, Chancen und Risiken verschiedener Geldanlagen beschrieben werden.
Nach den Buchstaben des Gesetzes gilt er nun als aufgeklärt und die Bank hat ihre Pflicht erfüllt. Das haben Gerichte kürzlich erst entschieden und die Banken aus ihrer Beraterhaftung entlassen. In einem solchen Fall kann sich der Kunde nicht mehr auf Falschberatung berufen.
Daher ist es für Anleger sehr wichtig, sich ausführlich beraten zu lassen. Ein solches Gespräch dauert ein bis drei Stunden. Hat der Berater dafür keinen Termin, sollte sich der Kunde nach einer anderen Bank umsehen.

Baukredit mit VL tilgen
Ihre VL sollten Eigenheimbesitzer, die noch ein Baudarlehen tilgen müssen, dafür verwenden. Für sie gibt es keine lukrativere Anlage: Wenn zum Beispiel monatlich 40 Euro zusätzlich auf das Kreditkonto fließen, verringert sich die Restschuld bei einem effektiven Zinssatz von 4,5 Prozent nach zehn Jahren um gut 6 041 Euro.
Auch hierfür erhalten Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen eine Arbeitnehmersparzulage.
Die Aufstockung der monatlichen Tilgung ist bei Bausparkassen um die VL-Zahlungen meist kein Problem. Bei Banken und Sparkassen kommt es auf die Regeln im Kreditvertrag an.

Zugabe vom Staat
Für einige VL-Verträge gelten Mindestanlagesummen. Mit 34 Euro im Monat ist man bei vielen Aktienfondssparplänen dabei, bei den untersuchten Bausparverträgen zwischen knapp 14 und 30 Euro. Etwas von ihrem Nettolohn dazuschießen müssen Anleger, die weniger vom Chef erhalten. Petra F. erhöht die 18 Euro vom Chef auf 40 Euro.
Vor allem lohnt sich das Aufstocken für Sparer wie sie, die Anspruch auf staatliche Förderung haben. Sogar dreimal Förderung einstreichen kann, wenn er genug einzahlt, wer sich geschickt anstellt und unter der Einkommensgrenze liegt:

– Der Sparer schließt einen Aktienfondssparplan ab und kassiert für die VL-Einzahlungen eine Arbeitnehmersparzulage. Auf jährliche Einzahlungen bis zu 400 Euro legt der Staat 18 Prozent drauf. Also gibt er bis zu 72 Euro im Jahr dazu.

– Der Anleger schließt zusätzlich einen Bausparvertrag ab und sichert sich so eine weitere Arbeitnehmersparzulage. Bis zu 470 Euro erhält er 9 Prozent Zulage auf jährlich Einzahlungen. In diesem Fall zahlt der Staat bis zu 43 Euro Zulage pro Jahr.

– Der Sparer erhält auch noch eine Wohnungsbauprämie, wenn er weitere 512 Euro (Ehepaar das Doppelte) überweist. Der Staat gewährt pro Jahr bis zu 8,8 Prozent der jährlichen Einzahlungen, höchstens aber 45,06 Euro (Ehepaare 90,11 Euro).

Wie kommen Sparer nun an ihre staatliche Förderung? Jedes Jahr müssen sie die Arbeitnehmersparzulage mit der Steuererklärung beantragen. Sie bekommen dazu eine Bescheinigung von ihrem Anlageinstitut, die sie der Anlage N ihrer Steuererklärung beifügen. Über ihre Bausparkasse beantragen sie die Wohnungsbauprämie. Für beide gilt, dass die Fördersumme das Finanzamt erst am Ende der siebenjährigen Sperrfrist in den Sparvertrag einzahlt. Petra F. erhält Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage. Sie kann sich am Ende ihres VL-Sparvertrags über etwa 4 100 Euro freuen. Davon hat rund 1 300 Euro der Chef und 335 Euro der Staat spendiert.

Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen haben mehr als 23 Millionen Arbeitnehmer in Deutschland. Sie müssen nur einen Sparvertrag abschließen, dann zahlt der Chef.

Es ist keine gute Idee jeden Monat auf ein paar Euro vom Chef zu verzichten, passiert jedoch leicht. Längst nicht alle fest angestellten Mitarbeiter, die vermögenswirksame Leistungen (VL) vom Arbeitgeber bekommen können, nutzen sie.
Der Tarifvertrag oder eine Betriebsvereinbarung regelt, ob eine Firma ihren Arbeitnehmern monatlich VL zahlt. Es gibt je nach Branche zwischen 6,45 Euro und 40 Euro im Monat.
Wenn ihre Firma sie nicht darauf hingewiesen hätte, hätte auch Petra F. die Chance verpasst.
Sie erführ so aber gleich zu Beginn ihrer Ausbildung, dass allen fest angestellten Mitarbeitern 18 Euro im Monat VL spendiert werden. Die 21-Jährige wusste überhaupt nicht, dass es so etwas gibt. Erst im September des vergangenen Jahres hat sie eine Ausbildung zur Groß- und Einzelhandelskauffrau begonnen und studiert zusätzlich Betriebswirtschaft.

Sparvertrag in der Firma vorlegen
Der Mitarbeiter muss, um die VL vom Chef zu kassieren, einen speziellen VL-Sparplan abschließen und eine Durchschrift davon seinem Arbeitgeber vorlegen. Die monatliche Sparrate überweist der Chef dann direkt in den Sparvertrag.
Der Arbeitnehmer darf erst nach einer sechsjährigen Sparphase und einer höchstens einjährigen Sperrfrist über sein Kapital verfügen. Zusätzlich erhält noch Geld vom Staat, wer in diesen sieben Jahren die Einkommensgrenzen nicht überschritten hat.
Nicht an die siebenjährige Laufzeit gebunden sind Sparer, die keine staatlichen Zuschüsse erhalten. Viele Verträge sind aber so gestrickt, dass auch für sie kein vorzeitiger Ausstieg möglich ist.

Viele Geldanlagen zur Auswahl
Von Banksparplänen über Investmentfonds bis hin zur betrieblichen Altersvorsorge können Anleger zwischen zahlreichen Anlageformen wählen. Laut Gesetz sind sogar VL-Sparpläne für Genossenschaftsanteile oder Genussscheine zulässig.
Ihre VL zahlt Petra F. in einen Bausparvertrag ein und liegt damit im Trend. Neben den Aktienfonds ist er die beliebteste Sparform, da es für diese beiden Anlageprodukte eine staatliche Förderung gibt.
Für Petra F. war es wichtig, dass es eine sichere Anlage ist und dass sie weiß, was am Ende rauskommt.
Für sicherheitsorientierte Anleger wie sie käme auch ein Banksparplan infrage. Jedoch hätte er den Nachteil, dass sein Basiszins variabel ist und die Anleger nicht genau wissen, wie hoch ihr Auszahlungsbetrag sein wird. Für Banksparpläne gibt es außerdem keine staatliche Förderung.

Wieso zahle ich beim selben Versicherer mehr als mein Freund, der die gleiche Police abgeschlossen hat?
Der Freund wird eine ältere Police, die er zu günstigeren Konditionen abgeschlossen hat, haben. Jedoch ist Rechtsschutz teurer geworden, das spüren Kunden beim Abschluss neuer Policen.
Die Versicherer können bei Bestandskunden den Preis dagegen nicht so einfach erhöhen. Erst wenn ein Gutachter feststellt, dass die Aufwendungen der Versicherer gestiegen sind, geht das. Meist fallen diese Erhöhungen dann nicht so hoch aus und Kunden haben in so einem Fall ein besonderes Kündigungsrecht.

Ist eine Hotline, die manche Versicherer anbieten, etwas Vernünftiges?
Wenn die Frage ohne Einsicht in Unterlagen geklärt werden kann, sind Hotlines für den schnellen Rechtsrat eine feine Sache.
Sie sollten, wenn Ihnen der schnelle Rat wichtig ist, beim Versicherer vor dem Abschluss nachfragen. An allen Hotlines sitzen zwar Rechtsanwälte, doch die Hotlines unterscheiden sich. Versicherte erhalten bei einigen Versicherern Auskunft zu allen Rechtsbereichen, bei anderen nur zum versicherten Bereich. Kunden dürfen auch nicht immer so oft anrufen, wie sie wollen.
Durch die Hotlines wollen die Versicherer sparen. Sie hoffen, dass sich dadurch der Gang zum Anwalt erledigt. Außerdem haben sie so die Chance, ihre Kunden über den frühen Kontakt zu Anwälten zu lotsen, mit denen sie Gebührenabkommen haben, sodass sie weniger zahlen müssen.

Eine Rechtsschutzpolice wird mit damit angepriesen, dass sie auch „Opferrechtsschutz“ enthalte. Was ist das und ist so etwas wichtig?
Mit so einer Police könnten Sie ohne eigene Kosten im Strafverfahren als Nebenkläger auftreten, wenn Sie Opfer einer Straftat werden. Im Einzelfall kann das vernünftig sein. Es wird meist aber völlig ausreichen, dass die Staatsanwaltschaft das Verfahren gegen den Straftäter allein führt. Opferrechtsschutz haben fast alle Versicherer in die Policen integriert. Er sollte bei der Auswahl keine Rolle spielen.

Was soll das, wenn mein Versicherer mir meine Police gekündigt hat und mir gleichzeitig ein Antragsformular für eine neue schickt?
Offenbar kalkuliert Ihr Versicherer seine Preise neu. Genau wie Sie hat er das Recht, zum Ende der Vertragslaufzeit zu kündigen. Sein neues Angebot dürfte teurer ausfallen und vielleicht auch neue Bedingungen enthalten, in denen kostspielige Risiken wie Anlegerstreit ausgeschlossen sind.
Der Versicherer darf Ihnen auch vor Ende der Vertragslaufzeit kündigen, wenn Sie in der Vergangenheit in kurzer Zeit mehrere Rechtsschutzfälle hatten. Die Unternehmen machen in so einem Fall häufig ebenfalls ein neues Angebot. Meist bestehen sie dann aber darauf, dass Kunden eine hohe Selbstbeteiligung akzeptieren.
Wenn man zwei Versicherungsfälle innerhalb von zwölf Monaten hatte und den Rausschmiss fürchtet, sollte man selbst kündigen und sich wo anders versichern. Er muss sich beim Neuantrag dann nicht als gekündigter Kunde offenbaren.

Teil 1:

Wer ist über meine Rechtsschutzpolice alles versichert?
Für Sie, für Ihren Ehepartner und für Ihre Kinder gilt der Versicherungsschutz. Auch ein gleichgeschlechtlicher Partner, der nach dem Lebenspartnerschaftsgesetz eingetragen ist, hätte Rechtsschutz.
Vom Schutz nur umfasst sind andere Lebenspartner, wenn sie beim Versicherten im Haushalt leben und im Versicherungsschein eingetragen sind. Sie können die Police auch nur in Anspruch nehmen, wenn der Versicherungsnehmer einverstanden ist.
Bei vielen Versicherern sind Kinder ohne Altersgrenze mitversichert, nur einige ziehen bei 27 oder 30 Jahren eine Altersgrenze.
Es gibt aber für volljährige Kinder Einschränkungen: Wenn sie dauerhaft berufstätig sind, verheiratet sind oder in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft leben, sind Sie nicht versichert. Einige Versicherer schließen außerdem volljährige Kinder beim Verkehrsrechtsschutz aus, wenn sie selbst Halter eines Fahrzeugs sind.

Wenn ich Anleger bin und Schutz will, falls es Streit über Beratungsfehler oder schlechte Anlageprospekte gibt, zahlt hier jede Versicherung?
Nein. Etliche Versicherer schließen solche Fälle aus, da es in den letzten Jahren viele Anlegerklagen gab.

Nur wenn eine Sache Aussicht auf Erfolg hat, zahlt die Versicherung. Nur wer stellt so etwas eigentlich fest?
Das überlassen viele Versicherer dem Anwalt. Bei einigen wird ein Schiedsgutachterverfahren durchgeführt. Dies ist aber kein Grund solche Versicherer zu meiden. Da die Erfolgsaussichten von Rechtsstreitigkeiten selten umstritten sind, wird das langwierige Verfahren nicht oft durchgeführt.

Rechtsschutz ist meist für Freiberufler viel teurer als für Angestellte. Wenn ich angestellt bin und nebenher jobbe, muss ich dann auch mehr zahlen?
Hier kommt es darauf an, was Sie jährlich dazu verdienen. Wenn Sie mehr als 6 000 Euro hinzuverdienen, behandeln Sie einige Versicherer schon wie einen Selbstständigen. Die Grenze ziehen die meisten Versicherer bei 10 000 Euro.
Manche Versicherer haben für Angestellte und Selbstständige einheitliche Tarife, doch bekommen Selbstständige für das gleiche Geld weniger. Ein Angestellter erhält so etwa für ca. 210 Euro Privat- und Berufsrechtsschutz, Selbstständige nur Privatrechtsschutz. Es gibt hier zwar auch Berufsrechtsschutz, aber nur für Streit, der mit einer Festanstellung zu tun hat. Er gilt nie für selbstständige Arbeit.

Bei einem Rohrbruch streiten Sie nun mit einem Handwerker um den Wasserschaden. Obwohl Sie eine Police besitzen, will der Versicherer nicht für den Streit zahlen, warum?
Bei ihm gelten möglicherweise strenge Regeln in der Frage, wann der Schadensfall seinen Ausgang nahm. Vielleicht ist die Ursache Ihres Ärgers ein Handwerkerfehler, der zwei Jahre zurückliegt, und Sie hatten damals noch keine Police. Sie bekommen auch wenn der eigentliche Schaden, in diesem Fall der Rohrbruch, in eine Zeit fällt, in der Sie schon versichert waren, keinen Schutz, da die Schadensursache nach der strengen Sichtweise vor dem Vertragsschluss liegt.
Mittlerweile sind viele Versicherer kundenfreundlicher und würden in dem Fall nur schauen, wann das Rohr wirklich brach.

Single oder Familie
Für den gleichen Leistungsumfang zahlen Frauen mehr als Männer. Entscheiden sie sich trotzdem dafür, dann wegen der besseren Leistungen.
Die private Krankenversicherung lohnt sich für Menschen, die niemanden absichern müssen, eher als für eine Familie. Denn eine beitragsfreie Mitversicherung von Kindern oder Ehepartnern gibt es nicht, so braucht jedes Familienmitglied einen Vertrag und muss Beitrag zahlen. Je nach Anbieter und Tarif ohne Selbstbeteiligung sind pro Kind zwischen 100 und 200 Euro im Monat fällig.

Luxus oder Standard
Kunden können in der privaten Krankenversicherung höhere Leistungen wählen als Kassenpatienten bekommen. Vor allem gilt das im Krankenhaus, wo sie in der Regel Anspruch auf ein Ein- oder Zweibettzimmer und auf Chefarztbehandlung haben. Für die gleichen Leistungen erhalten alle Behandler zudem höhere Honorare.
Der Privatpatient bekommt insbesondere bei Untersuchungen und Medikamenten vom Arzt nicht nur teurere, sondern auch mehr Leistungen als der Kassenpatient, da es bei den Privatversicherern keine Budgets gibt.
Auf einem anderen Blatt seht ob der Versicherer dann auch immer alles bezahlt. Patienten und Versicherung streiten sich nämlich immer öfter darüber, ob die Behandlung medizinisch notwendig oder das Honorar überhöht war. Dass es in fast 40 Prozent der rund 3 000 Beschwerden um diese Fragen geht, berichtet der Ombudsmann der privaten Krankenversicherer.

Krank oder gesund
Für Neukunden kann die private Krankenversicherung anfangs billiger sein als die gesetzliche, da sie sich ihre Kunden aussuchen kann. Wenn jemand aber an einer Krankheit leidet, die später teuer werden könnte, bekommt er erst gar keinen Vertrag. Manche müssen Risikozuschläge zahlen oder Leistungsausschlüsse hinnehmen. So zahlen Kranke also von Anfang an hohe Beiträge.
Die Versicherer sollen in Zukunft zwar einen Basistarif anbieten, in den auch Kranke eintreten können, jedoch enthält der weder mehr Leistungen, noch dürfte er langfristig billiger sein als die gesetzliche Kasse. Für freiwillig gesetzlich Versicherte wird es deshalb wohl keinen Grund geben, dorthin zu wechseln.

Typfrage
Die Entscheidung für oder gegen die private Krankenversicherung ist in guter Letzt eine Typfrage. Eine private Krankenversicherung lästig finden, wird, wer Schreibkram scheut. Denn Arzt und Medikamente muss er zunächst selbst bezahlen. Ob er die Rechnungen sofort einreicht oder ob er mit Blick auf eine mögliche Beitragsrückerstattung erst einmal abwartet, entscheidet er dann. Wenn eine Rechnung nicht korrekt ist, muss er das selbst mit dem Arzt klären, sonst bleibt er auf den Kosten sitzen.
Der Privatpatient hat es auch bei Streit mit dem Versicherer nicht so bequem. Wie ein Kassenpatient kann er nicht kostenlos Widerspruch einlegen und sogar ohne Gebühren vor einem Sozialgericht klagen. Er muss zum Zivilgericht, wo sich Gerichts- und Anwaltskosten nach dem Streitwert richten. Er muss, wenn er verliert, seine eignen und die Kosten der Gegenseite tragen.
Einen klaren Vorteil hat, wer sich das höhere Maß an Eigenverantwortung zutraut, denn er bekommt einen Vertrag, in dem festgeschrieben ist, auf welche Leistungen er Anspruch hat. Keine Gesundheitsreform kann ihm die wegnehmen.

Finanziell lohnt sich eine private Krankenversicherung nur für Beamte und für gesunde, junge Männer, die keine Familie absichern müssen. Ob sie den privaten Schutz auf Dauer bezahlen können, sollten alle anderen abwägen.

Niemand kann sich gegen Gesundheitsreformen versichern, auch nicht privat. Daher ist die geplante Reform kein Grund, jetzt überstützt in die private Krankenversicherung einzutreten.
Zwar dürfen sich Arbeitnehmer wahrscheinlich in Zukunft nur noch privat versichern, wenn ihr Jahresbruttoeinkommen drei Jahre lang über der Versicherungspflichtgrenze gelegen hat. Sie war im Jahr 2006 bei 47 250 Euro. Da die Dreijahres-Regelung rückwirkend zum 27. Oktober 2006 greifen soll, hat jetzt schnell zu wechseln aber keinen Sinn. Bei Inkrafttreten des Gesetzes im Frühjahr 2007 werden Versicherte, die jetzt wechseln, aber die neue Bedingung nicht erfüllen, wieder in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig.

Preise und Leistungen im Test
Die private Krankenversicherung ist finanziell nur für Beamte und ihre Familien garantiert dauerhaft günstiger als die gesetzliche Kasse. Eine realistische Chance auf Dauer weniger Beitrag zu zahlen, haben von allen anderen lediglich gut verdienende, gesunde Männer unter 40.
Für Menschen, die der private Schutz mit den Jahren sehr viel treurer kommt als die gesetzliche Krankenkasse, gibt es gute Gründe, sich privat zu versichern. Grund sind die besseren Leistungen, die sie sich mit den richtigen Tarifbausteinen zusammenkaufen können.
Tests zeigen wie das aktuelle Preis-Leistungs-Verhältnis und die Beitragsentwicklung in den zurückliegenden acht Jahren beurteilt werden. Nur wer an der Spitze des Marktes steht, bekommt ein „Sehr gut“ oder „Gut“.
Bei einem Einstrittsalter von 35 Jahren müssen angestellte Männer für eine mit „sehr gut“ oder „gut“ bewertete Versicherung anfangs 264 bis 314 Euro im Monat zahlen. Gleichaltrige Frauen 393 bis 449 Euro. Ihr Arbeitgeber zahlt die Hälfte. Behandlungskosten zwischen 300 und 510 Euro im Jahr bezahlen sie selbst.
35-jährige Männer zahlen als Selbstständige 274 bis 426 Euro. Für mindestens „gut“ bewertete Angebote zahlen Frauen etwa 379 bis 494 Euro Monatsbeitrag. Die Selbstbehalte liegen zwischen 500 und 670 Euro im Jahr.
Diese Beiträge werden mit den Jahren auf jeden Fall steigen. Von Anfang an zahlen ältere Neukunden mehr. Eine beim Abschluss 45 Jahre alte selbstständige Frau, kommt bei Selbstbeteiligung von 500 bis 670 Euro bereits auf 500 bis 700 Euro Monatsbeitrag.
Der Ausgangspunkt bei den Angeboten für Beamte betrug von ledigen Bundesbeamten 50 Prozent Beihilfeanspruch. Bei „sehr gut“ oder „gut“ bewerteten Angeboten kostet eine Versicherung für die fehlenden 50 Prozent 121 bis 184 Euro (Mann) oder 161 bis 213 Euro (Frau).

Von einer derzeit ungewöhnlichen Situation auf dem Kapitalmarkt profitieren Bauherren und Wohnungskäufer, die bei ihrer Finanzierung kein Risiko eingehen wollen. Festverzinsliche Wertpapiere mit langer Laufzeit bringen nicht viel mehr Rendite als Kurzläufer, obwohl die Zinsen niedrig sind und viele Experten mit einem Anstieg rechnen.
Auch in den Zinssätzen für Baukredite schlägt sich das nieder. Kreditnehmer zahlen für ein Darlehen mit zehn Jahren Zinsbindung jetzt nur noch gut einen zehntel Prozentpunkt mehr Zinsen im Jahr als für die viel riskantere Variante mit nur fünf Jahren Zinsbindung.
In den vergangenen Jahren sind auch die Zinsaufschläge für 15- und 20-jährige Kredite von Monat zu Monat kleiner geworden. Kreditnehmer können sich für einen Aufschlag von nur noch drei bis vier zehntel Prozentpunkten 20 statt 10 Jahre lang feste Zinsen und eine konstante Monatsrate sichern.
Ihre Finanzierung wird dadurch nicht nur deutlich sicherer, unterm Strich haben Sie auch gute Chancen, Zinsen zu sparen. Schon bei einem geringen Zinsanstieg in der Zukunft holen Sie den kleinen Zinsaufschlag von heute wieder herein.

Auf lange Sicht Kreditzinsen sparen
Das folgende Beispiel zeigt den Vorteil der langen Zinsbindung: Für einen 150 000 Euro-Kredit mit einer Monatsrate von 750 Euro macht eine Bank zwei Angebote.
Angebot 1: Zinsbindung 20 Jahre, Zinssatz 4,60 Prozent, Tilgung 1,40 Prozent. Nach zehn Jahren beträgt die Restschuld 123 399 Euro und am Ende der Zinsbindung 69 836 Euro.
Angebot 2: Zinsbindung 10 Jahre, Zinssatz 4,25 Prozent, Tilgung 1,75 Prozent. Nach zehn Jahren beträgt die Restschuld 117 361 Euro.
Wenn der Bauherr die kürzere Zinsbindung wählt, hat er bei gleicher Rate nach zehn Jahren rund 6 000 Euro weniger Schulden.
Jedoch muss er damit rechnen, dass er für den Anschlusskredit nach zehn Jahren einen höheren Zinssatz zahlen muss. Wenn der Zinssatz um gut einen Prozentpunkt auf einen Nominalzins von 5,34 Prozent steigt, bleibt von seinem Anfangsvorteil nach 20 Jahren nichts mehr übrig.
Wenn die Baugeldzinsen stärker steigen, wird die kürzere Zinsbindung ausgesprochen teuer. Der Kreditnehmer zahlt rund 25 000 Euro mehr Zinsen, wenn er sich heute für 10 statt für 20 Jahre Zinsbindung entscheidet, wenn der Zinssatz auf 7 Prozent klettert, das entspricht dem Durchschnittszinssatz für Hypothekendarlehen in den vergangenen zwanzig Jahren.
Dazu kommt, dass er in zehn Jahren der Bank noch fast 80 Prozent des Anfangskredits schuldet. Nicht nur das Darlehen verteuern, sondern auch die Rate in die Höhe treiben, würde eine kräftige Zinserhöhung.

Sicher und trotzdem flexibel
Die Langläufer sind trotz einer Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren unter den Baukrediten keineswegs unflexibel. An den vereinbarten Zinssatz gebunden bleibt so lange nur die Bank. Dagegen kann der Kunde zehn Jahre nach der Auszahlung jederzeit mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise kündigen.
Wenn die zehn Jahre vorbei sind, kann er problemlos Sondertilgungen leisten, den Kredit nach einer Erbschaft komplett zurückzahlen oder günstig umschulden.
Die Konditionen sind bei vielen Banken auch während der ersten zehn Jahre nicht mehr starr festgelegt. Bei vielen Instituten gehören Sondertilgungsrechte von 5 bis 10 Prozent der Kreditsumme schon zum Standardangebot.
Manche Banken räumen dem Kunden sogar zusätzlich das Recht ein, während der Zinsbindung die Monatsrate zu wechseln. So können Bauherren niedrige Zinsen, hohe Sicherheit und eine flexible Rückzahlung fast ideal kombinieren.

Sparerfreibetrag: Einbußen für Anleger
Der Fiskus wird 2007 von den Sparzinsen wesentlich mehr kassieren. Der Freibetrag sinkt für Alleinstehende auf 750 Euro (Verheiratete 1.500 Euro). Das sind satte 620 Euro bzw. 1.240 Euro weniger als noch 2006. Immerhin bleibt der Werbungskostenpauschbetrag von 51 Euro erhalten. Der Sparerfreibetrag erhöht sich somit rechnerisch auf 801 Euro (Alleinstehende) bzw. 1.602 Euro (Verheiratete).

Sozialabgaben: Mehr für die Rente
2007 müssen alle gesetzlich Rentenversicherten tiefer in die Tasche greifen. Von 19,5 Prozent auf 19,9 Prozent steigt der Beitragssatz an. Für Arbeitnehmer bedeutet das, dass sein eigener Beitrag um 0,2 Prozent von 9,75 Prozent auf 9,95 Prozent steigt. Der Chef zahlt die andere Hälfte.

Der Beitrag zur Arbeitslosenversicherung sinkt im Gegenzug um 2,3 Prozent von 6,5 Prozent auf 4,2 Prozent. Dass jede Partei um 1,15 Prozent entlastet wird, teilen sich Arbeitnehmer und Arbeitgeber auch diesen Beitrag.

Das Arbeitszimmer ist kaum noch absetzbar.
2007 gehen viele Arbeitnehmer und Selbstständige, die bisher bis zu 1.250 Euro für ihr Arbeitszimmer von der Steuer absetzen konnten, leer aus. Das häusliche Arbeitszimmer erkennt der Fiskus nur noch dann an, wenn es den Mittelpunkt der gesamten beruflichen Tätigkeit bildet. Beispielsweise Lehrer sind von dieser neuen Regelung betroffen.

Elterngeld: Babypause wird belohnt.
Für Familien kommt neben dem Kindergeld eine neue Förderung: Vom neuen Elterngeld profitieren kann, wer 2007 Nachwuchs bekommt. Vater Staat spendiert für maximal 14 Monate 67 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens, höchstens aber 1.800 Euro pro Monat, wenn Vater und Mutter nacheinander eine Jobpause einlegen, um sich um ihren Sprössling zu kümmern. Das Elterngeld wird maximal über zwölf Monate gezahlt, wenn nur ein Elternteil eine Babypause macht.

Das Netto-Einkommen der letzten zwölf Monate ist Maßgeblich für die Berechnung des Elterngeldes, nicht berücksichtigt werden Sonderzahlungen wie Weihnachts- und Urlaubsgeld werden.

Besonders Geringverdiener können profitieren, denn bei einem Nettoeinkommen von weniger als 1.000 Euro im Monat überweist der Staat neben den 67 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens noch einen Finanzzuschuss. Dieser berechnet sich folgendermaßen:

Das Elterngeld steigt um 0,1 Prozentpunkt, für jeweils zwei Euro, die das Gehalt unter 1.000 Euro liegt. Verdient beispielsweise eine Frau 500 Euro, in diesem Fall beträgt der Aufschlag 25 Prozentpunkte ( 500 : 2×0,1 ). Die Förderquote beträgt statt 67 Prozent 92 Prozent. Der Staat überweist damit monatlich 460 Euro. Ebenfalls einen Bonus besitzen Nichtberufstätige, denn Sie erhalten einen Sockelbetrag in Höhe von 300 Euro monatlich.

Weniger Kindergeld für die Großen.
Ärgerlich wird es für Eltern größerer Kinder, denn Kindergeld zahlt Vater Staat nur noch bis zu einem Alter von 25 Jahren, wenn sich die Kinder noch in der Ausbildung befind Kinder, die im Laufe des Jahres 2006 das 25. oder 26. Lebensjahr vollendet haben, sind von dieser Regelung ausgenommen.

Ihr Geld 2007, Abzocke oder Euro-Regen?
Die Koalition zeigt sich in anderen Bereichen spendabler, während Rot-Schwarz durch die höhere Mehrwertsteuer den Bürgern milliardenschwere Zusatzausgaben aufbrummt: der Überblick über die wichtigsten Änderungen für Ihren Geldbeutel.
Die Bürger werden ab dem nächsten Jahr bei den Steuern zusätzlich kräftig zur Kasse gebeten, unter dem Strich hingegen bleibt bei den Sozialbeiträgen eine Entlastung. Die Änderungen für 2007 lassen sich so pauschal zusammenfassen.

Zum wiederholten Male werden die Berufspender zur Melkkuh: Erst ab Kilometer 21 können sie die 30 Cent Entfernungspauschale geltend machen. Viele Erwerbstätige werden unter dem Strich kaum noch mit einer Erstattung der Fahrtkosten rechnen können.

Tiefer in die Tasche greifen müssen auch Sparer. Dass Anleger einen größeren Teil der Zinserträge an den Fiskus abgeben müssen, dafür sorgt der verringerte Sparerfreibetrag.

Neu-Eltern werden dagegen profitieren. In den Genuss der neuen Elterngeldregelung kommen kann, wer 2007 Nachwuchs bekommt, wenn Vater oder Mutter (oder beide) eine Jobpause einlegen.

Wo zeigt sich Vater Staat großzügig und wo zahlen Sie drauf?

Bitter ist die größte Steuererhöhung
Durchschnittlich wird jede Tankfüllung bis zu zwei Euro teurer, im nächsten Jahr kostet ein Auto für 30.000 Euro 900 Euro mehr. Die bisher größte Steuererhöhung in der Geschichte der Bundesrepublik ist das Anheben der Mehrwertsteuer von 16 Prozent auf 19 Prozent. Immerhin wird der tägliche Einkauf im Supermarkt kaum teurer, denn der für Lebensmittel verringerte Mehrwertsteuersatz von 7 Prozent bleibt unangetastet.

Versicherungssteuer: Autofahren wird teurer
Versicherungsnehmer müssen im Jahr 2007 mit höheren Beitragsrechnungen rechnen, da die Versicherungssteuer von 16 Prozent auf 19 Prozent steigt. Die Kfz-Haftpflichtversicherung, die Kaskoversicherung und die private Haftpflicht werden teurer.
Der Steuersatz steigt bei der Feuerversicherung auf 14 Prozent, was sich wiederum auf die Wohngebäude- und Hausratversicherung niederschlägt.
Lebens-, Renten- und Krankenversicherungen sind von der Steuererhöhung ausgenommen.

Für viele lohnt sich die Pendlerpauschale nicht mehr.
Ab 2007 können Berufstätige erst ab dem 21. Kilometer die Entfernungspauschale von 30 Cent pro Kilometer geltend machen. Nach Angaben des Steuerzahlerbundes sind davon rund 15 Millionen Steuerzahler betroffen. In Sachen Fahrtkostenzuschuss vom Chef tut sich auch was. Die gute Nachricht ist, dass Benzingutscheine oder Jobtickets im Wert von 44 Euro monatlich unangetastet bleiben. Denn sie sind weiterhin steuer- und sozialabgabenfrei.

Neue Regeln gelten für andere Fahrtkostenzuschüsse, die sich nach der Länge der Arbeitswegs richten:

– Auf den Fahrtkostenzuschuss die volle Steuer zahlen und auch entsprechend Sozialabgaben entrichten muss, wer weniger als 21 Kilometer Arbeitsweg hat.

– Der Fahrtkostenzuschuss ist ab 21 Kilometer sozialabgabenfrei und muss pauschal mit 15 Prozent versteuert werden.

Wichtig: Nur noch bis zum Jahresende kann der finanzielle Schaden aus Unfällen mit dem eigenen PKW auf dem Arbeitsweg als Werbungskosten geltend gemacht werden. Vater Staat beteiligt sich nicht mehr an diesen Kosten.

Ab Januar steigt, vom Autokauf bis zur Wartung der Zentralheizung, die Mehrwertsteuer von 16 auf 19 Prozent. Manchen bringt das in Kaufstress.
Beim Kauf eines Hauses im Wert von 200 000 Euro können sich Kunden, die schnell handeln, immerhin noch 6 000 Euro Steuerersparnis sichern. Für einen Mittelklassewagen sind 500 Euro und für teure Möbel oder Computer rund 50 Euro drin.
Noch in diesem Jahr zu kaufen genügt aber nicht. Entscheidend ist der Zeitpunkt der Lieferung. Es kommt nicht auf das Datum des Vertrags, der Rechnung oder der Zahlung an.

Größere Anschaffungen
Die Mehrwertsteuer heißt auf der Rechnung übrigens Umsatzsteuer. 19 Prozent zahlen muss, wer jetzt ein Auto oder eine Küche kauft, die Lieferung aber auf das Jahr 2007 legt. Hier verwenden viele Händler Preisanpassungsklauseln wie „Es gilt die gesetzliche Umsatzsteuer bei Lieferung“.
Wenn im Vertrag steht, dass 16 Prozent fällig sind, egal wann geliefert wird, ist der Kunde davor geschützt. Ein Vertrag, der den Bruttopreis nennt: 116 Euro statt „100 Euro zzgl. Umsatzsteuer“ ist günstig.
Auch ohne Vereinbarung trägt der Verkäufer die erhöhte Mehrwertsteuer, wenn die Lieferung für 2006 geplant war, sich aber ohne Schuld des Kunden verzögert.

Ebay, Otto und Amazon
Im Versandhandel gilt die Ware als geliefert, wenn der Verkäufer sie bei der Post abgegeben hat, ob Bestellung aus dem Otto-Katalog oder im Internet bei Amazon. Wenn das spätestens am 31. Dezember 2006 war, sind nur 16 Prozent Steuer fällig.

Umtausch
Enttäuschte müssen diesmal unbedingt noch vor Silvester umtauschen, denn liegt die falsche Digitalkamera unter dem Weihnachtsbaum, wird beim Umtausch der Kauf rückgängig gemacht und ein neuer Kaufvertrag geschlossen. Dafür sind ab 2007 19 Prozent Mehrwertsteuer fällig.

Autokauf mit Kredit
Bei den beliebten Ballonfinanzierungen fürs Auto, der Anschaffung auf Raten mit einer großen Abschlusszahlung Achtung, wenn der Kauf nicht vor 2007 fest vereinbart ist. Der Kunde kann danach noch frei entscheiden, ob er kauft oder das Auto zurückgibt, ist der Vertrag so zu behandeln, als wäre er erst im Jahre 2007 geschlossen. Die Folge ist, dass für den Vertrag einschließlich der im Jahr 2006 gezahlten Raten die höhere Mehrwertsteuer berechnet wird.

Hausbau und Modernisierung
Manchmal können sich Bauherren, Haus- und Wohnungseigentümer, die bis in das Jahr 2007 hinein bauen oder modernisieren, noch die günstige Mehrwertsteuer von 16 Prozent sichern. Für wirtschaftlich abgrenzbare Werkleistungen und Materiallieferungen ist das möglich.
Selbst wenn der Innenausbau noch Baustelle ist, steht auf der Rechnung des Dachdeckers noch 16 Prozent, wenn er bis Ende des Jahres fertig ist.
Wenn der Fliesenleger aber im Bad bis zum Feuerwerk nur die halbe Wand gefliest hat und die andere Hälfte erst danach macht, wird der Handwerker für die gesamte Arbeitsleistung und alle Fliesen 19 Prozent Mehrsteuer berechnen. Denn der Zeitpunkt der Fertigstellung ist entscheidend.
Für Bauherren, die Immobilien zu Festpreisen kaufen kann es schwierig werden. Denn wenn der Käufer vor der Steuererhöhung sicher sein will, muss in diesem Fall der Bruttopreis, also inklusive Umsatzsteuer, im Vertrag vereinbart sein.

Festnetz und Handy
Dieses Jahr können auch Telefonkunden mit Festnetz- und Mobilfunkverträgen noch reagieren. Wenn sie Verträge für unbestimmte Zeit oder mit Mindestlaufzeiten von in der Regel 6 oder 24 Monaten haben, können sie vom Anbieter schriftlich eine Zwischenabrechnung zum 31. Dezember 2006 verlangen. Ein Schreiben des Bundesfinanzministeriums sieht dies sogar vor.
Vor Silvester sind die Kosten dann nur 16 Prozent Mehrwertsteuer fällig.

Strom, Gas und Wärme
Viele Kunden sind bei Strom-, Gas- und Wärmelieferungen schlecht dran. Meist werden die Verträge nach einem festgelegten Ablesezeitraum abgerechnet, zum Beispiel vierteljährlich oder jährlich. Wenn der Ablesezeitraum bis in s nächste Jahr reicht, können die Anbieter auf den gesamten Verbrauch 19 Prozent Mehrwertsteuer berechnen.
Kunden sollten noch in diesem Jahr mit ihren Lieferanten oder Vermietern vereinbaren, den Zählerstand zum Jahresende abzurechnen, wenn der Vertrag zum 31. Dezember keine Zwischenabrechnung zulässt.
Manche Verträge sehen aber auch vor, dass die Rechnung auf die Jahre 2006 und 2007 aufgeteilt wird, in diesem Fall sind die Kunden gut bedient.

Einiges ist besser geworden
Zwar ist Rechtsschutz jetzt teurer, aber er ist in einigen Punkten auch besser als früher.
Meditation. Rund die Hälfte der Versicherer unterstützt inzwischen ihre Kunden, wenn sie statt eines Gerichtsverfahrens die Mediation wählen. Streitende bekommen hier kein Urteil, sondern werden angeleitet, eine Lösung zu finden.
Der Rechtsfriede hält meist länger, als wenn eine Partei ein Urteil schlucken muss, wenn das Klappt. Wenn die Streitenden weiter miteinander auskommen müssen wie zum Beispiel Nachbarn, ist Mediation stets sinnvoll. Beim Versicherer nachfragen sollte, wer die Möglichkeit einer Mediation wichtig findet. Meist gibt es den Betrag, den es für einen Prozess in erster Instanz gegeben hätte, jedoch bestehen manche Versicherer auch darauf, dass der Mediator zugleich auch Anwalt ist.
Die Versicherer bezahlen leider noch nicht in jenen Fällen die Mediation, in denen sie am sinnvollsten wäre: im Familien- oder Erbstreit. Sie bieten hier fast nur Beratungsrechtsschutz an. Jedoch zählt die Tätigkeit eines Mediators nicht als Beratung.
Internet. Wenn es nach einem Internetgeschäft zum Streit kommt, zahlen immer mehr Versicherer. Unterstützung bis zur Versicherungssumme für Auslandsstreitigkeiten gibt es selbst wenn ein Gericht außerhalb Europas darüber verhandelt. Je nach Anbieter sind das zwischen 25 000 und 155 000 Euro.
Ausland. Für Streit im Ausland ist der Rechtsschutz weiter gefasst als früher. Ob Kunden beruflich oder privat auf Reisen sind, macht für viele Versicherer keinen Unterschied mehr. Wenn aber der Aufenthalt länger als sechs Wochen dauert, sollen fast alle nicht zahlen. Nur einige Anbieter machen keine Einschränkungen.
Ombudsmann. Der Ombudsmann der Versicherungswirtschaft hat sich als effizient für Kunden erwiesen, die mit ihrem Rechtsschutzversicherer streiten. Er entscheidet immer wieder kundenfreundlich, wenn es darum geht, was ein Versicherer zahlen muss und was nicht, auch wenn er von den Versicherern bezahlt wird. Von fast allen Unternehmen wird sein Schlichtungsspruch nun akzeptiert. Was der Ombudsmann in Streitigkeiten bis zum Umfang von 5 000 Euro entscheidet, ist für sie verbindlich.
Kunden können dann aber immer noch gegen den Versicherer klagen.

Wann der Rechtsschutz greift
Dass sich Kunden und Versicherer streiten kommt tatsächlich häufiger vor. Es geht meist darum, wie viel der Anwalt berechnen darf. Da der Anwalt das oft mit dem Versicherer regelt, ist dieser Fall für die Versicherten nicht so schlimm.
Wenn der Versicherer nicht zahlt, weil er meint, es liege kein Versicherungsfall vor, wird es aber unangenehm. Da das Kleingedruckt kompliziert ist, können Versicherte das oft nicht verstehen.
Wenn ein „Ereignis“ vorliegt, muss zum Beispiel ein Versicherer im Erb- oder Familienrecht nur Beratungsrechtsschutz gewähren. Doch was gilt als Ereignis?
Zum Beispiel ist ein Todesfall, der Erbschaftsfragen aufwirft, ein Ereignis. Wenn jemand dagegen mit anwaltlicher Hilfe seinen Nachlass regeln will, liegt kein Ereignis vor und der Versicherer muss auch nicht zahlen.
Beim Familienrecht ist es ähnlich. Die Anwaltsberatung selbst bezahlen muss, wer überlegt, sich vom Partner zu trennen. Wenn der Gatte oder die Gattin gerade auszieht, ist es anders.
Auch im Arbeitsrecht kann es schwierig werden. Wenn der Chef eine Abfindung anbietet, zahlt der Versicherer die Anwaltsberatung? Oder muss die Kündigung erst auf dem Tisch liegen? Obwohl das Bedürfnis nach fachkundigem Rat bereits beim Abfindungsangebot auf der Hand liegt, blockten hier Versicherer lange Zeit ab.
Inzwischen hat der Ombudsmann klar gemacht, dass die Versicherer zahlen sollten. Bis auf Ausnahmen bieten nun die meisten Versicherer Rechtsschutz. Wenn der Chef klar sagt, er werde dem Mitarbeiter kündigen, falls er die Abfindung nicht akzeptiert, zahlen sie für die Beratung. Sonst ist es kein Versicherungsfall.
Nicht für alle Fälle können sich die Kunden versichern. Kein Versicherer bietet Rechtsschutz rund um den Hausbau an, denn Lücken gibt es auch im vorgerichtlichen Streit. Wenn Kunden sich mit einer Behörde vor Gericht streiten, gewähren viele Versicherer Verwaltungsrechtsschutz. Jedoch übernehmen sie die Kosten im vorgeschalteten Verwaltungsverfahren nicht.
Nur in Verkehrsangelegenheiten wie bei einem Führerscheinentzug, wenn Kunden Verkehrsrechtsschutz haben, gibt es Ausnahmen.
Wenn sich Kunden beim Streit mit Steuer- oder Sozialbehörden vom Anwalt helfen lassen wollen, stehen sie ebenfalls fast immer ohne Schutz da.

Wenige helfen bei Parkverstößen
Im Verkehrsrechtsschutz lauert eine weitere Enttäuschung: Wenn sich Versicherte gegen Knöllchen wehren, hilft kaum ein Versicherer. Nur wenige Versicherer decken Parkverstöße.
Auch vor Schadenersatzforderungen bewahren Rechtsschutzversicherer ihre Kunden nicht. Sie helfen ihnen nur, eigene Forderungen durchzusetzen.
Da sich nach einem Autounfall die Kfz-Haftpflichtversicherung, die jeder Halter haben muss, kümmert, ist das kein Problem. Wenn aber der Nachbar Geld will, weil er meint, man habe seinen Zaun beschädigt, stehen Versicherte alleine da, wenn sie keine Privathaftpflichtversicherung haben, die sich um die Abwehr des Anspruchs kümmert.

Zwar macht eine Rechtschutzversicherung gelassener, jedoch sind viele Policen drastisch teurer geworden. Kunden können sich mit den richtigen Verträgen aber immer noch günstig für Rechtsstreitigkeiten wappnen.

Rechtsschutz ist eine französische Erfindung. In Le Mans fanden sich 1917 Rennfahrer zusammen, da sie das Kostenrisiko von Rechtsstreitigkeiten rund um ihre Autoleidenschaft gemeinsam schultern wollten.
Diese Idee hat Schule gemacht. In Deutschland bieten rund 90 Jahre später über 40 Unternehmen Rechtsschutzversicherungen an. Obwohl sie nicht zu den wichtigsten Versicherungen zählen sind die Policen beliebt.
Die Altersvorsorge, Schutz für den Fall der Berufsunfähigkeit und eine private Haftpflichtversicherung gehen vor. Die Deutschen zahlen dennoch jährlich fast 3 Milliarden Euro, um sich ohne Angst vor Kosten wehren zu können.
Die Versicherer bieten für viele Lebensbereiche große Pakete mit Versicherungsschutz an. Doch auf eine Verkehrspolice beschränken könnten sich weniger ängstliche Naturen, die viel Autofahren. Bei Streit nach dem Autokauf oder in einem Prozess nach einem Unfall hilft sie ihnen.
Arbeitsrechtschutz brauchen Mitarbeiter in Krisenbranchen, denn vor dem Arbeitsgericht trägt in der ersten Instanz, auch wenn er gewinnt, jeder seine Kosten.
Ebenfalls einzeln gibt es Policen für Wohneigentümer und Mieter, sie sind jedoch teuer. Wer diesen Schutz haben will, sollte ihn lieber zum Privatrechtsschutz als günstigen Zusatz hinzubuchen.
Wie so oft bekommen Mitarbeiter im öffentlichen Dienst all diese Versicherungen billiger.
Beispiel: Zahlt ein Angestellter für ein Paket aus Privat- Berufs- und Verkehrsrechtsschutz mit 150 Euro Selbstbehalt ca. 245 Euro, zahlen Mitarbeiter im öffentlichen Dienst dafür ca. 170 Euro. Ca. 180 Euro berappen müssen Selbstständige und haben dabei weder Schutz im Verkehr noch bei ihrer selbstständigen Tätigkeit.

Preise häufig verdoppelt
Rechtsschutzpolicen sind auf den ersten Blick kompliziert. Doch wenn man das Prinzip verstanden hat, ist es ganz einfach:
Die Vertragsbedingungen enthalten klar definierte Leistungen wie Schadenersatz- oder Vertragsrechtsschutz. Jedoch kommen diese Leistungen nur bei Ärger in dem Lebensbereich zum Tragen, für den der Kunde sich versichert hat.
Den Schutz bei Streit um Schadenersatz oder Vertragsrecht genießt der Besitzer einer Verkehrspolice aber nur, wenn es sich um das Auto oder den Verkehr dreht.
Ärger beim Waschmaschinenkauf deckt der Vertragsrechtsschutz in einer Privatrechtspolice ab, aber Mängelstreit nach dem Autokauf nicht.
Wenn die Sache Aussicht auf Erfolg hat, zahlt der Versicherer, wenn der Streit des Kunden von der Police gedeckt ist. Wenn die Sache verloren geht übernimmt er die Anwalts- und Gerichtskosten, die Auslagen für Sachverständige und Zeugen und die Kosten des Gegners. Auch für ein Schieds- oder Schlichtungsverfahren zahlt er.
Die Versicherer wollen jedoch immer mehr Geld. Den Preis für Privat- und Berufsrechtsschutz für Nichtselbstständige bei Neuverträgen in den letzten vier Jahren haben viele mehr als verdoppelt.
Die gestiegenen Anwaltshonorare müssen stets als Grund herhalten, die in manchen Rechtsgebieten sicher für Mehrkosten sorgen, seit der Gesetzgeber 2004 das Gebührenrecht geändert hat. Mit moderaten Erhöhrungen kommen doch auch manche Anbieter aus.

So gibt es günstigen Schutz
Wer sparen will schaut zwar auf den Preis, jedoch gibt es auch mehr Möglichkeiten.
Selbstbehalt. Versicherer bieten häufig die Möglichkeit, einen Selbstbehalt von 150 Euro zu vereinbaren, der den Preis senkt. Bei einigen Versicherern können die Kunden die Höhe aushandeln, bei anderen haben sie die Wahl zwischen 150 Euro, 250, 500 oder 1 000 Euro.
Schadenfreiheitsrabatt. Wie in der Autoversicherung gibt es nun beim Rechtsschutz Schadenfreiheitsrabatte. Manche Versicherer reduzieren den Selbstbehalt, wenn Versicherte den Schutz eine gewisse Zeit lang nicht in Anspruch nehmen.
Keine Ratenzahlung. Wer den Beitrag jährlich und nicht Quartalsweise zahlt fährt günstiger. Je nach Anbieter kostet der Schutz sonst bis zu 5 Prozent mehr.
Lange Verträge. Mit langer Vertragsbindung Geld sparen kann, wer sicher ist, dass er seinem Anbieter, auch wenn es anderswo günstiger sein sollte, treu bleibt. Ein Fünfjahresvertrag senkt bei manchen Anbietern den Preis um 5 Prozent.
Feilschen. Feilschen lohnt sich häufig, auch wenn im Prospekt nichts von Rabatt steht.

In diesem Jahr vom Preiswettbewerb zwischen den Autoversicherern zu profitieren ist jetzt die letzte Gelegenheit. Dazu wurde das Beitragsniveau von 100 ab Januar gültigen Tarifen geprüft.
Welcher Tarif im Vergleich zum Markt eher günstig oder teuer ist, gibt das Beitragsniveau an. Mit den Preisen sind einige Versicherer nochmals runter gegangen.
Alle Kunden können noch profitieren. Autofahrer können bis Ende November ihre Kfz-Versicherung weiter regulär kündigen. Viele Versicherer schicken darüber hinaus dieser Tage ihre Jahresrechnungen an die Kunden. Kunden haben dann bei einer Beitragserhöhung ein Sonderkündigungsrecht, das heißt einen zusätzlichen Monat Zeit für den Wechsel.
Auch im Schadensfall haben Kunden ein Sonderkündigungsrecht. Doch wann sind die Beiträge erhöht worden? Wenn der Beitrag aufgrund von Veränderungen beim Preis oder in der Typ- oder Regionalklasse steigt, liegt eine Erhöhung vor. Diese Beitragserhöhung ist nicht immer in der Jahresabrechnung einfach zu erkennen. Sie wird manchmal durch eine bessere Einstufung in der Schadenfreiheitsrabattstaffel verdeckt. Dann heißt es ganz genau hingucken, denn der Beitrag ist eigentlich gestiegen. Da der Kunde aber in eine günstigere Schadenfreiheitsklasse aufgestiegen ist, muss er weniger bezahlen als im letzten Jahr. Er kann auch in diesem Fall kündigen.

Prüfung. Prüfen sie jedes Jahr, ob Sie Ihr Auto nicht günstiger versichern können, denn vergleichen lohnt sich. Oft ist, selbst wenn Sie im Vorjahr bereits zu einem günstigeren Anbieter gewechselt sind, eine Ersparnis drin. Es ist auch möglich, dass Ihr alter Versicherer einen neuen Tarif im Angebot hat, der für Sie günstiger ist.

Ihre Kündigung muss bis zum 30. November beim Versicherer sein.

Wenn Sie nicht spätestens einen Monat vor Vertragsablauf kündigen, verlängert sich, wenn Sie eine Versicherung für ein Jahr abgeschlossen haben, diese um ein weiteres Jahr. Die Kündigung muss in der Regel spätestens Ende November beim Versicherer auf dem Tisch liegen, da am 31.Dezember das Versicherungsjahr bei den meisten endet.
Eine Kaskoversicherung sollten Sie aber erst dann kündigen, wenn Sie sicher sind, dass Sie woanders einen neuen Vertrag bekommen. Denn den Antrag anzunehmen, sind die Gesellschaften nämlich nur bei der gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflichtversicherung verpflichtet.
Sie haben ein außerordentliches Kündigungsrecht, wenn Sie einen Schaden hatten, ein neues Auto gekauft haben oder der Versicherer den Beitrag anhebt. Allerdings gilt ein höherer Beitrag aufgrund der Anhebung der Versicherungsteuer zu Beginn des nächsten Jahres von 16 auf 19 Prozent nicht als Beitragserhöhung.

Die nichteheliche Lebensgemeinschaft kennt das Bürgerliche Gesetzbuch nicht. Da es bereits im Jahr 1900 in Kraft trat, ist das kein Wunder, denn die Ehe ist heute nicht mehr das einzige Lebensmodell. Ohne Trauschein lebt etwa jedes zehnte Paar zusammen.
Unverheiratete Paare haben kein gesetzliches Erbrecht. Daher müssen Partner, die den anderen über den eigenen Tod hinaus absichern wollen, dies extra regeln.
So wie Andreas Meyer und Ulrike Bauer. Die beiden schlossen nach 25 Jahren wilder Ehe 2006 vor einem Notar einen Erbvertrag. So erbt, wenn der eine Partner stirbt, der andere alles.
Ein Eigenheim in Berlin gehört dem 63-jährigen Ingenieur Meyer und der 59-jährigen Lehrerin Bauer jeweils zur Hälfte. Beim Tod eines Partners wäre die Haushälfte des Verstorbenen direkt an die beiden gemeinsamen Kinder gefallen, wenn das Paar weder einen Erbvertrag noch ein Testament gemacht hätte.
Wenn die Kinder etwa nach dem Tod des Vaters ihren Anteil am Haus verkauft hätten, müsste sich die Mutter den Familiensitz mit wildfremden Leuten teilen.
Wenn Andreas Meyer das Haus allein gehört hätte und er Ulrike weder zur Alleinerbin gemacht noch ein Wohnrecht in dem Haus eingeräumt hätte, wäre die Lage noch drastischer geworden, denn mit Andreas Tod wäre der Grundbesitz an die Kinder gefallen. Und diese hätten von ihrer Mutter verlangen können, aus dem Haus, in dem sie seit 20 Jahren wohnt, auszuziehen.

Sich mit dem Erbvertrag binden
Dies verhindert der Erbvertrag zwischen Meyer und Bauer. Im Todesfall wird danach der noch lebende Partner Alleinerbe des Vermögens vom Verstorbenen.
Sinnvoll ist diese Regelung, denn stünde im Erbvertrag, dass auch die Kinder miterben, bildete Mutter Ulrike nach Andreas Tod mit ihren Kindern eine Erbengemeinschaft. Da der Nachlass gemeinsam verwaltet wird und viele Entscheidungen nur gemeinsam getroffen werden können, bedeuten Erbengemeinschaften oft Streit. Wenn der länger lebende Partner allein über den Nachlass verfügen kann, ist das besser.

Mit dem Pflichtteil der Kinder umschifft der Erbvertrag eine weitere Klippe. Beim Tod eines Elternteils steht dem 22-jährigen Sohn Daniel und der 24-jährigen Tochter Melanie ein Mindestanteil am Nachlass zu. Zwar hätte Ulrike die Haushälfte von Andreas geerbt, wenn dieser sterben würde, sie hätte aber den Kindern viel Geld auszahlen müssen. Sie hätte dafür vielleicht sogar das Haus beleihen oder verkaufen müssen.
Weil die Kinder auf ihren Pflichtteil nach dem Tod des zuerst versterbenden Elternteils verzichteten, bleibt das dem Paar erspart. Der Notar beurkundet Verzicht und Erbvertrag in einem Aufwasch.
Kinder verzichten oft nur gegen eine Abfindung, denn sie riskieren mit einem Verzicht, dass der überlebende Partner das gesamte Vermögen verbraucht und sie später ganz leer ausgehen.
Daniel und Melanie wollten aber, um die Harmonie in der Familie nicht zu gefährden, keine Abfindung.
Ein Erbvertrag ist eine verbindliche Sache. Grundsätzlich kann, was sich Paare im Erbvertrag gegenseitig versprechen, nicht mehr einseitig verändert werden.
Den Erbvertrag mach auch eine Trennung nicht automatisch unwirksam. Johannes Schulte, Berliner Fachanwalt für Erbrecht und Notar, rät deswegen im Erbvertrag zu regeln, dass beide Partner bei Trennung vom Erbvertrag zurücktreten dürfen.
Der Erbvertrag kann ohne Trennungsklausel vom Paar nur einvernehmlich vor einem Notar aufgelöst werden.
Andreas Meyer und Ulrike Bauer hätten statt eines solchen Erbvertrags auch zwei einzelne Testamente verfassen und darin den jeweils anderen zum Alleinerben einsetzen können.
Jeder Partner kann sein Testament stets widerrufen. Für den Fall, dass sich das Paar trennt ist das zwar vorteilhaft, jedoch bietet es aus dem gleichen Grund den Beteiligten einer Lebensgemeinschaft letztlich auch keine Sicherheit, da ein Partner sein Testament auch heimlich ändern könnte.

Vermächtnis für Partner
Dass der Partner im Todesfall profitiert, wollen unverheiratete Partner nicht immer. Zum Beispiel soll mitunter das Kind aus einer früheren Beziehung erben und nicht der Partner.
Für den Partner mit den Kindern bietet sich ein Testament mit einem Vermächtnis an, wenn sowohl die Kinder als auch der Lebenspartner bedacht werden sollen.
Er könnte im Testament seine Kinder zu Erben machen und seiner Partnerin im Wege des Vermächtnisses einen bestimmten Vermögenswert aus seinem Nachlass zu kommen lassen.
Beispiel: In seinem Testament setzt ein Vater seinen Sohn aus einer früheren Ehe als Erbe ein. Er erbt seine Eigentumswohnung. Um seine Freundin abzusichern vermacht er ihr den Hausrat und ein lebenslanges Wohnrecht in der Wohnung.
Zum Beispiel hätte der Vater seiner Partnerin auch eine lebenslange Rente vermachen können. Die Rente müsste der Sohn bezahlen, zum Beispiel aus den Erträgen, wenn er die Wohnung vermietet.

Steuerbelastung für Unverheiratete
Nichteheliche Lebenspartner fallen bei der Erbschaftsteuer in die schlechteste Steuerklasse III und sind von der Erbschaftsteuer nur bis zu 5 200 Euro befreit, während verheirateten und Kinder ein hoher Freibetrag beim Erben zusteht.
Wenn eine Frau von ihrem Partner 300 000 Euro Vermögen erbt, müsste sie rund 86 000 Euro Erbschaftsteuer zahlen.
Einen Spartrick gibt es jedoch, wenn beide Partner Vermögen in einer Lebensversicherung aufbauen und die Verträge „überkreuz“ gestalten: Der Mann schließt also eine Versicherung auf den Tod seiner Partnerin ab. Er zahlt selbst ein und macht sich zum Berechtigten auf die Versicherungssumme und die Frau macht es genau umgekehrt.
Wenn zum Beispiel die Frau dann stirbt, erhält der Mann die Summe aus dem Vertrag, den er auf sie abgeschlossen hat und das ohne Erbschaftsteuer zahlen zu müssen.

Die RiesterRente scheint in diesem Jahr den Durchbruch zu schaffen, da allein im ersten Halbjahr 1,1 Millionen Menschen einen solchen Vertrag neu abschlossen haben. Wenn es in diesem Tempo weiter geht, gibt es Ende 2006 vielleicht schon acht Millionen Riester-Sparer.
Obwohl die Riester-Rente fast ein Muss ist, hätte damit nicht einmal jeder dritte der rund 25 Millionen Menschen, die einen Anspruch auf die Förderung haben, einen Vertrag. Um die Lücken inder gesetzlichen Versorgung zu schließen, hilft der Staat hier kräftig beim Sparen fürs Alter. Sparer sichern sich so mit viel weniger Geld mehr Zusatzrente als mit einer rein privaten Geldanlage.

Alle Produkte gleich gefördert
Bei Banken, Fondsgesellschaften und Versicherungsunternehmen gibt es Riester-Angebote.
Dass jeder, unabhängig davon, wie viel er verdient, profitiert, führt eine Kombination aus Zulagen und Steuerfreiheit der Beiträge bei der Riester-Förderung dazu. Die Riester-Förderung ist für alle Produkte gleich. Ein Sparer kann sich immer sicher sein, dass er ein Plus macht, selbst wenn die Geldanlage keinerlei Wertentwicklung brächte, was unwahrscheinlich ist. Ihm sind nämlich mindestens die eingezahlten Beiträge einschließlich der staatlichen Zulagen zum Rentenbeginn garantiert. Das gilt auch für Fondssparpläne.
Vor allem lohnt sich ein Riester-Vertrag wegen der Zulagen für Kinderreiche. Gutverdiener nutzt es am stärksten, dass die Beiträge steuerfrei sind. Aber auch alle anderen machen ein gutes Geschäft.

Wer bekommt die Förderung?
Alle rentenversichertungspflichtigen Angestellten und Beamten können “Riestern”. Wenn sie Arbeitslosengeld beziehen, erhalten Arbeitslose die Förderung. Das gilt auch für alle in einer Elternzeit.
Die Förderung nutzen kann nur, wer einen Riester-Vertrag abschließt. Ehepartner Förderberechtigter können als “indirekt Förderberechtigte” eine Zulage für sich und vielleicht für Kinder kassieren, wenn auch der förderberechtigte Partner einen Vertrag hat.
Da das Angesparte “Hartz“-sicher ist, muss es also nicht aufgebraucht werden, bis Arbeitslosengeld II fließt.
Wenn der Sparer nicht mehr förderberechtigt ist oder den Beitrag nicht mehr aufbringen kann, kann der Vertrag ruhen. Er kann später wieder einzahlen.
Ein Wechsel des Anbieters ist möglich, wenn ein Kunde mit seiner Riester-Anlage unzufrieden ist. Das kostet ihn je nach Unternehmen meist 50 bis 100 Euro und die Gebühr wird von dem Ersparten abgezogen.
Wenn ein Riester-Sparer in der Ansparzeit stirbt, kann sein Ehepartner das Ersparte auf seinen Riester-Vertrag übertragen. Die erhaltene Förderung ist zurückzuzahlen, wenn der Vertrag vom Kunden selbst oder aber nach seinem Tod von seinen Erben aufgelöst wird.

Eine Hausratversicherung übernimmt die Schadensregulierung nur dann, wenn Schäden an der Wohnungseinrichtung durch Schäden am Gebäude entstanden sind. Ebenfalls ausgeschlossen sind dabei Schäden, die an mobilen Hausbestandteilen wie Markisen entstehen, sofern diese nicht ausdrücklich im Versicherungsumfang eingeschlossen sind.
Ein wenig flexibler als die Hausratversicherung zeigt sich die KfZ Teilkasko. Schäden am Auto, die durch Sturm, Hagel, Blitzschlag oder auch Überschwemmung entstanden sind, sind in der Regel versichert und werden ersetzt.

Mit dieser Entscheidung wies das Gericht die Klage eines 28 Jahren alten Mannes gegen die Bundesagentur für Arbeit zurück. Diese hatte ihm das Arbeitslosengeld für drei Wochen gesperrt, da er keinen Nachweis über seine Bemühungen eine angebotene Stelle zu erhalten erbringen konnte. Das Landessozialgericht kam nach der Prüfung von Zeugenaussagen zu dem Schluss, dass der Kläger seine Bewerbung frühestens zwei Wochen nach Eingang des Stellenangebots abgeschickt habe und somit seiner Pflicht sich unverzüglich zu bewerben nicht nachgekommen war. Weitere Instanzen bleiben dem Arbeitssuchenden zudem versperrt, eine Revision ließen die Richter nicht zu.

Ingesamt stagnierend hat sich die Anzahl der arbeitenden Bevölkerung entwickelt. Der Saldo war per Vergleich März 2005 vs. März 2006 sogar leicht negativ, nur noch 38,36 Mio. Personen gegenüber 38,4 Mio im Vorjahr (bereinigte Werte) gehen einem Arbeitsverhältnis nach, was einem Anteil an der Gesamtbevölkerung von ca. 44% entspricht.
Um einen Ausflug in statistisches Absurdistan zu unternehmen – von 82,5 Mio. Deutschen (wir nehmen Freiberufler und Selbständige der Einfachheit aus der Statistik) arbeiten nur 38,36 Mio, davon sind 3,8 Mio. im öffentlichen Dienst beschäftigt. Die verbleibenden 34,56 Mio. Beschäftigten finanzieren zusätzlich weitere 4,59 Mio Arbeitslose – wer kann da noch sagen unserem Land würde es schlecht gehen? Wer sich so was leisten kann, der muss wohlhabend sein.

So wird die aktuelle Rangliste von Activest Total Return (8,21 Mrd. Euro) vor Haus-Invest europa (8,03 Mrd. Euro) angeführt.
Besondere Erfolge kann die Nummer 1 der Rangliste indes nicht vorweisen, magere 0,8% Wertzuwachs binnen der letzten 6 Monaten entsprechen einer klaren Underperfomance gegenüber DAX, Dow und einem kostenlosen und verzinsten Girokonto.

Wie KanAm meldet, werden Ausschüttungen in der Höhe von 7% bis 11% auf einzelne Fonds vorgenommen, insgesamt war das Jahr erfolgreich – auch und besonders im Hinblick auf die US amerikanischen Immobilien. Vielleicht eines der besten Signale, wenn die Nachrichtenlage nicht so positiv ist.

Gute Ergebnisse sind die beste Gegenargumente.

Nach Rentenschreck und Riester Sorge wird jetzt wieder Geld angelegt. Auch wenn im ersten Quartal traditionsgemäß Rentenfonds und Geldmarktfonds nahezu uneinholbar in Führung liegen – nach Neumittelzufluss wohlgemerkt – konnten Aktienfonds doch das beste Neukapital Quartal seit 5 Jahren melden.

Kapitalabflüsse melden nur nur offene Immobilienfonds, denen im ersten Quartal rund 7,5 Mrd. Euro entnommen wurden. Hier hat sich Lage allerdings zusehends beruhigt, nach spektakulären Fondsschliessungen und überraschend starken Wiedereröffnungen kehrt das Vertrauen langsam aber sicher wieder zurück.

Angesichts einer starken Performance nahezu aller Weltbörsen ist mit einem baldigen zurückfliessen dieses Kapitals eher nicht zu rechnen.

Die jahrenlangen Restrukturierungen würden dauerhaft Früchte tragen und dem japanischen Aktienmarkt auch weiterhin Wachstum bescheren. Ob und wie die Nachbarländer Südkorea, China und Indien zu diesem mehr oder weniger dann doch unverhofften Aufschwung verhelfen ist indes ungewiss.
Die Tatsache aber sicherlich eine Überlegung wert. Besondere Erfolge binnen Jahresfrist können z.B. der VCH Expert Japan Opportunities B (+71% – ISIN LU0184391315) oder Vitruvius Japanese Equity EUR (+66% – ISIN LU0117772284) vorweisen.

Aber auch hier gilt wie immer:
Erfolge der Vergangenheit lassen keinen Schluss auf eine zukünftige Entwicklung zu. Egal, was der Fondsmanager in Tokio sagt.

Gesucht werden Geldanleger, die eine Mindestbeteiligungssumme von 15.000 Euro in zwei Panamax-Containerschiff Neubauten investieren.
Das dafür benötigte Kapital von 52,5 Mio Euro soll binnen der nächsten Monate von Anlegern eingeworben werden, die eine prognostizierte Auszahlung von rund 234% bei langer Laufzeit und hoher Bonität der Charterer (Maersk und APL) gewagteren Modellen mit höherer Wertsteigerung vorziehen.

Bauen wird die beiden Vollcontainerschiffe die Hanjin Heavy Industries & Contruction in Korea.

In einer Entscheidung vor dem Bundsgerichtshof wurde nun beschieden, dass die Rücknahme des Grabmals statthaft ist. Der Stein ist nicht der unmittelbaren Verwendung für die Bestattung unterlegen, da er weder zwingend für die Bestattung notwendig.

Pietätsgründe, die durchaus eine Überlegung sein können, müssen jedenfalls dann zurücktreten, wenn, wie hier, der Steinmetz auch seinen Herausgabeanspruch aus dem vorbehaltenen Eigentum geltend machen kann.
Es besteht in diesem Fall kein Grund, den Zahlungsanspruch anders zu behandeln.

Wohl dem der sich vorher mit dem Thema beschäftigt hat und finanzielle Vorsorge z.B. in Form einer Sterbegeldversicherung oder Bestattungsvosorge getroffen hat.

Beamte, eigentlich auf Lebenszeit an Ihren Dienstherren gebunden und von Gesetzes wegen flexibel einsetzbar werden immer früher dienstunfähig.
Auch wenn damit Pensionsansprüche einhergehen, treten hier häufig besonders große finanzielle Versorgungslücken auf.

Während sich Arbeitnehmer der freien Wirtschaft bereits vermehrt mit Berufsunfähigkeitsversicherungen gegen ein solches Risiko absichern, ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung bei staatlichen Beschäftigten eher noch die Ausnahme.

Dabei ist das Risiko nicht zu übersehen, bereits seit einigen Jahren beginnt das Eintrittsalter in die Dienstunfähigkeit bereits bei knapp über 30 Lebensjahren, zu diesem Zeitpunkt bereits umfassend finanziell abgesichert zu sein, ist schwer möglich.

Vorsorge tut also auch für Beamte Not.

Einmal im Jahr dürfen auch HypoVereinsbank Kleinanleger handeln wie die “Großen”.

Dann nämlich verzichtet die HypoVereinbank auf die Mindestprovision (30 Euro) und ermöglicht es den eigenen Kunden, welche Depotbestände von unter 2.500 Euro halten, diese günstig zu veräußern.
Die Aktion ist auch im dritten Jahr ein solcher Erfolg, dass sie bis zum 31. März 2006 verlängert wird. Da freut sich der Kleinanleger und fragt sich, wie machen das bloss andere Banken, die es auch für deutlich weniger Geld schaffen ihren Kunden das Umschichten des eigenen Vermögens zu ermöglichen?

Nicht, dass das Geschäftsmodell in Frage stehen würden, aber der Ruf der als sicheren und beständigen Geldanlage geltenden Immobilienfonds ist zurzeit stark angekratzt.
Durch vermehrte Mittelabflüsse mussten verschiedentlich Immobilienfonds geschlossen und wie im Falle des Deutschen Bank Immobilenfonds Grundbesitz-Invest sogar neu bewertet werden.

Eigentlich hatte KanAm mit solchen Entwicklungen wenig Probleme, eine eher kritische Einschätzung der Rating Agentur Scope brachte aber auch hier den Kapitalabzug in Schwung. KanAm hatte an dieser Stelle ebenfalls den Fonds geschlossen und ist nun im Rahmen einer geplanten Liquiditätsaufstockung in die Offensive gegangen.
Im Rahmen eines Bieterverfahrens wurde ein Portfolio aus fünf Immobilien in der französischen Hauptstadt Paris für insgesamt 1,11 Mrd. Euro an den von Morgan Stanley Real Estate Funds V International gemanagte Fonds Mines de la Lucette veräußert.

Gegenüber dem Erwerbspreis konnte ein Mehrerlös von rund 180 Mio. EUR erzielt werden.

So plant das Bundesfinanzministerium die Meldepflichten für Investmentfonds zu lockern, als Ergebnis könnte das der schwachen deutschen Hedge-Fonds-Branche auf die Beine helfen. Die Novellierung des Investmentgesetz zielt auf einer Lockerung der Meldepflichten für Investmentfonds ab, davon betroffen sind in diesem Zusammenhang ebenfalls die in Deutschland handelbaren Hedge-Fonds (Dachfonds).

Einzelheiten zu den geplanten Änderungen gibt laut FTD noch nicht zu berichten, angepeilt wird jedoch ein Inkraftreten der Änderungen zu Beginn 2007.

Nach einem übermässigen Kapitalabfluss aus dem Immobilienfonds, musste dieser mangels ausreichender Liquidität zeitweise geschlossen werden. Mit der Wiedereröffnung wird der aktuelle Anteilswert nach einer vorgenommenen Neubewertung des Fondsvermögens erstmals dokumentiert.

Ob und in welcher Weise sich für Anleger daraus Wertminderung ergeben ist unklar – ebenso unklar wie die Reaktion der Anleger: Flucht aus dem Fonds oder nicht, es bleibt also spannend.

Im Falle eines Unfalls müssten die Familien mit einem Bußgeld von bis zu 2.500,- Euro rechnen, sofern sie den Babysitter nicht bei der gesetzlichen Unfallversicherung gemeldet haben.
Aus Sicht des Gesetzgebers besteht zwischen Familie und Babysitter ein Beschäftigungsverhältniss, welches entsprechend anzuzeigen ist.

Weder kommt es darauf an, ob die Bank von der Haustürsituation wusste, noch ist der zeitlich enge Zusammenhang zwischen dem Hausbesuch und dem Abschluss des Kreditvertrages relevant.
Der Vertrag kann sogar widerrufen werden, wenn er nach dem Kauf von einem Notar unterzeichnet und somit abgeschlossen wird.
(s. Bundesgerichtshof, AZ. II ZR 327/04)

Sollte der Vermittler den Käufer nicht über das Widerrufsrecht aufgeklärt haben, so kann der Käufer sogar nach Jahren den Vertrag widerrufen.
Das Gericht sprach das Urteil im Falle eines Anlegers, der auf Kredit Anleihe an einem geschlossenen Immobilienfonds gekauft hatte.
Der Widerruf des geschlossenen Kreditvertrages umfasst nach dem neuen Urteil des Bundesgerichtshofes auch den Kauf der Fondsanteile.
Dieses neue Urteil ändert dadurch die bisherige BGH-Rechtssprechung.

Nicht zu verwechseln mit einer Mietminderung, bei der man solange einen Minderungsbetrag festlegt bis der Mangel behoben wird. Eine Mietminderung muss nach Beseitigung des Mangels nicht mehr an den Vermieter zurück bezahlt werden.
Beim Zurückhalten eines bestimmten Betrages der Monatsmiete, muss der zurückbehaltene Mietanteil, nach der Mängelbeseitigung wieder an den Vermieter erstattet werden, d.h. rückwirkende Auszahlung der Miete.
Doch aufgepasst! Wer nicht zurückbezahlen kann riskiert eine Kündigung des Vermieters.
Zudem muss der zurückbehaltene Betrag einer Miete immer im Verhältnis stehen. Somit kann ein Mieter keine 60% der Miete wegen einem feuchten Fleck einbehalten oder mindern.

Das Verhältnis zwischen einer Mietminderung und des Betrages der zurückbehalten wird, könnte z.B. dieser sein.
Ein Mieter, der eine Bruttomiete von € 1.000,- im Monat bezahlt, kann wegen einer defekten Heizung eine Mietminderung in Höhe von 10%, also € 100,- erzielen.
Einbehalten könnte er aber einen Betrag bis zu. € 500,-.

Die nach verschiedenen Berichten rund 29 Mrd. Euro schwere Übernahme eröffnet nicht nur den Weg in südeuropäischen Länder, sondern ermöglicht auch den Markteinstieg in Südamerika.
Wie andere spanische Großunternehmen (z.B. Telefonica) hat es auch Endesa verstanden sich in den verschiedenen südamerikanischen Märkten als großer Marktteilnehmer zu etablieren. E.ON erschliesst sich mit dieser Übernahme die Möglichkeit zu einem der Energie Global Player aufzusteigen.

In einem Fall entschied das Landgericht Düsseldorf (Az. 12 O 544/05) zugunsten des Mieters, der sich weigerte 13% mehr für Gas an seinen Versorger zu bezahlen und verlangte die Preiskalkulation für diesen Anstieg der Preise.

Der Gasversorger drohte dem Kunde mit der Sperrung seines Gasanschlusses und verweigerte Diesem die Einsicht der Preiskalkulation.
In einem weiteren Fall hat das Landgericht Mönchengladbach (Az. 7 O 116/05) dem Kunden eines Gasversorgers Recht gegeben, der die höhere Gasrechnung nicht bezahlen wollte, solange ihm die Kalkulation des Unternehmens nicht vorgelegt wurde.

Besondere Wachstumschancen sieht die DWS in Unternehmen, die in Branchen tätig sind, welche sich in der Zukunft mit Lösungen der anzunehmenden Ressourcen Knappheit auseinandersetzen. Folgerichtig, wird der neue Fonds DWS Zukunftsressourcen (ISIN DE0005152466) heissen und auf Investments in den Sektoren Wasser, erneuerbare Energien und Agrochemie investieren, die eine überdurchschnittliche Wirtschaftsdynamik aufweisen.

Nach dem Wegfall der Eigenheimzulage stehen dem privaten Bauherrn immer noch staatliche Fördermittel zur Verfügung.
Zum Einen kann das eine Förderung von Sanierungsobjekten sein.
Sollten Sie z.B. ein Haus renovieren, das unter Denkmalschutz steht, oder in einem Sanierungsgebiet liegt, erhält der Bauherr eine hohe Steuerförderung. 10 Jahre erkennt das Finanzamt jeweils 9% der Sanierungskosten als Sonderausgaben an.
Aber aufgepasst: Die Arbeiten dürfen aber erst nach dem Kauf des Hauses beginnen!

Eine weitere Förderung ist die Länderförderung.
Trotz leerer Haushaltskassen vergeben die meisten Bundesländer noch immer günstige Kredite oder Zuschüsse für den Bau oder Kauf von Eigenheimen.
Diese Zuschüsse oder Kredite werden allerdings meist nur an Familien mit Kindern freigegeben. Es gelten hier die Einkommensgrenzen.
Nachteil: Wenn die Mittel für ein Jahr ausgeschöpft sind, gehen neue Antragssteller leider leer aus.

Zudem gibt es auch noch KfW-Kredite.
Hinter diesem Namen verbirgt sich die staatliche KfW-Förderbank.
Diese Kredite kann jeder unabhängig von seinem Einkommen erhalten.
Für den Kauf oder Bau eines Eigenheimes vergibt die Förderbank Kredite bis zu 30% der Gesamtkosten.
Zusätzlich kann man noch sehr günstige Baukredite für den Bau von Energiesparhäuser erhalten.
Außerdem werden noch Maßnahmen zur Modernisierung, Instandhaltung und Energiesparung gefördert.

FINANZtest, die Zeitschrift der Stiftung Warentest zum Thema Finanzen äußert sich mittlerweile im Rahmen des monatlichen Heftes zu passenden Anlagemöglichkeiten.
Trotzdem so scheint es, sind immer noch viele Anleger unentschlossen was jetzt zu tun ist.

Wer sich mit dem Thema Wertpapiere nur nebensächlich beschäftigen möchte findet in der aktuellen FINANZtest Ausgabe März 2006 einen geeigneten Hinweis “Keine Angst vor Aktienfonds gibt einen Hinweis was schon ab 50,- Euro monatlich für die eigene Vermögensbildung getan werden kann.

Der Ölpreis, aktuell bei rund 65 US Dollar je Barrel notiert, wird so Browder, bei verschiedenen Ereignissen unterschiedlich hoch ansteigen. Ein Zusammenbruch des saudischen Königshauses und ein Wegfall der saudischen Öllieferungen könnte einen Anstieg auf 262 US Dollar bewirken, ein Ölembargo des Iran bewirkt eine kalkulatorische Steigerung auf 131 US Dollar, ein Embargo aus Venezuela den Anstieg auf 111 US Dollar und vergleichsweise geringe Steigerungen würde ein Bürgerkrieg in Nigeria auslösen, das Kursziel hier: 98 US Dollar.

Wer fragt angesichts solcher Szenarien noch warum Aktien von Solarworld & Co gut laufen?

Kommen sie um auf Unternehmen Einfluss auszuüben werden sie als “Heuschrecken” bezeichnet. Gehen Sie, weil sie der Meinung sind andere Ziele verfolgen zu müssen, verfallen Marktteilnehmer wieder in einen Schrecken.

Da fragen einige: “Was soll werden, wenn Hedge-Fonds wie scheinbar am 07. Februar mit Anteilen der Deutsche Börse geschehen, verkaufen? ” Wie das so ist, der Kurs fällt. Aber so haben das die Kritiker nun auch wieder nicht gewollt. Recht machen kann man es als Hedge-Fonds eben niemandem wirklich.

Aber als “Aufreger” gut, dass sind sie immer.

Bis Dato musste der Konzern seine Auslandstarife der Bundesnetzagentur vorlegen und auch genehmigen lassen.
Laut der Aufsichtsbehörde soll künftig diese Kontrolle entfallen.

Die Deutsche Telekom besitze bei den Auslandsverbindungen keine marktbeherrschende Stellung mehr.
Außerdem sei der Wettbewerb in diesem Bereich intensiver als bei den Inlandsverbindungen, begründete die Bundesnetzagentur das geplante Ende der Regulierung der Auslandstarife.

Ob die Telekom nun die Preise für Auslandstelefonate senkt und sie denen anderer Anbieter angleicht, ist nach Angaben des Unternehmens noch nicht entschieden.

Der BDV empfiehlt Urlaubern, die länger als 60 Tage am Stück außer Haus weilen, die eigene Hausratversicherung und Wohngebäudeversicherung über die Abwesenheit zu informieren.

Hintergrund der Empfehlung:
Tritt ein Schadensfall bei einer längeren Abwesenheit der Hausbewohner ein, ist dieser nicht durch die bestehende Versicherung gedeckt.
Versicherte können durch die Nichtinformation der Versicherung Ihren Versicherungsschutz verlieren und haben im Schadensfall keine Leistung aus der bestehenden Versicherung zu erwarten.

Langzeiturlauber sollten deshalb ihre Versicherung rechtzeitig auf die eigene urlaubsbedingte Abwesenheit hinweisen.

Die Reaktionen können hier unterschiedlich ausfallen, im Einzelfall ist von Absicherung des Risikos gegen einen Kostenaufschlag bis zur Kündigung durch die Versicherung jede Reaktion möglich.

Folgender Fall:
Sechs Jugendliche fuhren gemeinsam in einem Auto. Der Fahrer, der erst 15 Jahre alt ist und somit noch keine Fahrerlaubnis besitzt baut einen Unfall.

Sein gleichaltriger Beifahrer, der alkoholisiert war, ist seit dem Unfall Vollinvalide.

Dessen Versicherer verweigerte die Zahlung einer Erwerbsunfähigkeitsrente an den Beifahrer, da Dieser seinen minderjährigen Freund zum Fahren ohne Fahrerlaubnis ermutigte und sich somit strafbar machte.

Der Bundesgerichtshof entschied:
Der Versicherer müsse in diesem Falle zahlen, wenn er nicht beweise, dass der Junge reif genug war, das Unrecht der Tat einzusehen und richtig zu handeln.

Vernünftig versorgt?
Das gilt für Kassenpatienten schon lange nicht mehr. Obwohl sich die Beiträge auf hohem Niveau halten, werden die Leistungen ständig heruntergeschraubt. Für unzählige Leistungen wurden private Zuzahlungen eingeführt oder erhöht. Die Kassenleistungen beschränken sich nur noch auf die Basisversorgung.

Die daraus resultierende Lücke schließt die Private – Krankenzusatzversicherung. Für geringe Prämien bekommt der Patient eine vernünftige Brille, gescheiten Zahnersatz oder eine anständige Unterbringung im Krankenhaus.

Kassenleistungen lassen sich durch eine Krankenzusatzversicherung sinnvoll ergänzen.

Zahlreiche Deutsche schließen eine Krankenzusatzversicherung erst im späten Alter ab. Wer sich aber frühzeitig dazu entschließt, zahlt wesentlich günstigere Prämien.

Krankentagegeldversicherung ist sinnvoll und existenzsichernd?

Eine private Krankentagegeldversicherung ist insbesondere für denjenigen sinnvoll, der sein Einkommen im Falle einer Krankheit dauerhaft absichern will. Besonders bei Angestellten und Selbständigen mit geringen Geldreserven kann ein Krankentagegeld von wichtiger Bedeutung sein, da ein längerer Einkommensausfall nicht verkraftet werden kann. Arbeitnehmer haben hier gegenüber Selbständigen aber immer noch den Vorteil, dass zunächst noch der Arbeitgeber eine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall bezahlt.

Weil nur der tatsächlich durch eine Krankheit oder einen Unfall entstehende Einkommensausfall versicherbar ist, sollte ein Tagegeld erst ab dem Ablauf der Lohnfortzahlung versichert werden. Auch für Selbständige ist es sinnvoll, eine Tagegeldversicherung abzuschließen um finanzielle Folgen abzusichern.

Investmentfonds, in den USA bereits Ende der 30er Jahre durchaus bekannt, brauchten eine halbe Ewigkeit, bis sie in Deutschland von Anlegern entdeckt wurden.

Nicht besser ging es Hedge-Fonds.
Waren in den USA bereits Ende der 60er Jahre verschiedene Hedge-Fonds tätig, so durften deutsche Anleger sich erstmals 2004 mit diesem Thema beschäftigen.

Trotzdem gibt es sie, die “ur”alten Produkte am deutschen Fonds Markt. Der älteste deutsche Investmentfonds, ADIG Fondak, feierte seinen 55. Geburtstag und macht das schönste Geschenk seinen Anteilseignern.
Mit knapp 130% Wertsteigerung binnen der letzten 36 Monate konnten Anlegern nicht nur auf die kurze Distanz ansehnliche Gewinne verzeichnen, wer bereits 1950 zu den ersten Anlegern gehörte blickt heute auf rund 37.000% Wertsteigerung zurück.
Alter schützt also vor Perfomance nicht.

In einem Rechtsstreit entscheidet das Oberlandesgericht in Koblenz über einen dauerhaft erkrankten Monteur von Sonnenschutzanlagen.
Der Versicherer hatte seinen Kunden keine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt und verwies darauf, er könne künftig als Fach- oder Verkaufsberater für Sonnenschutzanlagen arbeiten.

Die Frage nach den Chancen auf dem Arbeitsmarkt bewertete das Gericht als unerheblich.
Die Arbeitsmarktlage müsse unberücksichtigt bleiben, solange es die vom Versicherer genannte Tätigkeit überhaupt und nicht nur in unbedeutendem Umfang gebe.

UNSER TIPP:
Verzichten Sie daher bei einem Vertrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf die „abstrakte Verweisung“. Dann kann der Versicherer die Rente nicht mit der Begründung verweigern, der Kunde könnte theoretisch in einem anderen Beruf arbeiten.

Die Aussichten für Haus- und Wohnungskäufer sind auf den ersten Blick nicht gerade rosig. Die Zinsen wurden erstmals seit Jahren angehoben, die Eigenheimzulage gibt es nicht mehr und die Mehrwertsteuer wird 2007 einen Sprung nach oben machen. Dennoch gibt es ausreichend Gründe, das Mieterdasein schnellstmöglich zu beenden.

Die Abschaffung der Eigenheimzulage ist für Familien nicht besonders schön. Sie müssen auf bis zu 22.800 Euro verzichten, die bisher Vater Staat bezuschusste. Aber gerade diese Tatsache könnte sich positiv auswirken. Nach Einschätzung von Immobilien-Verbänden werden die Baupreise durch die sinkende Nachfrage nach unten gehen. Es gibt noch einen weiteren Grund für Preissenkungen: Im Allgemeinen wurde die staatliche Förderung ohnehin auf die Preise aufgeschlagen.

Weiterhin Staatliche Förderung kassieren

Der Staat will auch weiterhin Bauherren fördern, vor allem solche, die umweltbewusst bauen. Grundlage für eine Baufinanzierung bleibt das Eigenkapital von ca. 10 bis 30 Prozent. Zusätzlich kann man anstelle der Eigenheimzulage andere Fördergelder, wie die von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), in die Finanzierung des Eigenheims einfliesen lassen. Es gibt einige interessante einkommensunabhängige Förderprogramme.

Auch für die Altersvorsorge rücken Immobilien immer weiter in den Vordergrund, denn wer als Rentner eine schuldenfreie Immobilie sein Eigentum nennt, muss sich über Mieten und steigende Kosten keine Sorgen mehr machen.

Trotz Zinserhöhungen bleibt Baugeld preiswert. Hier sollten Kaufinteressenten aufmerksam sein. Falls in den kommenden Monaten die Zinsschraube nach oben gedreht wird, sollte man sich die günstigen Konditionen bereits frühzeitig und langfristig sichern.

Fall:
Geklagt hatte eine Frau eines Spielers, der im Casino an Automaten ca. 5000 Euro verzockt hatte.
Dieser Spieler war bereits gesperrt, doch diese Sperrung wird nur an den Roulette-Tischen überprüft.
In den Automatenspielhallen will das Casino, laut Geschäftsbedingungen keine Haftung übernehmen. Laut Gericht muss das Casino dies auch nicht. Allerdings hatte der krankhafte Spieler in diesem Fall 20 mal an einem Abend Geld über seine Karte in diesem Casino abgehoben.
Weil dabei die Casinomitarbeiter die Karte in die Hand bekamen, wäre ihnen eine Kontrolle hinsichtlich der Personalien und Sperrung des Spielers möglich gewesen.

Gemäß dem Gerichtsurteil erhielt der Mann seine Spielverluste zurück.

Die Bereiche Auslandsimmobilien, Schiffe und Private Equity erfreuen sich auch durch eine immer mehr auf Renditeorientierung ausgelegte Strategie immer größerer Beliebtheit.
Inwieweit auch Medienfonds in den nächsten Jahren eine Rolle spielen werden bleibt abzuwarten – gerade diese Investmentklasse hat mit dem Wegfall der steuerlichen Vorteile im Jahr 2005 ein Hauptverkaufsargument verloren.

Während der DAX eine deutliche Belebung während der letzten Monate erfahren hat befinden sich die Anteilsscheine des größten deutschen Telekommunikationsdienstleisters auf Talfahrt.
Kurse von unter 13 Euro je Aktie bedeuten eine Dividendenrendite von ca. 5%, was deutlich über den zurzeit marktüblichen Zinsen liegt.

Warum diese Starre?
Die Ergebnisse der Deutschen Telekom können überzeugen, allein die Zahl der Mobilfunkkunden war im Jahr 2005 um 3,6 Mio. auf 86,6 Mio. gestiegen.
Die Zahl der DSL Anschlüsse steigt Dank starker Vertriebsleistung der Serviceprovider ebenfalls zügig.

Trotzdem konnte sich dies bisher nicht auf den Börsenkurs auswirken.
Aber vielleicht wird 2006 wieder ein Jahr der Telekommunikation – auch andere Unternehmen in diesem Sektor warten auf die – aus Sicht der Unternehmenszahlen – eigentlich mögliche Kurserholung.

Die Mitte Dezember vorgebrachte Haftbeschwerde wurde mit der Begründung des “dringenden Tatverdachts für das Vorliegen eines gewerbsmäßigen Betrugs” abgewiesen.
Schmid hatte im Gegensatz zu anderen Personen, die unter einem solchen Verdacht stehen kein Geld veruntreut, sondern es verzinst angelegt.

Was auf den ersten Blick als eher positiv erscheint steht im direkten Gegenteil zu dem Geschäftsmodell der Medienfonds.
Als unternehmersiche Beteiligungen konnten Anleger in VIP Medienfonds Verluste aus dieser Beteiligung direkt bei Beteiligungserwerb steuerlich geltend machen.

Handelt es sich in diesem Fall tatsächlich um keine unternehmerische Beteiligung weil die eingezahlten Mittel nicht entsprechend verwendet wurden – hätte nicht nur Schmid ein Problem, sondern auch Anleger, die entsprechende Steuernachforderungen zu befürchten haben.

Vorsorglich nutzt der Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute (BVK) die Kälte um bereits jetzt darauf hinzuweisen, dass bei starkem Frost außen liegende Wasserhähne und Leitungen entleert und abgestellt werden müssen.

Andernfalls zahlt die Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung nicht für Wasserschäden, die auf die winterlichen Temperaturen zurückzuführen sind.

Dennoch auch Sorgfalt sichert nicht alle Risiken:
Häufig seine Ställe oder Schuppen nicht im Umfang der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung inbegriffen, da es sich hierbei um extra Gebäude handelt, welche einer eigenen Versicherungs-Absicherung bedürfen, sofern sie nicht ausdrücklich im Versicherungsvertrag mitversichert sind.

Wer seine Versicherungen weiterhin absetzen möchte, muss sich zukünftig einige Neuerungen beachten.
Als Sonderausgaben konnten die Versicherungsbeiträge bisher abgesetzt werden. Zukünftig wird unterschieden in die Basisversorgung, sonstige Aufwendungen und nicht absetzbare Aufwendungen.

Beiträge für die gesetzliche Rentenversicherung und die so genannte Rürup – Rente waren zu 60 Prozent abzugsfähig. Limitiert auf 12.000 Euro für Singles und 24.000 Euro für Verheiratete. Der Arbeitgeberanteil zur gesetzlichen Rentenversicherung wurde davon noch abgezogen. Ab 2006 erhöht sich dieser Anteil jeweils zwei Prozent. Ausnahme bildet die so genannte Riester-Rente. Das Finanzamt rechnet nach, ob der steuerliche Vorteil größer als die staatliche Zulage ist. Wenn dies zutrifft, dann wird die Differenz mit dem Steuerbescheid gutgeschrieben.

Alle anderen Vorsorgeaufwendungen sind nur limitiert abzugsfähig. Für Arbeitnehmer beträgt die Grenze 1.500 Euro im Jahr, bei Selbstständigen 2.400 Euro. Bei Verheirateten wird jeder Ehepartner getrennt gesehen.

Nicht mehr absetzbar über die Vorsorgeaufwendungen sind Beiträge zur Kapitallebensversicherungen.
Eine Verschlechterung ist auch, dass Zinsen und Überschussbeteiligungen zur Hälfte versteuert werden müssen. Dies gilt ebenfalls bei Neuverträgen einer privaten Rentenversicherung mit einem Kapitalwahlrecht.

Nicht absetzbare Aufwendungen

Als Sonderabgaben absetzbar sind nicht mehr die Beiträge zu Kapitallebens- und Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht, Rentenversicherungen, die keine Basis- bzw. Riesterrenten sind, sowie Unfallversicherungen mit Beitragsrückerstattung, wenn der Vertragsabschluss erst nach dem 31.12.04 erfolgte.

Beiträge für Ihre Privatrente bezahlen Sie also zukünftig von Ihrem Nettoeinkommen. Das muss allerdings nicht schlecht sein, denn der persönliche Steuersatz im Alter oft deutlich niedriger ist und sich so oft steuerliche Vorteile ergeben.

Der Vater des Mannes hatte sich nach der Trennung von dessen Mutter nicht mehr um das gemeinsame Kind gekümmert und weder Unterhaltszahlungen geleistet, noch persönlichen Kontakt angestrebt.

Obwohl er keinerlei Kontakt zu seinem Vater hatte, mussten er nach dessen Tod die anfallenden Bestattungskosten übernehmen.
Die angestrebte Klage wurde bereits im Vorfeld durch eine rechtliche Einschätzung des Richters als wenig aussichtsreich angesehen, was den Mann veranlasste seine Klage nicht vor Gericht vortragen zu lassen.

Es gilt auch in diesem Fall: Einmal Kind, immer Kind.

Das OLG Hamm hat einen Rechtsstreit zwischen Autoversicherung und Kfz Halter zu Gunsten des Eigentümers des Autos entschieden, obwohl dieser Schlüssel und Papiere im abgeschlossenen Kofferraum des Fahrzeugs deponiert hatte.

Der allgemeinen Rechtsauffassung zur Folge kommt keine Versicherung für einen Autodiebstahl auf, wenn der Fahrer Schlüssel und Papiere im Wagen zurücklässt, da hierbei grob fahrlässiges Verhalten vorliegt.

In diesem Fall sah das Gericht keinen Zusammenhang und beschied für das Diebstahlopfer und gegen die Autoversicherung.

Nach dem am Veto der Anteilseigner gescheiterten Versuch die Börse London zu übernehmen, kommt jetzt scheinbar wieder Bewegung in das Unternehmen “Übernahme”.
Wieder sind es die Anteilseigner, die das Management “ermutigen” so ist einem Bericht der Netzeitung zu entnehmen, das Thema Zusammenschluss wieder anzugehen.

Diesmal ist allerdings nicht die Börse London das Ziel der größeren Inhaber, den Hedge-Fonds, sondern das Unternehmen Euronext, Betreiber der Börsen in Amsterdam, Brüssel, Lissabon, Paris und dem Terminmarkt in London.

Was auch immer man über Hedgefonds denken mag, eigentlich ist es doch ganz positiv, dass die Inhaber eines Unternehmens auch den Weg des Unternehmens mitbestimmen dürfen, egal ob Sie Atticus heissen, oder eben Max Mustermann.

“Nicht besorgniserregend” so der Kommentar eines Spreches des BVI Bundesverband Investment und Asset Management e. V. gegenüber der Fachzeitschrift cash-online.
Angesichts eines Vermögens von 88 Milliarden Euro, welches in offenen Immobilienfonds angelegt wäre, handelt es sich bei der Summe des abgezogenen Kapitals – so sie denn stimmen sollte – um keine besorgniserregende Größe.

In einem unbeteiligten Zuhörer mag die Erinnerung an “Peanuts” erwachen. Aber, wir wollen die Äußerung des Bundesverbandes an dieser Stelle nicht kommentieren.
Trotzdem: Erinnerungen sind bestimmt nicht verboten.

Eine Ehefrau klagte vor Gericht das Geld der Versicherung ein, da es nicht erwiesen war, dass Ihr Mann durch diesen Bluthochdruck auch zu Tode kam.

Die Klage wurde abgewiesen, da es gemäß dem Richter nicht auf die Todesursache ankam, maßgeblich sei allein, dass das Leiden des Verstorbenen ein „gefahrenerheblicher Umstand“ gewesen sei, der angezeigt werden müsse.

Wer jetzt auf Hedge-Fonds spekuliert, der liegt falsch.
Allerdings haben die Manager dieser Fonds Klasse auch einen Anteil an der Wertsteigerung – Immobilien und Kunst sind die zur Zeit gut nachgefragten Geldanlagen der Wohlhabenden.

Nicht nur, aber auch Fondsmanager tragen zu einem Hype dieser Geldanlage bei. In der Vergangenheit war die Geld-Flucht in Kunst und Immobilien immer ein Zeichen für die Erwartung fallender Börsenkurse. Wollen wir hoffen, dass es sich diesmal nur um ein Hobby und die Liebe zur Kunst handelt und nicht um die ersten Zeichen der Wachstumsabschwächung.

Nehmen wir folgende Szene an:
Ein Mann, schloss mit 26 Jahren eine Lebensversicherung ab und trug als Bezugsberechtigte seine damalige Ehefrau ein.
Nach 5 Jahren Ehe zerbrach diese. Da diese Verbindung Kinderlos blieb und er noch im besten Alter war, blieb er nicht lange alleine.
Mit 37 wurde zum 2. Mal geheiratet und ein Kind folgte.
Um seine Familie abzusichern wurde ein Testament gemacht, indem seine jetzige Ehefrau zur Alleinerbin eingesetzt wurde.
Jahre später starb dieser Mann im Alter von 61 Jahren bei einem tragischen Unfall.

Nach seinem Tode wollte die Witwe die Versicherungssumme von € 200.000,- der Versicherungsgesellschaft übermittelt bekommen.
Die Gesellschaft zahlte jedoch die Summe (die sich bei einem Unfalltod verdoppelt hatte) an die 1. Ehefrau aus.
Die 2. Ehefrau klagte vor Gericht die Auszahlungssumme von € 400.000,- ein, da Sie der Meinung war, als Alleinerbin hierzu berechtigt zu sein.
Die Klage wurde trotz eines Testamentes abgewiesen, da immer der Bezugsberechtigte, der im Versicherungsantrag genannt wird, Anspruch auf die Auszahlung der Versicherungssumme hat.

Fazit:
Jeder sollte seine Lebensversicherungen auf den jeweiligen gewünschten Bezugsberechtigten überprüfen und ggf. bei der Gesellschaft ändern lassen!

Die Versicherung schützt Hotelgäste vor finanziellen Verlusten bei Zimmerstornierungen und bietet Hoteliers nicht nur einen Mehrwert, sondern auch eine ergänzende Einnahmequelle.
Dieses Versicherungspaket wird bundesweit durch die Reservierungskräfte der jeweiligen Hotels bei einer Reservierung den Gästen angeboten.

Gerade für Geschäftsleute, die Ihre Reisen immer flexibler gestalten müssen, kommt es immer wieder vor, dass kurzfristig ein Aufenthalt in einem Hotels umgebucht oder storniert werden muss. Stornogebühren bis hin zum Bezahlen des vollen Zimmerpreises fällt mit diesem Versicherungspaket weg.

Haben Sie sich noch nie ein Auto eines Bekannten, Freundes oder Verwandten ausgeliehen. Vielleicht haben Sie schon Möbel gekauft und wollten die hohen Lieferkosten des Möbelhauses sparen und dachten sich: „Das Geld spar ich mir, dafür kann ich mir für das gekaufte Bett noch eine schicke Bettwäsche zusätzlich kaufen!“
Selbst wenn ich es in meinen Polo nicht rein bekomme, in den Lieferwagen meines Kumpels Jörg passt das massive Holzbett auf alle Fälle rein!

Gesagt getan, das Auto wird ausgeliehen, das Bett im Zentrallager des Möbelhauses eingeladen.
Auf der Heimfahrt sehen Sie, dass sich die Tanknadel schon längst im Reservebereich befindet.
Für die restlichen 30 Km wird das wohl nicht mehr reichen.
Ab zur Tankstellen und wie gewohnt an die Super–Zapfsäule.

Sie freuen sich darüber, dass das gekaufte Bett letztendlich durch die gesparten Transportkosten so günstig war und bauen es im Geiste schon zu Hause auf.
Um Ihrem Kumpel eine Freude zu machen und sich für die Leihgabe zu bedanken, tanken Sie mal gleich 10 Liter mehr.
Zurück auf der Autobahn merken Sie sehr schnell, dass irgendetwas mit dem
Diesel-Lieferwagen nicht stimmt…

Aus dem geschlagenen Schnäpschen wird durch eine kleine Unachtsamkeit ein riesiges Mallör, denn die Versicherung des Fahrzeughalters zahlt hier nicht.

Nicht, dass diese Probleme komplett ausgestanden sind, es spricht nur keiner mehr davon, seit die Deutsche Bank mit einem ähnlichen, wenn auch nicht ganz so gravierenden Problem zu kämpfen hat.
Dort decken die Zuflüsse in den Fonds die Abflüsse nicht mehr.

Um Liquidität zu schaffen müssen Immobilien veräußert werden, wofür eine Neubewertung vonnöten ist.
So die kurze und eigentlich wenig spektakuläre Geschichte.
Um so erstaunlicher, dass ausgrechnet die Sparkassen auf Kundenwerbungstour gehen. Einem Bericht der Financial Times Deutschland zur Folge kauft bereits die Sparkasse Karlsruhe Deutsche Bank Fondsanteile für 35,53 Euro je Anteilsschein, was etwa 90 Prozent des letzten Rücknahmepreises entspricht.

Weitere Sparkassen prüfen inwieweit ähnliche Kundenwerbungsprogramme aufgelegt werden können.

Völlig untypisch für deutsche Verhältnisse spielen die preiswertesten Fondsanbieter auf diesem Markt nach wie vor keine Rolle – Fondsshops, die bis zu 100% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag gewähren können keinen nennenswerten Marktanteil vorweisen.

Erstaunlich eigentlich, im Land der Schnäppchenjäger.

Bisherigen Eigner der “Astor” war Sovcomflot; bis zum Jahr 2013 soll das Hochseeschiff weiter unter der Flagge des Bremer Reiseveranstalters Transocean Tours unterwegs sein, der es bereits seit 1997 sehr erfolgreich exklusiv im Vollcharter vermarktet.

Im Zuge dessen kündigte Premicon auch einen weiteren geschlossen Fonds für das Frühjahr 2006 an, Anleger, die entsprechende Anteile zeichnen möchten, sollten sich frühzeitig um Reservierungen bemühen. Aus Branchenkreisen ist zu hören, dass Premincon Kontingente meist schon vor Zeichnungsbeginn einen sehr hohen Reservierungsbestand aufweisen.

Die Allianz hat über eine Umfrage – “Senioren – Leben im Alter” – herausgefunden, dass zwei Drittel der Befragten im Alter auf jeden Fall in ihren eigenen vier Wänden bleiben möchten. Lediglich 3 % könnten sich auch mit einem neuen Leben im Seniorenheim anfreunden. Nachvollziehbar, wenn man verschiedenen Reportagen glauben darf und dazu noch berücksicht, was so eine durchschnittliche Unterkunft kostet. Wichtigstes Ziel der Senioren ist andauernde Unabhängigkeit und Selbständigkeit im Alter.

Der neue Unfalltarif der Allianz, Unfall 60 aktiv, bietet nach einem Unfall ein weitreichendes Assistance-Paket. Das Hilfe-Paket beinhaltet beispielsweise Einkaufs-, Essens- und Reinigungsservice. Auch die Begleitung zu Ärzten oder Behörden sind Bestandteil des Leistungskatalogs. Genauso wie Pflegeleistungen in der eigenen Wohnung. Zusätzlich ist der Invaliditätsfall durch eine Kapitalleistung (ab 20 %) und eine monatliche Rentenzahlung (ab 70%) finanziell abgesichert.

Wintersportlern wird allerdings geraten die gespurten Loipen, bzw. die gekennzeichneten Pisten nicht zu verlassen, durch beständige, erneute Schneefälle steigt die Lawinengefahr weiter an.

Wenn dann doch ein Sportunfall passiert ist:
Schäden nach Sportunfällen im Ausland sind in der Regel nur zum Teil von den gesetzlichen Krankenversicherungen zu tragen. Besser vorher zu passenden Unfallversicherungen, oder Krankenzusatzversicherungen informieren.

Das Oberlandesgerichts Nürnberg (Az.: 2 U 2712/04) hat nun in einem solchen Fall von Autofahrer Selbstjustiz ein eher Verkehrsfluss förderndes Urteil gefällt.
Wer mutwillig andere Autofahrer zur Reduzierung der Geschwindigkeit veranlasst nimmt einen möglichen Unfall billigend in Kauf.
Die Konsequenz:
Verlust des Versicherungsschutzes, da es sich in diesem Fall um ein vorsätzliches Herbeiführung des Verkehrsunfalls handelt.

Ein weiteres Urteil finden Sie auch unter Auffahrunfall, auch hier haftete der “Verkehrserzieher” voll.

Damit reagiert der Gesetzgeber auf einige unschöne Verfolgungsrennen bei denen Prominente von allzu aufdringlichen Fotografen flüchteten. Zuletzt hatte Scarlett Johansson bei einem solchen Fluchtversuch auf den Disneyland Parkplatz mehrere Autos beschädigt.

Fotografen, Journalisten und Verleger haben das Gesetz als unnötig kritisiert, es sei bereits strafbar Berühmtheiten zu aggressiv auf den Leib zu rücken. Mit einem Medienbusiness erfahrenen Gouverneur wie Arnold Schwarzenegger treffen solche Promi-Sorgen vermutlich leichter auf offene Ohren.

Dass die Yellow Press weltweit in Zukunft auf Promi Fotos verzichten muss ist eher unahrscheinlich, es gibt ja noch Aspen Colorado, St. Moritz und Berlin – in Deutschland sind solche Stalking Attacken nach wie vor nicht verboten.

Hunde Nachwuchs, der nach dem 01.01.2006 zur Welt kommt muss zwangsweise mit einer Hundehaftpflicht-Versicherung versichert werden.

Vorgeschrieben ist eine Mindestdeckungssumme von 725.000 Euro, Verstösse gegen diese Verordnung werden als Verwaltungsübertretung mit einer Geldstrafe von bis zu 3.500 (!) Euro geahndet.

Ob sich deutsche Behörden dem Wiener Vorbild anschliessen werden ist nicht bekannt.
Na dann: Prost Neujahr.

Das Verfahren im Fall Enron soll im Januar beginnen, die Konzernmanager sollen Scheingeschäfte getätigt haben, so daß in den Geschäftsbüchern ein höherer Konzerngewinn ausgewiesen wurde, als tatsächlich angefallen war.
Deutsche Anleger wurden im März 2005 mit einem ähnlichen wenn auch deutlich kleineren Betrugsfall konfrontiert, als öffentlich wurde, dass für den Phoenix Managed Account jahrelang Scheingeschäfte getätigt worden sein sollen.
Auch hier müsen sich seit einigen Tagen die Verantwortlichen vor Gericht verantworten.

In welcher Höhe Schadenersatzleistungen für geschädigte Anleger geleistet werden, bleibt abzuwarten.

Wer kennt das nicht: Um die letzten Untensilien für das Vereinsfest zu besorgen, haben Sie sich den VW-Bus vom Verein geliehen. Nachdem alles besorgt ist, denken Sie sich ” warum nicht zwei Fliegen mit einer Klappe schlagen” und erinnern sich an die Worte Ihrer Frau: “Hohl den Junior in der Nachbargemeinde aus dem Kindergarten ab”. Da Sie es etwas eilig haben, nutzen Sie die freie Landstrasse aus und testen, was der Wagen so hergibt. In der nächsten Kurve soll sich Ihre Eile rächen und Sie setzen den geliehenen Bus in das Kornfeld vom Bauern Müller.

Da Sie sich zum Zeitpunkt des Unfalls auf Abwegen befunden haben und nicht mehr im Dienste des Vereins unterwegs waren, wird dieser Abstecher zum teueren Vergnügen. Nun muss nicht der Verein, sondern Sie für den Schaden aufkommen. Neben der gerissenen Ölwanne und der gebrochenen Vorderachse kommt natürlich noch der Schaden am Acker von Bauer Müller und die Reinigung des Erdreiches (den bei einer gerissenen Ölwanne läuft alles aus) durch die örtliche Feuerwehr hinzu.

Das was ich mit einem Lächeln auf den Lippen skizziert habe, hat sich sicherlich so oder so ähnlich irgendwo in Deutschland schon des öfteren abgespielt. Also lieber auf Nummer sicher gehen und das Vereinsfahrzeug auch nur für Vereinsfahrten benutzen.

Viel haben wir nun schon mit unserer Webseite erreicht. Gestartet im Jahr 2003 als kleine Hompage mit einer Handvoll Versicherungsangeboten, gehen wir nun voller Erwartungen ins 4 Jahr unserer Webseite www.versicherung-online24.com, die sich zu einem richtigen Internetprojekt mit weit mehr als 1000 Unterseiten entwickelt hat.

Das letzte Jahr war ein aufregendes Jahr für uns mit viel Arbeit an unserer Webseite, neuen Produkten und vielen Erweiterungen die unseren Besuchern einen Mehrwert bringen sollen.

Was hat sich dieses Jahr alles getan?

Wir bieten nun seit November diesen Jahres zu den meisten Versicherungsprodukten im Bereich der Haftpflichtversicherungen einen Online Versicherungsvergleich in zusammenarbeit mit der Firma rhp finanzplaner an. In diesem Zuge haben wir auch unserer Webseite ein komplett neues Layout “verpasst”.

Des weiteren haben wir unsere Lexiken zu unseren verschiedenen Produkten weiter ausgebaut. Zu den schon vorhandenen sind nun noch ein Rechtsschutz-Lexikon, ein PKV Lexikon und ein Fonds Lexikon hinzugekommen.
Wir werden auch im neuen Jahr darum bemüht sein unsere Lexiken weiter auszubauen, denn diese bieten unseren Besuchern viele Infomationen und stellen einen großen Mehrwert für unsere Internetseite dar.

Besonders Stolz sind wir aber auf unser Weblog zum Thema Versicherungen das am 1 November in diesem Jahr gestartet ist. Hier stellen wir täglich Informationen und News zu Versicherungen, Finanzen und Aktuelles online. Besonders bedanken möchte ich mich bei dem Finanzdienstleister Tim, der mit seinen Beiträgen für ein hohes Niveau in unserem Blog sorgt. Wir haben es uns zum Ziel gesetzt Sie auch im nächsten Jahr über unser Weblog mit vielen Informationen und Wissenswertem zu Versorgen.

Nun habe ich doch mehr als nur einen kurzen Moment inne gehalten und könnte immer weiter Schreiben. Doch die neuen Aufgaben für das Jahr 2006 warten schon auf mich, Zeit um sich wieder an die Arbeit zu machen und den neuen Herausforderungen zu stellen.

Die wichtige Nachricht zu erst: Für Anleger ändert sich Nichts.

Die neue Namensgebung entspricht einem Wunsch nach einer einheitlicheren und treffenderen Benennung.
So wird z.B. aus “Concentra” der “dit Concentra, oder aus “dit-Pazifikfonds” ab Januar “dit-Japan Pazifikfonds”.
Damit soll Anlegern das Indifizieren der Inhalte der einzelnen Fonds leichter fallen.

Allen verwirrten Anlegern sei gesagt:
ISIN Code und WKN bleiben gleich, was kümmert da der Name?

Münte klagte an, die Branche zeigte sich erbost und organisierte eine Abwehrschlacht, bei deren Beginn schon festzustellen war, dass der Medienzirkus bereits zum nächsten Großereignis unterwegs war: Neuwahlen 2005.

Was blieb war ein ebenso erboster Tierschutzbund “Heuschrecken sind liebe Wesen” und eine Menge Anleger, die sich fragten:
Ich will auch jedes Jahr 15% Rendite, wo kann ich sowas kaufen?

Ach ja, bei der Wahl zum Wort des Jahres brachte es die Heuschrecke auf Platz 4.
Gewonnen haben andere “Bundeskanzlerin” und “Wir sind Papst” waren wichtiger.

Die Lage war also ruhig, bis die deutsche Oberheuschrecke sich von Mallorca zurück meldete. Florian Homm beteiligt sich an BHW.
Eigentlich nichts Schlimmes, wäre Heuschrecke Florian nicht durch sein Hedge-Fonds Manager Dasein ein paarmal negativ aufgefallen. Er zeigt nicht nur völlig ungeniert sein schönes Zuhause auf der Sonneninsel Mallorca in der Presse, sondern mischt sich auch frei von Hemmungen in die deutsche Wirtschaft ein. Zumindest sagen das manche.

An dem Preisverfall der Sixt Aktie soll er schuld gewesen sein. Als weißer Ritter zog er in die Fussball Bundesliga und rettete Dortmund – zumindest in finanzieller Hinsicht. Behaupten andere.
Eines ist aber sicher. Florian Homm hat einen Anteil an der ehemals gewerkschaftseigenen Bausparkasse BHW mit dem Ziel einen deutlich höheren Preis zu erzielen, als die Postbank eigentlich zahlen wollte. Erstaunlicherweise kümmert das diesmal niemanden, weder aus Gewerkschaft noch Politik. Es bleibt die Reaktion der Hedge-Fonds Anbieter abzuwarten, die hätten allen Grund Heuschrecke Florian anzugreifen, macht er doch das bischen hart erworbene Aufklärung über Hedge-Fonds und deren Strategien direkt zunichte.

Ein Feuerwerk an Sylvester, muss nicht gefährlich sein, kann aber bei unsachgemässer Handhabung oder einer ordentlichen Portion Pech erheblichen Schaden anrichten.

Ist es trotz aller Vorsichtmassnahmen zu einem Brand gekommen und ist niemandem unsachgemässe Handhabung nachzusagen, so zahlen Versicherungen zumindest einen Teil des Schadens.

Brandschäden, die durch ein allzu heftiges Tischfeuerwerk entstanden sind, oder Schäden, die aufgrund der darauf folgenden Löscharbeiten der Feuerwehr an Einrichtungs- und Haushaltsgegenständen entstanden sind, übernimmt die Hausratversicherung.

Ist gar das ganze Haus in Brand geraten ist dies ein Fall für die Wohngebäudeversicherung.

Werden Personen durch Feuerwerkskörper geschädigt, ist dies ein Fall für die private Haftpflicht, selbst Fahrzeugbesitzer, deren Autos “unter Feuer” geraten können sich Hoffnung auf eine Regulierung des Schadens durch die Vollkaskoversicherung machen.

Für viele Selbständige aber auch Existenzgründer bedeutet dieses Urteil eine deutliche Hürde auf dem Weg zu einem Krankenversicherungsschutz.

Wer als Versicherter aus der gesetzlichen Krankenkasse ausgeschieden ist, für den gibt es in der Regel keinen Weg zurück.
Wenn dann keine private Krankenkasse den Versicherungsschutz übernehmen will, oder dies aufgrund der Altersprogression nicht mehr bezahlbar für den Versicherungsnehmer ist, kann dies Betroffene bedeuten jeglichen Krankeversicherungsschutz zu verlieren und nicht wieder zu bekommen.

Der Wechsel von gesetzlicher zu privater Krankenkasse, sollte daher trotz des meist deutlichen Preis-/Leistungsvorteils der privaten Krankenkassen gut überlegt werden.

Die Zinsüberschussbeteiligung soll für 2006 mit 4,1% auf dem Niveau des Vorjahres gehalten werden.
Damit liegt die Generali deutlich über der für Neuverträge gesetzlich festgelegten Verzinsung von 2,75%.

Die Versicherten werden damit am Kapitalanlagenüberschuss der Generali beteiligt.
Die Gesamtverzinsung erhöht sich zusätzlich durch Schlussüberschussanteile, die am Ende der Ansparphase ausgezahlt werden.

Im Zuge dessen wurde auch rückwirkend der Steuervorteil für Medien-, Schiffs- oder Game- oder Videofonds zum 11.11.2005 gestrichen.
Nach langem Tauziehen um den § 15 b EStG können sind jetzt seit diesem Stichtag keine Geschlossenen Fonds mehr zu erwerben, die einen Verlustvortrag von mehr als 10% im Startjahr mit sich führen.
Wichtig für Anleger:
Ab sofort können nur noch Verluste innerhalb derselben Beteiligung verrechnet werden. Einnahmen aus anderen Bereichen können demnach durch den Erwerb einer geschlossen Beteiligung nicht mehr vermindert werden.

Ebenfalls aufgehoben:
Die begrenzte Steuerbefreiung für Abfindungen aus Arbeitsverhältnissen.

Rückgeführt:
Degressiven Abschreibungen von Mietwohngebäuden werden für Neufälle zurückgeführt.

Aus Sicht des Gesetzgebers wurden Medienfonds vor allem zur Verringerung der persönlichen Steuerlast genutzt, Equity Pictures möchte dieses (Vor-)Urteil durch einen Hinweis auf die eigenen Erfolge entkräften.

Aus der Einlage in die Beteiligung wurden Filme wie Unter den Filmprojekten der KG II befinden sich Filme wie “Hostage” mit Bruce Willis, “The Matador” mit Pierce Brosnan (aktuell für den “Golden Globe” nominiert) und zahlreiche weitere Filmprojekte
mit Darstellern wie Steven Seagal (“Today You Die”), Snoop Doggy Dog (“The Tenants”) und Josh Hartnett (“Mozart and the Whale”) realisiert.

Die Branche war zuletzt durch Unregelmässigkeiten bei dem Münchner Anbieter VIP (7 Zwerge) in der Presse nicht immer positiv bewertet worden.

Auch im neuen Jahr werden wir wieder alles daran setzen unsere Webseite für unsere Besucher weiter auszubauen und Ihnen, wie gewohnt, leistungsstarke Versicherungen zu Top Konditionen anzubieten.

Frohe Weihnachten und einen guten Rutsch wünscht Ihnen:
Das Versicherungsbüro Jüllich, rhp finanzplaner und das Team der trendmile GbR

Ein kleiner Nachtrag in eigener Sache:
Das Büro unseres Spezialisten für Firmenversicherungen, das Versicherungsbüro Jüllich, ist zwischen den Jahren und bis zum 15 Januar wegen Renovierungsarbeiten nur begrenzt erreichbar.
Es kann also sein das die Beantwortung der Anfragen etwas länger auf sich warten läßt, als Sie dies gewohnt sind.
Bei dringenden Fällen / Anfragen können Sie selbstverständlich unter 06244 918171 eine Notfall-Nummer erfahren.

Gut, dass sich viele jetzt darum kümmern.

Schlecht, das eine eine zweite große finanzielle Vorsorge Lücke bisher eher ein Schattendasein führt. Die Pflege.
Pflegerische Tätigkeiten sind teuer, nur Wenige können anfallende Kosten aus laufenden Einkünften bestreiten.
Dies ist nicht nur ein Problem der Generation der heute 30-Jähringen, sondern auch ein Problem derjenigen, die sich bereits im Ruhestand befinden, sie hatten in der Regel bisher keine Vorsorge getroffen und heute fehlt die Zeit nötiges Kapital zur eigenen Pflegevorsorge anzusparen.

Einige Anbieter haben sich auf diese Situation eingestellt und bieten hier Lösungen für über 60-Jährige an.

Allen anderen kann nur geraten werden:
Prüfen Sie die Riester Möglichkeiten und denken Sie daran, dass auch Riester nicht reichen wird Pflegekosten zu decken.
Je früher hier die Vorsorgelücke geschlossen werden kann, desto günstiger. Im doppelten Bedeutungssinn.

Wer seine Pflichtbeiträge selbst an die Rentenversicherung überweist, braucht sie bislang erst am 15. des Folgemonats zu zahlen. Von 2006 an ist dieser Termin bereits am Ende des laufenden Monats fällig.
Deshalb beginnt das Jahr für Arbeitgeber und Selbstständige mit zwei Stichtagen für die Rentenbeiträge: Bis zum 15. Januar sind die Beiträge für Dezember und bis zum 27. Januar die für Januar zu zahlen.

Informationen dazu bieten auch die Experten in der Auskunft und Beratung der Deutschen Rentenversicherung unter der kostenlosen Service-Hotline 0800 4636582.

Um so erstaunlicher, dass der Rechte Deal zwischen Premiere und der Deutschen Fussball Liga nicht funktionierte.
Die Rechte für die Bundesliga gehen – und das ist durchaus löblich – an ein Konsortium, dass das Fortbestehen der ARD Sportschau gewährleistet und damit Fussball nach wie vor einen breiten Öffentlichkeit zur Verfügung stellen lässt.

Wie das Konzept der Rechte Inhaber Arena Aussehen mag, ist momentan noch nicht komplett abzusehen. Fraglich bleibt ob Arena die nötigen Investitionen zur Erschliessung des deutschen Marktes alleine tragen kann – oder ob Premiere nicht doch wieder dabei sein wird.
Wundern würde das sicherlich niemanden, der Kofler Georg hat meist noch ein As im Ärmel.

Tatsache ist:
Nahezu alle Märkte weltweit konnten deutliche Gewinnzuwächse verzeichnen, auch der Deutsche Markt, repräsentiert zu durch den DAX.
Was wird aber 2006 – ebenso gut wie 2005?

Viele vermuten, dass die Fussball WM und eine weltweite Konjukturaufhellung auch Deutschland zu neuem Schwung verhelfen werden. Wer sich nicht so recht für eine Aktien entscheiden mag, kann durch das Investment in Fonds mit dem Schwerpunkt Deutschland wie z.B. dem ADIG Fondak oder auch dem UBAM German Equity A Fonds an deutschem Wachstum teilhaben.

Anleger, die Ende eher ein Ende der weltweiten Wachstumsgeschichte vermuten können auf die Fonds der Stockpicker ausweichen – hier suchen Fondsmanager weltweit nach interessanten und unterbewerteten Anlagegelegenheiten.

Welches die bessere Einschätzung ist werden Sie hier nachlesen können, so etwa in 12 Monaten.

So geschehen Anfang Dezember mit den Fonds der ZZ Vermögensverwaltung, ZZ1 und ZZ2.
Die Performance beider Fonds ist über mehrere Quartale mehr als positiv, beinahe 70% Wertzuwachs binnen Jahresfrist brachten Spitzenplätze in den Hitlisten und vermutlich einen deutlichen Zuwachs an Anlegern.

Die Fondsgesellschaft reagiert auf diesen Erfolg mit einem deutlichen Signal, einer Anhebung des Ausgabeaufschlags um 100%.
Statt bisher 5% müssen nun 10% Ausgabeaufschlag für ein Investment in einen der beiden Fonds als Vertriebskosten (Ausgabeaufschlag) aufgewendet werden.

Das dürfte nicht nur nur ein deutliches Zeichen für eine Nachfrageverknappung darstellen, sondern in dieser Höhe auch einmalig im deutschen Fondsmarkt sein.

So sollen ab 2007 weitere Einschnitte bei Sparerfreibetrag erfolgen und Veräußerungsgewinnen auf Immobilien, bzw. Wertpapiere einer pauschalen Gewinn-Versteuerung von 20% unterliegen.
Dass es sich hier um tatsächliche Pläne und nicht nur um lose Überlegungen handelt, daran zweifeln die Wenigsten, nach der kurzfristig angekündigten und zeitnah umgesetzten Änderungen in Sachen Verlustzuweisung scheint sich die Regierung angekündigte Ziele auch umzusetzen.

Eine für Kapitalanleger nicht ganz unwesentliche Besteuerung bleibt von den Veränderungen jedoch scheinbar ausgenommen.

Schiffsbeteiligungen und Leistungsbilanzen

Die Tonnagesteuer bleibt unangetastet und ermöglicht es Kapitalanlegern weiterhin Einkünfte aus Schiffsbeteiligungen nahezu steuerfrei zu vereinnahmen.

Während sich der Deutsche dem jährlichen Vorsorge Endspurt hingibt und rätselt welche Anlage die beste Form der Rentenvorsorge darstellen könnte, vermehren sich die Anfragen zu Rentenfonds zwecks Altersvorsorge.
Um es eindeutig zu sagen, Rentenfonds haben wenig mit Rente zu tun. Das Anlagevermögen von Rentenfonds besteht überwiegend aus unterschiedlichen festverzinslichen, oder auch variabel verzinslichen Wertpapieren, den “Renten”.
Was aber im Umkehrschluss nicht bedeutet, dass Rentenfonds keine Bedeutung für die Altersvorsorge haben können. Aus einer (sehr groben) Faustregel 100 minus Alter = Aktienquote ergibt sich eine mit dem Alter wachsende Bedeutung der weniger im Wert schwankenden Rentenfonds.
Im Rahmen von Entnahmeplänen können Fondsvermögen einen wesentlichen Beitrag zur persönlichen Altersvorsorge darstellen – unter einer Voraussetzung:
Das Vorsorge Guthaben muss vorher angespart werden, damit es zu einem selbstgewählten Moment wieder abgebaut werden kann. Vor dem Hintergrund der Riester, Rürup und Rentenkürzungsdebatten könnte sich hier eine wirklich gute Möglichkeit der späteren Altersrentenunterstützung auf privater Basis bieten.

Eines bleibt zu beachten:
In Zeiten steigender Zinsen, neigen Rentenfonds eher zu einer Seitwärtsbewegung, oder gar leichtem Kursverlust, unter Einbeziehung der letzten EZB Meldungen, sollten Rentenfondserstkäufer vielleicht noch ein bischen abwarten, bis weitere Zinserhöhungen erfolgt sind.

In einem solchen Fall scheiden sich die Geister bei Versicherungen.

Vandalismus betrifft Schäden durch mutwillige Zerstörung oder Beschädigung bei einem Einbruch. Solche Schäden sind nach den Versicherungsbedingungen (VHB) von 1984 und von 1992 versichert, bedeutet aber auch, hat der Kunde einen Vertrag, dem die Bedingungen von 1974 oder von 2000 zugrunde liegen, geht er häufig leer aus, falls ein Einbrecher nach einem versuchten Einbruch, bei dem nichts zu holen war, die Wände verschmiert oder Möbel zerschlägt.

Ebenfalls löchrig ist der Schutz, wenn es bei Unruhen zu Zerstörungen oder Plünderung kommt. Die Folgen von Kriegs- und Bürgerkriegsereignissen sind meist nicht versichert. Ausnahmen bestätigen die Regel, den einige Versicherer bieten auch Schutz bei inneren Unruhen, manche sogar ohne Zusatzbeitrag. Dazu zählen u.a. Aspecta oder InterRisk sowie einige Deckungskonzepte die über Makler angeboten werden. Kommt es etwa nach einer Demonstration zu Ausschreitungen, gehen häufig Scheiben Bruch, Autos werden umgeworfen und manchmal auch Einrichtungen geplündert. Für Autos ist die Kaskoversicherung zuständig, für Scheiben die Gebäudeversicherung des Hauseigentümers. Plünderungen sind dagegen nicht versicherbar.

Werden Wertsachen gestohlen, sind diese oft auf 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Auch bei Bargeld oder Sparbüchern gelten Maximalentschädigungen. Genauso für Schmuck. Wer also einen hohen Wertsachenanteil in seinem Hausrat hat, sollte bei der Auswahl seiner Hausratversicherung auf Angebote mit erhöhter Wertsachenentschädigung zurückgreifen. Einige Versicherer und Deckungskonzeptgeber bieten einen Wertsacheanteil bis zu 40% ohne Beitragszuschlag an. Gerade bei höherwertigem Hausrat ist eine entsprechende, unabhängige Beratung sinnvoll.

Sicherlich kann jedes Tier Schaden anrichten, dass sich daraus immer eine finanzielle Bedrohung für den Eigentümer oder Besitzer ergibt kann aber sicherlich ausgeschlossen werden.
Bei Zuchtieren, oder bei Tieren welche allein durch ihre Größe bereits mit kleinen Unachtsamkeiten großen Schaden anrichten können, ist eine entsprechende Absicherung über eine Versicherung aber durchaus sinnvoll.

Versicherungen gehen zunehmend auf dieses Bedürfnis der Tierhalter ein und bieten eine Vielzahl unterschiedlicher Möglichkeiten Risiken die im Zusammenhang mit dem Tier und der Gesundheit des Tieres stehen abzusichern.

Daher die Botschaft an alle Tierbesitzer:
Was für Hamsterbesitzer Luxus ist, kann Hundebesitzern Geld sparen und für Pferdebesitzer mit der Pferdehaftpflichtversicherung eine Notwendigkeit darstellen.

Lassen Sie sich deshalb umfassend beraten ob eine Tierversicherung für Ihr Tier notwendig ist. Bei Pferden und Hunden empfehlen wir immer den Abschluß einer Pferdehaftpflicht oder Hundehaftpflicht.
Zu diesen Haftpflichtversicherungen werden Ihnen viele Versicherungsvergleich-Rechner im Internet angeboten, über diese können Sie dann günstig eine Tierversicherung abschließen.

Dies alles führt zu Milliarden Überschüssen und einer Zusatzdividende neben der eigentlichen Dividendenerhöhung. Statt wie im Vorjahr 0,60 Euro werden für 2005 – 0,70 Euro plus 0,10 Euro Bonus ausgeschüttet.

Trotzdem kommt der Aktienkurs nicht recht ins Laufen. Das Interesse der großen Investoren ist eher zurückhaltend, ob es an dem Übernahmeangebot für Dofasco liegt oder aber der Bereich Stahlindustrie momentan nicht gefragt ist, bleibt abzuwarten, für Fans von Dividendentiteln lohnt es sich aber vielleicht ein Auge auf die Aktie zu werfen.