Die Studienkredite
Noch im ersten Studienjahr hatte Maria M. neben dem Studium noch einen Job. Dafür fuhr sie jedes Wochenende von Frankfurt am Main nach Mainz – sie war in einer Bar tätig und half auf einem Wochenmarkt aus. „ Das hätte ich auf Dauer nicht durchgehalten“, sagt die angehende Grundschullehrerin. „ Selbst wenn ich in Frankfurt eine Arbeit gefunden hätte, wäre mir keine Zeit fürs Studium geblieben.“
Knapp 1 Prozent der etwa zwei Millionen Studenten in Deutschland haben einen Kredit bei einer Bank aufgenommen. Sie finanzieren damit Ihren Lebensunterhalt oder die in 5 Bundesländern geltenden Studiengebühren.
Günstige Zinsen
Die Zinsen sind angemessen für Studienkredite. Sie entsprechen denen für Ratenkredite. Doch wegen fehlender Bonität würde ein Student kaum einen Kredit bekommen.
Gute Angebote für eine Teil- und Vollfinanzierung machen die regionalen Banken. Sie liegen oft vor den großen überregionalen Banken.
Drei-Phasen-Kredit
Ein Studienkredit wird in Monatsraten ausgezahlt, nicht wie ein Ratenkredit in einer Summe. Innerhalb festgelegter Unter- und Obergrenzen können Studenten diese wählen. Bei Maria M. sind es 600 Euro. „ Wenn ich nicht im Lotto gewinne, nehme ich den Kredit noch bis zum Ende des Studiums in Anspruch“, sagt sie. Zwei Jahre hat sie noch vor sich. Nach jedem Semester bekommt sie von der Bank eine Information, wie hoch ihr Kredit zu diesem Zeitpunkt ist und wie hoch er sein wird, wenn sie die bisherigen Raten bis zum Studienende in Anspruch nimmt.
Während der Auszahlphase können die Studenten die monatliche Rate bei den meisten Banken verändern und ihrem aktuellen Bedarf anpassen.
Ist die Auszahlphase beendet, beginnt eine meist einjährige Ruhezeit. Erst danach kommt die Stunde der Wahrheit: Der Student muss den Kredit und die Zinsen zurückzahlen. Er hat dafür je nach Bank bis zu 25 Jahre Zeit.
Maria M. muss nach der Ruhepause mit ihrer Bank über die Rückzahlung einen neuen Vertrag schließen, in dem Ratenhöhe und Laufzeit festgelegt werden. Es gibt auch Banken, dort sind Auszahl- und Rückzahlphase in einem Vertrag geregelt.
Mal fester mal variabler Zins
Die Zinsgestaltung bei Studienkredite ist unübersichtlich. Bei festem Zinssatz ist die Belastung in jeder Phase planbar.
Die meisten Banken haben in beiden Phasen variable Zinsen. Das heißt, sie passen sie während der Kreditlaufzeit der Entwicklung der Kapitalmarktzinsen an. Dabei orientieren sie sich meist am 6-Monats-Euribor. Das ist ein Durchschnitt der Zinssätze, zu denen sich Banken kurzfristig Geld leihen.
Bei Studienkrediten mit variablen Zinsen können Kunden vorher nicht genau ausrechnen, wie viel sie am Ende zurückzahlen müssen.
Vorsicht! Zinsfalle!
Normalerweise beginnt die Zinszahlung bei Studienkredite erst in der Rückzahlphase. Manche Banken fordern sie aber bereits in der Auszahlphase ein. Mit dem Ergebnis, dass die vereinbarte Auszahlsumme von Monat zu Monat geringer wird. Grund dafür ist, dass bei wachsender Darlehensumme mehr Zinsen fällig werden, die dann den monatlichen Auszahlbetrag schmälern.
So bekommt zum Beispiel ein Student statt 300 Euro nach fünf Jahren nur noch 227 Euro monatlich aufs Konto überwiesen.
Sondertilgung immer möglich
Bei den meisten Banken kann die Rückzahlrate frei vereinbart werden, solange damit die höchstmögliche Laufzeit nicht überschritten wird.
Alle Anbieter gestatten über die festgelegte Rate hinaus Sondertilgungen, sodass der Student bei Erbschaft, Gehaltserhöhung oder Lottogewinn seinen Kredit schneller tilgen kann.
Bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit kann die Rate verringert oder ausgesetzt werden und die Zinsen werden gestundet.
Wer Maria M. nach der Summe fragt, die sie einmal zurückzahlen muss, bekommt zu hören: „Dafür könnte ich mir einen neuen Mini Cooper Cabrio mit Lederausstattung und allen Extras leisten.“ Aber: „ Meine gute Ausbildung an einer Uni ist mir das wert, da ich kein Fernstudium absolvieren wollte und ich habe ja lange genug Zeit, den Kredit zurückzuzahlen.“ Mindestens 15 Jahre.