Immobilienkredite - günstige Zinsen nutzen
Man sollte günstige Zinsen sofort nutzen! Viel Geld kann so ein Kündigungsrecht wert sein. Eine Umschuldung zu einem günstigeren Darlehen ist zu jeder Zeit möglich falls die Baugeldzinsen nach Vertragsabschluss sinken. Der Kreditnehmer kommt aus einem normalen Hypothekenvertrag erst zum Ende der Zinsbindung oder nach zehn Jahren heraus. Wenn ein Kreditnehmer z.B. sein Haus während der Zinsbindung verkaufen muss weil er aus beruflichen Gründen umziehen muss oder die Raten nach Verlust seines Arbeitplatzes nicht mehr zahlen kann, kann eine kostenlose Ausstiegsklausel zum Vorteil sein – man kann mehrere tausende Euro sparen.
Nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung hat der Kunde in solchen Fällen in normalen Verträgen ein gesetzliches Kündigungsrecht. Sie ist vorher kaum zu kalkulieren. Sie ist gering oder entfällt wenn die Marktzinsen seit Abschluss des Kreditvertrages gestiegen sind. Eine Entschädigung auf mehr als 10 % der Kreditsumme kann den sinkenden Zins katapultieren.
Für Kreditnehmer sind kündbare Darlehen Ideal die in den nächsten Jahren einen größeren Geldbetrag erwarten, diesen aber nicht fest einplanen können. Der Kunde hat die Möglichkeit, etwa eine Erbschaft oder den Erlös aus dem Verkauf einer Immobilie direkt zur Schuldentilgung einzusetzen.
Je nach Bank gelten unterschiedliche Regeln für Sondertilgung und Kündigungen. Banken akzeptieren oft eine Sondertilgung erst ab Mindestsummen von 2.500 bis 10.000 €. Einige Anbieter begrenzen sie auf jährlich 5 oder 10 % der Kreditsumme.
Bis zu 0,5 % Aufschläge
Das freie Kündigungsrecht gibt es nicht umsonst, Zinsaufschläge zwischen 0,15 und 0,50 Prozentpunkten sind üblich. Der Kreditnehmer Zahlt für einen 100.000 € Kredit mit zehn Jahren Zinsbindung insgesamt rund 3.500 € mehr Zinsen als für ein herkömmliches Darlehen außer wenn er vorzeitig aus dem Vertrag aussteigt. Das Darlehen rechnet sich unterm Strich nur wenn die Baugeldzinsen sinken oder wenn der Kreditnehmer sein Kündigungsrecht relativ früh in Anspruch nimmt, sodass sich eine Umschuldung lohnt.
Bei Notfällen und bei einem Umzug Schutz haben
Wenn sich das kostenlose Kündigungsrecht auf einen Notfall oder einem Hausverkauf infolge eines beruflich bedingten Umzugs beschränkt, fallen deutlich geringere Aufschläge an. Es fallen darunter auch der Tod des Ehepartners, Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit.
Jetzt einen Kredit für später sichern
Es gibt Banken die jetzt auch Forwarddarlehen mit Kündigungsrecht anbieten. Bis zu 3 Jahre oder 5 Jahre können Hauseigentümer mit bestehendem Baukredit vor dem Ende der Zinsbindung feste Zinsen für ihren Anschlusskredit vereinbaren. Kredite die sofort ausgezahlt werden sind günstiger als Forwarddarlehen. Bis zur Auszahlung verlangen Banken pro Jahr Vorlaufzeit einen Zinsaufschlag von 0,1 – 0,2 Prozentpunkten. Vor Zinserhöhungen ist der Kunde dafür geschützt. Auch wenn die Hypothekenzinsen bis dahin sinken, muss der Kunde das Darlehen termingerecht abnehmen. Während der Zinsbindung bleibt man bis zu 10 Jahre lang an seinem Zinssatz gebunden.
Kreditnehmer werden dagegen die kündbaren Forwarddarlehen schnell wieder los.