Eine Rentenversicherung mit Fonds
Genießen Sie alle Vorteile einer Rentenversicherung, aber investieren Sie gleichzeitig in europäische oder weltweite Kapitalmärkte. Für den unbeschwerten Ruhestand, bauen Sie so systematisch Vermögen auf.
Eine moderne, flexible Form der Alters- und Familienversicherung ist die fondsgebundene Rentenversicherung. Die Verkäufer haben Erfolg, sie werden gelobt. Fondsgebundene Rentenversicherungen sind der Renner.
Sie machen mittlerweile 20% der neuabgeschlossenen Lebensversicherungen.
Fondsgebundene Rentenversicherungen bestehen aus Rentenversicherung und Fondssparplan, sie ist somit ein Kombiprodukt. In einem oder mehreren Investmentfonds werden die Sparanteile des Beitrags angelegt. Dieses Vermögen wird von konzerneigenen oder externen Kapitalanlagegesellschaften verwaltet und in einem separaten Anlagestock der Versicherer geführt. Die Fonds investieren vor allem in Aktien, aber auch in Anleihen oder Immobilien, in die das Geld der Kunden in der Ansparphase fließt. Die Rentenhöhe kann nicht garantiert werden, da die Wertentwicklung der Fonds nicht vorhersehbar ist. Bei einer guten Wertentwicklung der gewählten Fonds erhält der Sparer sehr hohe Gewinne, bei schlechter Wertentwicklung, Verluste.
Der Versicherer zahlt eine monatliche Rente aus, von der ein Teil garantiert ist, wenn die Ansparphase zu Ende ist. Der Kunde kann sich aber auch eine Einmalzahlung auszahlen lassen oder die Fonds auf ein Depot übertragen.
Für Leute mit wenig Geld ist die Fondspolice nicht unbedingt geeignet. Wer wenig verdient oder unregelmäßige Einnahmen hat ist, wie auch bei jeder ansparenden Lebensversicherung schlecht bedient, wegen der meist langen vertraglichen Zahlungspflicht. Denn er muss sich im Voraus Gedanken machen, ob er die vereinbarten Beiträge immer aufbringen kann. Wenn er die Zahlung stoppt oder den Vertrag kündigt, verliert er Geld, was er eigentlich dringend nötig hätte. Für „Gutverdiener“, die auch persönlich in gesicherten Verhältnissen leben, ist die Fondspolice eine gute Entscheidung, sie kann auch künftig wegen steuerlichen Gründen interessant werden. Hier können sie in überdurchschnittliche und stark überdurchschnittliche Fonds investieren und sie steuerfrei wechseln. Die Geldanlage können sie Fondsmanagern überlassen. Bevor sie sich für eine Fondspolice entscheiden, sollte ihre Grundversorgung im Alter – gesetzliche Rente, Riester-, Betriebsrente und (bei Selbstständigen) die klassische PrivatRente – gesichert sein.
Das Anlagerisiko auf die Kunden abzuwälzen ist für die Versicherer bequem, einerseits lassen sie ihrem Kunden die Fondsauswahl, anderseits sind sie für die Wertentwicklung der Fonds nicht verantwortlich. Je besser die Börse, desto einfacher lassen sich Kunden von den Modellrechnungen blenden.
Eine Rente aus einem Vermögen, wobei sich jährlich durchschnittlich eine 9%ige Wertentwicklung ergibt, ist natürlich viel höher als zum Beispiel bei einer 2,25%igen basierenden garantierten Rente aus einer konservativ anlegenden privaten Rentenversicherung. Solche Renditezahlen beziehen sich aber nur auf den Teil der Beiträge, der nach Abzug der Kosten in die Fonds fließt. Deshalb können rückblickend in 20 oder 30 Jahren Verluste auftreten. In jedem Fall hängt die Renditechance vom Anbieter ab. Es gibt unendlich viele Angebote bei den Kosten, dem Fondsangebot und den Möglichkeiten der Kapitalanlage. Bei manchen Versicherern steht zwar Fonds auf der Police drauf, aber man muss selbst herausfinden wie viele und welche Fonds drin sind.
Kostenbelastung
Für ihre eigene Leistung verlangen die Versicherer unterschiedliche Gebühren. Die Kosten schwanken enorm.
300 Euro Rente
Die Höhe der Rente hängt von den Kursgewinnen oder –verlusten im Fondsinvestment ab, neben den üblichen Faktoren (Höhe des eingezahlten Beitrags, Geschlecht, Alter bei Rentenbeginn, Garantiezeiten usw.).
Bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung der Fonds z.Bsp. von 6 Prozent pro Jahr könnte eine 37-jährige Frau, die 30 Jahre lang 100€ eingezahlt hat ungefähr zwischen 75.000 und 95.000 Euro Vermögen rechnen.
Sie kann sich das Geld auszahlen lassen, die Fondsanteile übernehmen oder eine lebenslange Rente beziehen. Hätte sie z.Bsp. 80.000€ zusammen, würde sie eine monatliche Rente von 300€ bekommen, wenn sie sich für eine volldynamische Auszahlungsform entscheidet, was empfohlen wird.
Nach 10 Jahren wäre diese Rente auf 400€ im Monat gestiegen. Bei einer volldynamischen Auszahlungsform werden Überschüsse dazu verwendet nach und nach die Rente zu erhöhen. Der Beitrag kann nicht mehr sinken, so droht auch kein finanzieller Engpass.
Vertrag richtig gestalten
Achten sie auf einen wichtigen Punkt im Vertrag, wenn sie sich für eine Fondspolice entscheiden. Zuerst einmal sollten sie sich sicher sein, dass sie den vereinbarten Beitrag auf Dauer bezahlen können. Ein jährlich steigender Beitrag ist nicht zu empfehlen, sinnvoll dagegen ist eine Abruf- und auch eine Aufschuboption. Mit einer Abrufoption kann der Rentenbeginn i.d.R. bis zu 5 Jahren vorgezogen werden, mit einer Aufschuboption können sie die Auszahlung hinausschieben. Beide Aspekte sind bei einer fondsgebundene Rentenversicherung wegen der Kursschwankungen um den eigentlichen Ablauftermin herum besonders wichtig. Ein Kapitalwahlrecht sollte auf jeden Fall gewährt sein. Oftmals wird bei einer Fondspolice eine kleine Berufsunfähigkeitsversicherung mit angeboten. Was Sinn macht, wenn der Kunde seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, übernimmt der Versicherer an seiner Stelle die Beitragszahlung für die Rentenversicherung. Diese Option ist für junge Kunden sehr günstig und ist unter allen Umständen eine ernste Überlegung wert.