Fondsgebundene Rentenversicherung

Teil 2:

Kein Steuersparmodell
Zinsen und Dividenden aus den Fonds, die an die Police gekoppelt sind, sind in der Ansparphase steuerfrei. Zumindest in diesem Punkt macht das die Police gegenüber der reinen Fondsanlage attraktiver.
Die Police taugt als steuersparende Alternative zur reinen Fondsanlage trotzdem nicht. Wenn sich der Kunde später statt einer Rente sein Kapital auszahlen lässt, muss er die Hälfte seines Gewinns versteuern.
Gewinn bedeutet das vorhandene Vermögen minus eingezahlte Beiträge. Nicht nur die Zinsen und Dividenden sind darin enthalten, sondern auch Kursgewinne. Die Kursgewinne sind bei Fondssparplänen dagegen steuerfrei. Der Steuervorteil der Fondspolice greift nur, wenn der Kunde später eine Rente bezieht.
Ob sie die Fonds von der Versicherungsgesellschaft aussuchen lassen oder ihr Fondsdepot selbst zusammenstellen, können Anleger wählen. Zum Ansparen vor allem die sind vor allem die breit streuenden Aktienfonds Welt und Europa empfehlenswert. In der Vergangenheit konnten Anleger langfristig mit Erträgen aus den Fonds von durchschnittlich 8 bis 10 Prozent pro Jahr rechnen.
Zum Vergleich: Einen Garantiezins von aktuellen 2,75 Prozent bietet die herkömmliche Rentenversicherung. Für Verträge ab 2007 sind es 2,25 Prozent. Die Verzinsung erhöht sich, wenn die Versicherungsgesellschaft Überschüsse erwirtschaftet.
Anleger sollten Rechtzeitig vor Rentenbeginn ihr Geld in sicherere Renten- oder Geldmarktfonds umschichten.
Der Multiplikator, mit dem die Gesellschaften das bei Rentenbeginn vorhandene Vermögen in Monatszahlungen umrechnen bestimmt, wie viel Rente sie am Ende für ihr Erspartes bekommen.
Diesen Rentenfaktor garantieren manche Gesellschaften. Bei Vertragsabschluss wird er festgelegt und nicht ehr geändert. Andere Anbieter nehmen zwar einen Faktor in ihren Vertrag auf, behalten sich aber vor, ihn bei steigender Lebenserwartung anzupassen.
Jedoch hängt vor allem vom vorhandenen Vermögen ab, wie hoch später die Rente ausfällt. Zum einen sind hierfür die Kosten der Police entscheidend und zum anderen der Fondserfolg.


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